借金相談

借金を誰にも言えない!問題解決をするために必要な5つの施術

投稿日:2020年1月25日 更新日:

寿々木
借金を誰にも言えずに困っている方が、どうしたら借金返済を楽にできるのか? 今なにをしたらよいのか? その対処法についてお話します。
誰にも言えないって、とても深刻よね?
サチコ
寿々木
まずはご自身の借金状況としっかりと向き合うことが大事です。

 

具体的に5つの施術をお話していきますので、順番に対策を施していってみてください!

 

借金を誰にも言えない場合に行うべき5つの施術

借金を誰にも言えない

借金を誰にも言えない方は、ご自身の借金状況としっかりと向かい合ってみることが、まず先決です。

人に話ができない状況になると、正しい認識ができなくなっている可能性があります。

以下の5つの対策を行ってみましょう。

まずは借金の重度チェックをしてみてください!

借金重症度チェック項目

  • 年収の3分の1以上の借り入れをしている
  • 複数社から借り入れをしている
  • 借金額が把握できていない
  • 返済日が近づくと不安になる
  • いつもお金のことを考えている
  • 3年以上借金生活がつづいている

2つ以上項目にチェックが入った方は、借金について早めの対策をする必要があります。

いったいいくら借金をしたのかわからなくなっている…という方は、この先どんどん状況は悪化していくことが考えられますので、しっかりと対処をしましょう!

 

現状の正確な借金額を知り、毎月の収支を表にする

現状の正確な借金額

借金で困っている場合は、借金という現実と正しく向かい合うことからはじめましょう。

今いくらの借金を抱えているのかを正確に把握するわけです。

現在の収支を表にすることで、「いったい毎月いくら払えば返済していくことができるのか?」「いくらの収入があれば無理なく返済していけるのか?」「借金額は上限を超えていないか?」などがわかります。

毎月かかっている支出項目をできる限り具体的にして、一つずつチェックをしていきましょう。

一か月の収支表の具体例

給料 25万円家賃 80,000円
食費 20,000円
遊興費 30,000円
通信費・携帯代 15,000円
光熱費 15,000円
日用品・消耗品 5,000円
医療費 8,000円
交通費 12,000円
洋服代 15,000円
雑費 10,000円
借金返済額 40,000円
合計 250,000円

収支表で気をつけてみるべき箇所は、毎月かかる借金返済額、です。

「無理な借金返済額ではないか?」

「借金額が足りないのではないか?」

などを考えてみましょう。

 

家計を見直して、収入を増やせないかを考えてみる

家計を見直す

収支を把握したら、生活費を見直してみましょう

「収入」を増やすことができれば、その分を足りない返済額にまわすことができます。

「支出額」の一覧を見て、コストカットできるところがないか? を考えてみてください。

固定費

住居費
水道光熱費
通信費と携帯料金
保険料
駐車代とガソリン代
定期購入しているもの (ペットフードやサプリメントなど)
定期払いしているもの (スポーツジムの年会費など)

変動費

食費
水道光熱費の実際にかかる料金
通信費の実際の使用料金
日用品
衣服
娯楽費
嗜好品
理美容費
交際費
交通費

支出には「固定費」と「変動費」があります。削減がしやすいのは固定費です。

見直すべき代表的な固定費

  • 電気・ガス代
  • 通信費
  • 保険料
  • 自動車

固定費は一度削減してしまえば、その後は一切節約する必要がありません。

電気代やガス代、通信量や保険料は、安いところへ見直しをはかりましょう。

また、変動費でコストカットできるものがないか? についても検討してみましょう。

たとえば、いつも行っている飲み会を一度は断るようにするとか、自動販売機で買っていた缶コーヒーをやめて自家焙煎をしてタンブラーで飲み物を持ち歩く、など自分ができそうな節約をします。

無理な節約をする必要はないです。逆にストレスが溜まります。

コストカットできた分を借金返済額に充てましょう。

 

低金利に借り換えを行い、利息と総支払額を減らす

低金利に借り換えを行う

多重債務者の方は、低金利の業者へ借り換えができないか? を検討してみましょう。

クレジットカードで借金をしてしまっている方は、カードローンのほうが一般的に金利が安い傾向にありますから、カードローンへ借り換えができないか? を検討してみることをおすすめします。

低金利のカードローン一覧 (100万円借り入れの場合)

  • J.Score AIスコア・レンディング 0.800%~12.000% (8千円~12万円)
  • アイフル キャッシングローン 3.000%~15.000% (3万円~15万円)
  • プロミスのカードローン 4.5000%~15.000% (4万5千円~15万円)
  • アコムのカードローン 7.7000%~15.000% (7万7千円~15万円)
  • 住信SBIネット銀行 MR.カードローン 7.990%~14.790% (7万9千9百円~14万7千9百円)

また返済の際には、金利の高い貸金業者から返済をしていってください。そのほうが債務総額が安く済みます。

おまとめローンを利用して、借金を一本化するのも手です。ただし、審査が厳しいので、借入額が多かったり、借入年数が長かったり、また主婦や学生の場合は通らないことがほとんどなので、おすすめはしません。

 

生活習慣を改める

生活習慣を改める

浪費癖などを見直し、お金の管理能力を身に着けて、生活習慣を変えていく努力をしてみましょう。

借金改善のための生活習慣対策3つ

  • クレジットカードをデビットカードに変える
  • 家計簿をつける
  • 買いたいものリストを作る

とにかくお金がなくなっていく…という方は、散財する傾向にありますし、お金を管理することが得意ではありません。

お金をうまく使わないと、お金が貯まらないどころか、お金が入ってこないです。

生活習慣を改善するためには、以下の3つのことをおすすめします。

まず、クレジット機能のついたクレジットカードをやめて、デビットカードへ切り替えましょう。クレジットカードですと、ついうっかりキャッシングをしてしまいます。

また家計簿をつけることを強くおすすめします。

スマホアプリのマネーフォワードが便利です。レシートを撮影すると、そのまま家計簿に認識されます。

家計簿をつけると、なににお金を使ったのか? が明確になります。そのことで散財が減ります。

また普段買い物をする際には、欲しいものをあらかじめリストアップしてからものを買う習慣をつけましょう。

どうしても買ってしまう、いつのまにかお金がなくなってしまう…そういう生活を改善するには、購買の意識を改めていく必要があります。

あらかじめ「買うもの」を決めておくと、あれこれも要らないものにお金を使うことがなくなります。衝動買いも減ります。

「欲しい!」と思った場合は、一度リストアップしてから、必ず買うようにしましょう。

 

お金に煩わされない生き方を見つける

お金に煩わされない

借金に悩まれている方はお金に支配される生き方をしている場合が多いです。

人生にはお金が必要なのは当たり前ですが、お金に振り回されていることで、借金が増えているのではないでしょうか? この点について今一度考えてみましょう。

日ごろからお金を上手に使って人生を楽しめる生活を送るようにこころがけることが大切です。

たとえば、旅行に行くとなった場合、高額な旅費を費やしたことに満足を覚えるのではなく、旅先での観光や食事や人との出会いに満足を覚えるような、ちょっとした気遣いをこころがけます。

写真をとってみたり、あまり観光客がいないところを訪れてみたり、有名な食事処ではなく、地方の郷土料理やさんに足を運んでみたり、などをすると、それまでとは違った価値観を認識できます。

本当の幸せの感覚はお金でははかることができません。

お金に無頓着になっていると、人生の喜び=お金である感覚が身についてしまって、本来人生にとって大事な価値を見失ってしまいます。

 

借金を家族に言えない場合は

 

借金を家族に言えない場合は第三者に相談をして解決する

寿々木
借金を親や、旦那さんや奥さんに言えない場合は、専門家に相談をして、解決しましょう。
専門家って相談にのってくれるの?
サチコ
寿々木
誰にも借金について言えないという方は、専門家が無料で相談にのってくれます!
そうなんだ。だったら、安心ね。
サチコ
寿々木
高額な借金を抱えた方でも完済ができるようになります。

 

とにかくひとりで悩んでいるとますます状況は悪化しますので、第三者の意見を聞いて冷静になること必要です! ここでは専門家に相談をして借金を解決したひとつの具体例をお話します。

 

借金は弁護士を頼れば減額をすることができる

借金は合法的に解決することができる

借金は減額をして完済できます。

任意整理は年間100万人近いかたが実践している最もポピュラーな返済法です。

これまで支払っていた余分な「利息」と、完済までにこれから払うべき「利息」をまるごとカットして、借金を返済していくことができます。

任意整理は法律に基づいて債務者を救済するための合法的措置です。

任意整理の特徴

特徴完済までの利息をカット

払い過ぎた利息をカット

手続開始までにかかる時間2か月から半年
実際員返済にかかる期間3年~5年
弁護士に支払う費用・着手金が1社あたり2万円~5万円

・減額報酬が減額された額からの10%

・解決報酬が1社あたり2万円

手続をしたことによって起るデメリット借り入れが5年間できない
財産への影響影響なし
保証人への影響影響なし
弁護士との面談回数1回

 

借金を減額した場合の具体例

借金総額が180万円だった人が120万円になった例

Mさん(30才女性)

借金総額 180万円

借り入れ業者数 3社

債務整理法任意整理
職業会社員
借金理由海外旅行
最低弁財額120万円
毎月の返済額3万3千円
期間3年

Mさんは、100万円と80万円をそれぞれ2社から合計180万円の借金を抱えていました。

任意整理をしたところ、返済総額(最低弁財額)は、120万円となりました。60万円減額されたことになります。

任意整理をはじめると、その時点で利息がストップするため、毎月返済能力に見合った借金を無理なく返済していくことができるんです。

寿々木
任意整理は「利息」(支出)を最大限カットして、借金を完済していけるため、返済額が膨らんでいる方には、とても有効な返済方法といえます。

返済が難しくなった借金は、任意整理で借金を減額して返済していきましょう!

相談は何回でも無料です。(専門家に相談をする場合、通常は5,000円ほどかかります。)

プライバシー安全管理のために診断結果は電話になります。必ず電話でお話は聞くようにしてください。

 

任意整理によって起るデメリットへの対応策

任意整理のデメリット

寿々木
借金減額が魅力的ではある任意整理ですが、デメリットもありますので、お話しておきます。

任意整理をすると、信用情報機関(いわゆるブラックリスト)に名前と任意整理をしたという情報が記載されます。そのことでいくつかのデメリットが起こります。

任意整理のデメリット

  • 信用情報機関に事故情報が載る
  • 住宅ローン・マイカーローン・教育ローンが組めなくなる
  • 新しくクレジットカードが作れなくなる
  • 銀行口座が3か月凍結する
  • 保証人になれない
  • 携帯の機種を分割購入できない
  • 新転居先の審査に落ちることがある

信用情報機関から名前が消えるまでは5年程度かかり、そのあいだは借り入れができませんし、ローンが組めません。しかし、信用機関情報から名前が消えると、それらのデメリットもすべてなくなります。

任意整理をすることで起こる重要な問題点として、クレジットカードの使用に制限がかかることがありますが、デビットカードを用いることで対応しましょう

寿々木
実はクレジットカードを作る裏技があります。欲しい方は、以下の方法で作ってください。

任意整理のときのレジットカードの作り方

全部のカードで過去に借金をしていて、すべてが任意整理対象である場合は、任意整理前に審査の通りやすい会社に申請してクレジットカードを作っておくのがよいです。

審査が甘いところでクレジットカードを作ることを検討しましょう。

流通系は比較的甘いです。信販系ならば「セディナカード」などがよいです。

消費者金融のカードは作りやすいですが、キャッシング目的の会社ですから、やめておきましょう!

クレジットカードの審査難易度

【低い】 < 【高い】

消費者金融系 < 流通系 < 交通系 < 信販系 < 銀行系

任意整理をはじめると、5年間借り入れができなくなるわけですが、これは借金完済を考える人にとっては、実は逆に好都合な事態だといえます。

強制的に借り入れができなくなることで、必ず借金問題が解決できるからです。このことは知っておくといいと思います。

3つの債務整理

  • 任意整理 弁護士を通して、債権者と減額交渉をしてもらう
  • 個人再生 裁判所を通して、借金を減額してもらう
  • 自己破産 裁判所を通して、借金を免除してもらう

ほかにも、個人再生や自己破産という債務整理法があります。任意整理での返済が難しい方は、これらの債務整理法を検討しましょう!

任意整理で起こるデメリットについて、さらに詳しいことは、こちらの記事が参考になります。

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任意整理における信用情報機関の掲載で起るデメリットとその対策

任意整理で信用情報機関に掲載されることのデメリットは、ローンが組めなくなる・新しくクレジットカードが作れなくなる・銀行口座が3か月凍結する・保証人になれない・携帯の機種を分割購入できない・新転居先の審査に落ちることがある、など。すべて対策があります。

続きを見る

債務整理で返済できない借金はほぼありません。

プライバシー安全管理のために診断結果は電話になります。必ず電話でお話は聞くようにしてください。

 

借金のトラブルは解決できる

誰にも言えない借金

多重債務者の行動パターン

  •  金利が発生しつづける
  •  多重債務に陥る
  •  利用限度額の引き上げから借金額が増える
  •  借りられる業者が減っていく
  •  闇金に手をだす
寿々木
借入の連鎖にはまり、なかなか抜け出すことがむずかしくなった方は早急に解決する必要があります!

雪だるま式に増えた借金を目の当たりにして、誰にも言えなくなってしまい、窮地に陥ってしまったという場合、まず誰かに話をする、ということを心がけることが大切です。

借金をしてしまう人のタイプ

  •  現実逃避癖がある
  •  浪費癖がある
  •  自己統制力に欠ける
  •  楽天的な人
  •  見栄っ張り
  •  将来を考えていない
  •  コミュニケーション能力が劣っている

借金問題を抱えてしまう傾向として、著しくコミュニケーションが苦手というケースが多いです。

誰にも言えない状況に追い込まれていくと、正しい解決法がわからなくなります。この状況はとにかく危ないです。

借金問題は第三者に相談してみることで、解決の道が意外とあっさりと見つかります。

 

家族に秘密にしていることで、心が追いやられていく

借金はご家族に言えない問題です。

返済の苦労に加えて、家族に内緒ごとを抱えている疚しさが、だんだんと重たくのしかかっていきます。

打ち明けて、解決できるのがいちばんよいわけですが、言えない、ということは、それだけの状況なので、冷静な対処をしましょう。

多くの場合で、言ってしまうのは、得策ではありません。ご家族が混乱してしまうからです。

任意整理によって、ご家族に内緒で借金を解決することができます。

秘密にしている方は、こちらの記事でさらに詳しい内容をお伝えてしています。

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借金を秘密にしていることで起りうる災難を未然に防ぐ最適な方法

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借金は早めに解決したほうが楽

借金は早めに解決

誰にも言えない借金は専門家に相談をして解決しましょう。まずは誰かに相談をしてみることが大切です。

ひとりで抱えこんでいると、不安が不安を呼び、悪いことばかりが膨らんで、それに押しつぶされてしまいます。

借金は自分で思う以上に強いストレスを与えるので、人に相談できないと、行き詰まりから安易な道を選びがちです。

その道はたいてい間違ったものです。

専門家が自分に相応しい借金解決法を提案してくれます。

誰にも言えない借金の問題については、第三者に話をして解決する道をぜひ考えてみてください。

おすすめの弁護士事務所 【天音総合法律事務所】

診断を開始すると、質問がスタート! 「匿名」でもOKです。3分程度の簡単な記入の1分後に自動返信メールが届きます。

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  • この記事を書いた人
寿々木 与

寿々木(すずき)

このサイトは借金に苦しんだ管理人の経験から誕生しました。自主退職後、起業で失敗し700万を失い、借金が350万円まで増えてしまって、完全に首が回らなった後、3年掛けてようやく借金を完済し終えました! わかりやすくお伝えするために、対話形式を用いてストーリー仕立にしております。

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