借金相談

借金でピンチ!今の人生を脱出したい方にずばり対策法を教えます

投稿日:2019年12月9日 更新日:

寿々木
借金でピンチの方に、今の状況を抜け出す対策法を話すよ!
ピンチってことは、自覚症状があって、かなり追い込まれてる状況ってことよね。
サチコ
寿々木
ぼくが実際に経験した解決法なので、具体的な内容になるよ。
寿々木さんがどうピンチを乗り越えたのか、わたしも知りたい!
サチコ

 

借金でピンチならば減額をして完済をする

借金でピンチ

借金で現在どうにもならない状況であれば、完済を考えて、この数年のうちに借金問題を解決しましょう。

返済がつらくなってきた」と思っているときは、すでに返済能力を超えた段階で、完済を考える時期にきています。

これから利息を払っていくことは無駄でしかないです。

任意整理という債務整理法ならば利息を止めて、借金を返済できます。

国が合法的に債務者を救済してくれるようになっています。借金がどうにもならない方は、専門家の力を借りて、借金を解決してください。

 

任意整理をするとこうなる

任意整理の流れ

任意整理は年間100万人近い方が行っている、最もポピュラーな債務整理法です。費用も高くなく、手続きも簡単で、決めた期限内の中で借金を完済できます。

弁護士にお願いして2日から1週間で取り立ては止まり、利息がストップします。

即日に取り立てを止めてもらいたい場合は、弁護士側に「債権者に任意整理依頼をしたことを伝えてほしい」と申し出てください。受任通知が届くまでに若干のタイムラグが発生するためです。

弁護士とは一度面会する必要があります。(法律で定められています。)遠方の方は出向いてくれます。

債権者と会ったり、電話で話をしたりする必要はまったくありません。すべて弁護士がやってくれます。

実際に返済がはじまるまでに、3か月から半年くらいかかるので、そのあいだに返済するお金を貯めておくのがよいです。そのときも利息は止まっているので、返済しやすくなるわけです。

弁護士に相談」→「正式に依頼」→「取り立て、利息が止まる」→「3か月後~半年後から返済が開始」→「3~5年かけて完済

手続の流れは、こんな感じです。

弁護士費用は後払いや分割も可能です。こちらに詳しい解説がありますので、参考にしてください。

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任意整理を行う際には、着手金が2~5万円、減額報酬が債務額の10%、解決報酬が2~5万円かかります。すぐに用立てする必要はありません。適正価格にするためのコツについても解説しています。

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任意整理をしたときの具体例

具体例

任意整理を行った方の具体例です。

こちらの方は借金総額が180万円ありました。

3年で借金が完済できました。

Nさん(32才男性)

借金総額 180万円

借り入れ業者数 3社

債務整理法任意整理
職業サラリーマン
借金理由生活費
最低弁財額136万8千円
毎月の返済額3万8千円
期間3年

Nさんの任意整理前の状況

転職に失敗したNさんは、給与が下がったために生活費に困窮するようになり、少しずつクレジットカードでキャッシングをするようになった。最初に借りた10万円が、利息分も含めて、2年後には200万円近くに膨らんだ。

毎月借り入れをしていた3社に、最初の1年は無理のない返済をしていたが、借金生活2年目から利息を支払いつづけることが、だんだと困難になり、また別の業者から借り入れをする自転車操業に…。

利息計算法を用い、引き直し計算をしたところ、借金が大きく減額されて、180万円の借金額が136万円になることがわかった。

Nさんの債務整理後の状況

Nさんは任意整理をはじめる。その月から、利息額は0円。

毎月3万8千円ずつ業者に返済をしていき、Kさんは3年かけて借金生活から解放された。

多額の債務であっても完済できた理由は、利息がカットされたことと、借金減額がされたことによります。

寿々木
わたし(寿々木)は、借金が350万円あったのですが、やはり任意整理をして、およそ3年間をかけて、完済しました。

わたしの場合は350万円の借金が、減額診断の後で250万円になりました。多くの遅延損害金(ペナルティによる罰則利息)が発生していたせいで、かなりの減額をすることができたわけです。

借金減額について、これまで一度も弁護士に訊ねたことがない人は、この機会に相談をしてみましょう。

1分ほどで自動返信メールが届きます。(通常は5,000円ほどかかるところが、何度相談しても無料です。)

弁護士の選び方については、こちらの記事に詳しくあります。

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完済しようとしないと、借金問題はずるずるといつまでもつづき、膨れ上がるばかりです。

「どんなふうに完済をするイメージを持ったらよい?」はこちらの記事が詳しいので、完済した未来を具体的にイメージしてみてください。

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任意整理をすると起ること

注意点

任意整理をすると、債務整理をしたということで、信用情報機関(いわゆるブラックリスト)に名前と事故情報が記載されます。そのことでいくつかのデメリットが発生するので注意しておきましょう。

すべてに対策が可能です。

任意整理のデメリット

  • 信用情報機関に事故情報が載る
  • 住宅ローン・マイカーローン・教育ローンが組めなくなる
  • 新しくクレジットカードが作れなくなる
  • 銀行口座が3か月凍結する
  • 保証人になれない
  • 携帯の機種を分割購入できない
  • 新転居先の審査に落ちることがある

信用情報機関から名前が消えるまでは5年程度かかります。

そのあいだは借り入れができませんし、ローンが組めません。しかし、信用機関情報から名前が消えると、それらのデメリットもすべてなくなります。

ただ、借入については借金生活を改めることを考えるわけなので、逆に好都合で、問題はないといえます。

重要な問題点として、クレジットカードの使用に制限がかかることがありますが、デビットカードを用いることで対応できます。

クレジットカード自体も裏技を用いれば、使用が可能です。

ほかに、ローン問題があります。

任整理をすると、ローンを組むことが難しくなるわけですが、借金をしていてもローンの審査は難しいわけで、とにかく早くに借金問題は解決したほうがいいということになります。

まだ、20代ならいいかもしれませんが、30代、40代になると、住宅ローンの審査に通りにくくなります。若いうちに借金は解決したほうがよいです。

任意整理のデメリットとその対策については、こちらに詳しく解説があります。

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相談は何度でも無料です

借金を完済するために、専門家の力を借りてください。

必ずよい対策が見つかるので、困ったこと、悩みごとを相談してみましょう。

 

お金の管理を上達させる3つのテクニック

寿々木
借金とうまく付き合っていくための対策を話すよ。
お金を管理するって、難しそうだよね…
サチコ
寿々木
あれもこれもやることはないんだ。3つだけやってみよう。
だったら、わたしでもできそうかな?
サチコ

どうしてもお金を借りてしまう」「なぜだかお金で苦労する」という方は、次の3つを日常生活の中に取り入れてみてください。

お金の管理を上達させる3つのテクニック

  • 口座を分ける
  • 家計簿をつける
  • 節約をする

 

口座を3つに分けよう

口座

3つの口座の種類

  • 収入用口座
  • 貯蓄用口座
  • 支出用口座

口座を3つに分けましょう。

まず、毎月振り込まれるお給料を入れておく「収入用口座」を作ります。次に、そこから月々いくらと決めた額を入れておく「貯蓄口座」を作ります。

残ったお金を「支出用口座」にします。

口座の種類分け表

収入用口座 (お給料)28万円
貯蓄口座2万円
支出用口座26万円

生活費は必ず「支出用口座」から使うようにします。

光熱費や家賃や通信費などの自動引き落としのお金は、「支出用口座」から引き落とされるようにします。

「収入用口座」と「貯蓄口座」からお金を引き落すことはしないようにします。

銀行信頼度ランキング・おすすめベスト3

  • 三菱UFJ銀行
  • 三井住友銀行
  • みずほ銀行

お金が足りなくなったら、「収入用口座」または「貯蓄口座」から一度「支出用口座」へ振り込みをしてください。

つまり、お金を使うときは必ずメインバンクである「支出用の口座」から引きだす、という癖をつけるんです。

これだけでかなり支出が減ります。

なぜか、というと、支払うお金が可視化されることで、どんなふうにお金が流れているかがわかるためです。お金の管理能力が飛躍的にあがります。

公共料金はカード引き落としにして、ポイントを貯めましょう。

寿々木
わたしは主にインターネットバンキングを利用しています! 出金に手数料がかからないためとても便利なので、おすすめです。

 

アプリで家計簿をつけよう

家計簿アプリ

家計簿をつけましょう。

ぜんぜん面倒じゃありません。楽しいです。

ふだん自分がいったいなににいくらくらいお金を使っているのか? どんなものにお金を使っているのか? を具体的な数字にして、具体的に明確にしましょう。

スマホで家計簿アプリがあります。がんがん利用しましょう。

レシートを簡単に読み取ってくれる機能があります。マネーフォワードは大変多くの人に使用されているもので、おすすめです。(これが一番使い勝手がいいんじゃないかな、と個人的に思います。)

マネーフォワードのおすすめポイント

  • 口座の入出金の際に通知をしてくれる
  • レシート読み取り機能があり、家計簿をつけるのが簡単
  • データは暗号化されていて、プライバシーが守られている
  • TVCMでもお馴染み
寿々木
買い物をしたその場でアプリに記載してしまうと、楽です!

 

ちょっとした節約をしてみよう

節約

無駄な出費を抑えて、節約をしてみましょう。

節約って、面倒~。
サチコ
寿々木
大丈夫、サチコさんでもできるから!

「出費を抑えるのは苦痛」「そんなせせこましいことをして生活をしたくない」と思われる方も多いと思いますが…一度見直すだけで節約できるものがけっこうあるので、やってみてください。

見直すべき代表的な支出

  • 通信費
  • 保険料

たとえば大手キャリアの携帯電話を使っていらっしゃる方は、格安SIMに変えれば、毎月5千円は安くすることができます。

保険に加入している方は、それが本当に必要な保険であるのか? を見直してみてください。

安い保険料のところへ変えると、毎月3千円程度戻ってきます。(保険の内容がほとんど変わらないものがあるはずです。)

日常生活で節約できるもの

  • ペットボトル
  • トイレットペーパー
  • 電池 (100均で買う)
  • 蛍光灯 (切れる前に取り換える)
  • ワイン (セカンドワインにする)
  • 薬 (市販薬を買わず、病院に行って処方してもらう)
  • お店の予約はネットで行う (クーポンがある、ポイントが貯まる)
  • 固定電話を使う
  • 乾燥機を使わず干す (部屋干し用洗剤を使う)
  • 電気製品の主電源は抜いておく

また、日用品の出費も抑える工夫を少しだけしてみましょう。

たとえばトイレットペーパーやペットボトルのお茶や炭酸など、それらを1レベル下げた価格のものに変えると、一年を通じて意外なほど節約ができます。

あるいは、蛍光灯は切れる前に変えるとか、携帯電話ではなく家では固定電話を使うようにするとか、それだけでもけっこうな金額が浮きます。

おすすめは美容院です。

美容院ジプシーの方は、毎回別の店に行ってその都度初回クーポンを利用すると、驚くほど安くすませることができます。わたしはこれで毎回散髪代金程度のお金で都心のオシャレな美容院を利用することができています。

探していくと、節約はいくらでも可能です。

コツをつかんでくると、お金を貯めることが楽しくなっていきます。期間限定キャンペーンやクーポンなどもどんどん利用しましょう。

寿々木
これらを見直すと、毎月1万円は収入が増えます! 1年で換算すると、12万円です!

節約に関しては、こちらの記事でさらに詳しいことがわかります。

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浪費対策のための5つの習慣

寿々木
支出を減らす対策をお話します。
お金って使っちゃうもん。浪費ってなかなかやめられないんだけど、いい方法ってあるの?
サチコ
寿々木
次の5つを習慣づけてください。むずかしくありません!
やれることありそう!
サチコ

浪費対策5つ

  • 収入と支出のバランスを見直す
  • 買いたいリストを作る
  • クレジットカードをデビットカードに切り替える
  • 他人にお金を管理してもらう
  • 定期預金をする

 

収入と支出のバランスを見直す

バランス

「収入」よりも「支出」が多ければ、借金してしまうのは当然です。毎月の収入と支出をしっかり把握して、その推移を見直してみてください。

借金が増えている方は、収入と支出の幅は広くなっているはずです。

バランスが悪くなっているときに、どんな生活をしていたか? を振り返ってみてください。

すでに年収の1/3を借金している状態であれば、返済能力を超えています。今の生活を変えることを真剣に考えましょう。

 

買いたいリストを作る

買いたいリスト

買いたいものの名前と値段をリストアップしましょう。

買うべきもの、買いたいもの、をあらかじめまとめておくと、無駄な出費が抑えられます。

欲しいものに対して優先順位をつけると、さらに効果的です。

買いたいものリスト

4月5月6月
台所用品鍋・フライパン
日用品トイレットペーパー・ティッシュペーパートイレットペーパー・ティッシュペーパー・カーテントイレットペーパー・ティッシュペーパー
食品ペットボトル3ケース・ビール1ケース・ワイン5本ペットボトル3ケース・ビール1ケース・ワイン5本ペットボトル3ケース・ビール1ケース・ワイン5本
電気製品電球空気清浄機のフィルター
カー用品カーアクセサリーナビゲーター
オフィス用品プリンターインク・コピー用紙キーボードパソコンモニター
ペット商品キャットフード・猫の砂・爪とぎキャットフード・猫の砂・猫タワーキャットフード・猫の砂

買ったものはマーカーで線を引いていき、満足度などを記していきます。

どんなメーカーなのか? いくつ買うか? などできる限り細かく書くのがよいです。

「これ、買ってみたけど、案外要らない…」

いろいろな感想が湧いてくると思います。安いお金で質のいいものを選べる買い物上手になりましょう。

 

クレジットカードをデビットカードに切り替える

クレジットカード

クレジットカードでキャッシングをしてしまう方はデビットカードに切り替えましょう。

月末引き落としではなく、即時引き落としでキャッシング機能がないのがデビットカードです。

ポイント還元などはそのままで、クレジットカードと変わりません。

デビットカードにすると、ついうっかりリボ払いに…なんてことがなくなります。

 

他人にお金を管理してもらう

管理

お金の管理を近くにいる人にしてもらってください。

ずっとじゃなくてよいです。「しばらくお願い」という形で。

たとえば、妻、夫、彼女、彼氏、親など、相談に乗ってくれる方がいればお願いしてみてください。

必要なときに必要な分だけお金をもらいましょう。

「何に使ったか?」が明確になるので、無駄遣いが減ります。

 

定期預金をする

定期預金

浪費対策に最も有効なのが、定期預金です。

普通預金と定期預金の違い

普通預金定期預金
中途解約できるできない(した場合利息がマイナスに)
急な出費の対応できるできない
別の口座への移動できるできない
元本割れの可能性あるない

定期預金にすると自由にお金を引き落せなくなるため、簡単にお金を使えなくなります

定期預金は満期になる前の途中で出金しようとすると、中途解約しなければなりません。

定期預金は最大10年間の満期が可能ですが、1年契約してみることをおすすめします。

1年だけ貯金をする覚悟で取り組んでみてください。

浪費が激しいという方は、こちらの記事にさらに詳しく対策法が書いてありますので、参考にしてください。

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二度と借金しないために必要なのは未来を具体的に考えること

未来を変える

借金でピンチの状況を脱出するには、借金を完済する必要があります。

以下の事柄に注意して生活を送ってみましょう!

借金ピンチから脱出する5つの取り組み

  • 簡単にお金を使える状況に身を置かない
  • 簡単にお金を借りられる状況に身を置かない
  • 「収入」と「支出」のバランスを日頃から考える
  • 浪費についての対策をする
  • 借金完済のための具体的な未来を考える

借金をしていると、どんどん視野が狭くなっていくので、「具体的な未来なんか考える状況にない…」という方もいらっしゃるかもしれません。

借金でピンチになっている方は専門家の力を頼ってください

これ以上窮地に追い込まれないために借金完済をしましょう。わたしも長いこと借金に苦しみました。こういうことが多くの人に起ってほしくないです。

借金問題は国が合法的に救済してくれるようになっているので、一人で苦しみつづけることは、そろそろ終わりにしましょう。

今の現状を打破する勇気を持てば、自分がなりたい未来を築くことができます。

おすすめの弁護士事務所 【天音総合法律事務所】

診断を開始すると、質問がスタート! 「匿名」でもOKです。3分程度の簡単な記入の1分後に自動返信メールが届きます。

天音総合法律事務所は東京都の千代田区にあります。費用が割安で、借金問題に強い法律事務所です。営業は平日9時~21時、土曜10時~19時、日曜10時~19時。営業時間外でも24時間受付。面談の際には、全国どこへでも出張してくれます。

  • この記事を書いた人
寿々木 与

寿々木(すずき)

このサイトは借金に苦しんだ管理人の経験から誕生しました。自主退職後、起業で失敗し700万を失い、借金が350万円まで増えてしまって、完全に首が回らなった後、3年掛けてようやく借金を完済し終えました! わかりやすくお伝えするために、対話形式を用いてストーリー仕立にしております。

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