借金相談

借金まみれで生活できない!この7つの対策で返済が楽になります

投稿日:2020年4月16日 更新日:

寿々木
借金が増えてしまって、生活が困難になっている方に、返済を楽にするお話をします!
借金返済が難しくなっている上に、生活が息詰まってるとしたら、大変よね。
サチコ
寿々木
即効性が出るものもありますので、ぜひここでお話している対策をやってみてほしいです。ぜんぶじゃなくてかまいません。
借金を完済した寿々木さんにも効果があったものなのよね?
サチコ
寿々木
はい。返済が著しく困難な方への解決法もお話しています。

 

借金まみれで生活できない方のための7つの対策

借金まみれで生活できない方のための7つの対策

借金が増えて生活が苦しい方は、以下の7つの対策を行ってください。

返済を楽にする7つの対策

  • 借金額と使用意図を把握して、現在の借金事情を見直す
  • 返済を効率的にする 借金の一本化・金利の高い業者から返済・一定額を返済しつづける
  • 家計簿をつけ、収支表を作成する
  • 支出を減らす工夫をする
  • 収入を増やす工夫をする 財産を手放す・資格取得・転職・副職・家族に相談
  • 借金を減額して返済する
  • 国や自治体に援助を求める 生活保護・生活困窮者自立支援制度
寿々木
できそうなものをピックアップして実践してみてください!

現在の過酷な状況になっているその原因をはっきりさせることが、とにかく大事です。

事実を把握すると、具体的な対策を施すことができます。

正確な借金事情を知り、支出表を作成し、返済に関して効率化をはかります

支出を抑え、収入を増やす工夫をして、返済額を捻出します。

自力での返済が困難な方は、債務整理で解決してください。

生活保護や支援制度の利用についてもぜひ検討してみましょう。

以下で、具体的なお話をしていきます!

 

借金額と使用意図を把握して、現在の借金事情を見直す

借金額と使用意図の把握

ご自身の現在の借金状況を把握しましょう。以下のことを書き出してみてください。

返済プランでチェックしておくべき6つの項目

  • 金融機関名 (お金を借りている金融機関)
  • 金額 (金融機関ごとにいくら借りているか?)
  • 返済日と返済額 (毎月の返済日と支払い額)
  • 給料 (毎月の決まっている収入)
  • 出費 (毎月の決まっている出費、家賃・公共料金など)
  • 借金の使用目的

借金がなにに使わているのか? お金の使用目的について明確にしましょう

お金を何に使っているのかよくわからない、という方は、お金の使い道について、できる限り具体的に書き出してみてください。

 

返済を効率的にする3つの対策 借金の一本化・金利の高い業者から返済・一定額を返済しつづける

返済を効率化する3つの対策

返済を効率的なものにする必要があります

借金返済を効率化する3つのポイント

  • 低金利への借り換えをして借金を一本化する
  • 金利の高い業者から返していく
  • 毎月一定額を返していく

3つの対策を実践しましょう

まず、複数社から借りている方は、借入先を一本化できないかを検討してみましょう。

キャッシングよりもカードローンのほうが金利が安い傾向にありますので、ローンを組むことができれば、いったんそちらで借り入れをして、前の業者に一括返済してしまうのがよいです。

低金利のカードローン一覧 (100万円借り入れの場合)

  • J.Score AIスコア・レンディング 0.800%~12.000% (8千円~12万円)
  • アイフル キャッシングローン 3.000%~15.000% (3万円~15万円)
  • プロミスのカードローン 4.5000%~15.000% (4万5千円~15万円)
  • アコムのカードローン 7.7000%~15.000% (7万7千円~15万円)
  • 住信SBIネット銀行 MR.カードローン 7.990%~14.790% (7万9千9百円~14万7千9百円)

借してくれるところがなさそう…という方は、金利の高い業者から優先して返済をしていきましょう

そうすることで、結果的に全体の借金総額を安く済ませることができます。

返済額は毎月一定の額を決めておいてください。

返済額に浮き沈みがあると、借入額がいったんは減っても、後に増えたりして、結局いつまでも借金が完済できない状態がつづくケースが多いです。

 

家計簿をつけ、収支表を作成する

家計簿をつけ、収支表を作成

寿々木
普段から家計簿をつける習慣を身に着けましょう。

1か月の収支表を作成してみましょう。最初はざっくりしたもので、OKです。

Aさんの例 一か月の収支表

給料 25万円家賃 75,000円
食費 23,000円
遊興費 30,000円
通信費・携帯代 12,000円
光熱費 10,000円
日用品・消耗品 3,000円
医療費 6,000円
交通費 15,000円
洋服代 16,000円
雑費 10,000円
借金返済額 50,000円
合計 250,000円

家計簿はスマホの無料アプリを使えば面倒が省けます。(マネーフォワードがおすすめです!)

ふだんからレシートをもらうようにして、買い物をしたらその場でレシートを読み取っていきましょう。

自動的にアプリが算出して、表にしてくれます。月に一度チェックする程度で、管理は大丈夫です。

お金を可視化すると、「こういうところにこんなにお金がかかっているんだ」とか、「ここは無駄としか思えない」などと、いろんなことが浮かんでくるはずです。

 

支出を減らす工夫をする

支出を減らす

支出を減らして、返済額を捻出します。以下の3つを行いましょう。

支出を減らす3つの具体策

  • 固定費を削る
  • 買い物リストを作って、買うものに優先順位をつける
  • 生活習慣を改善して、浪費を減らす
節約って、難しいよねぇ~。
サチコ
寿々木
固定費は一度削ってしまえば、あとはずっとお金を浮かせることができます。

固定費を削ると、無駄な出費を一瞬で抑えることができます。

支出には「固定費」と「変動費」があります。家賃や光熱費など、生活維持にかかる支出を固定費といい、食費や遊興費などの毎月変動する支出のことを変動費といいます。

「固定費」のほうは一度削ってしまえば、以降ずっと節約が可能になるわけです。

固定費

  • 家賃
  • 通信費・携帯料金
  • 保険
  • 電気・ガス料金
  • 水道料金
  • 交通費

たとえば、大手キャリアの携帯電話から格安SIMに変えれば、毎月5千円は安くすることができます。

保険はこの先余裕ができたら、また入りなおすことにして、とりあえず解約をすれば「解約返戻金」がもらえます。

電気ガス料金も安いところへ乗り換えましょう。各会社で、どれくらいの削減になるか? を自動シミュレーションできます。

買うものに関しては、あらかじめリストアップしておくのが、コツです。

買うべきリストを作っておくと、それが本当に欲しいものなのかを客観視する習慣を作ることができ、買うものに優先順位がつくと、衝動買いが少なくなり、浪費が減ります。

買うものの優先順位

  1. 今すぐ必要
  2. そのうち必要
  3. あれば便利
寿々木
以下の生活習慣を改善で、できることをやってみましょう。

15の節約テクニック

  • 銀行のATMを利用する
  • 国債を買う
  • クレジットカードではなくデビットカードを使う
  • 定期購入の停止
  • 飲み会を断る
  • スーパーマーケットを利用する
  • 外での飲料を控える
  • 嗜好品をやめる
  • お弁当を作る
  • 自炊メニューを増やす
  • 毎日買い物に行かない
  • 主電源を抜いておく
  • 薬は処方箋をもらう
  • スポーツジムに入会する
  • 節約ブログをつける

1つ2つピックアップして実践してみましょう。

無理そうだな、と思ったら、ほかのものにトライすれば、OKです!

 

収入を増やす工夫をする 財産を手放す・資格取得・転職・副職・家族に相談

収入を増やす

寿々木
実際に収入口を増やす実践法を5つご紹介します。

収入を増やす方法

  • 財産を手放す
  • 資格を取得してキャリアップをはかる
  • 転職をする
  • 副職をする
  • 家族に相談をする

 

財産を手放す

着ることがなくなったブランドの洋服、時計などがあったら質屋でお金に変えましょう

不用品をネットオークションで売るのも、手です。「こんなもの売れないだろうな…」というものが、意外に需要があったりします。

 

資格を取る

会社内での昇給アップをはかりましょう。

自分が働いている職種において有利となる資格をとりましょう。その分お給料が上乗せされるケースがあります。

 

転職

あまりに収入が低い仕事に就労している場合は、思い切って転職を考えてみてください。

キャリアアップに繋がらなさそうな職場であるなら、5年後、10年後も現在と同じままの生活です。

いきなり転職先を検討するのは難しいので、自分がどういう仕事に向いているのか? 現在何が需要があるのか? を模索してみましょう。

最初は適性判断に時間を費やすのがよいです。

転職エージェントなどに登録をして、仕事について考える時間を少しだけ持ってみましょう。

 

副職

お給料だけでは生活が苦しい方は、副職を実践しましょう

副職に関しては、専門的な知識がない、時間がない、と思いがちですが、隙間時間で誰にでもできる仕事はけっこうあります。

おすすめの副業10

  • プライベートレッスン (タイムチケット)
  • 写真販売
  • webライター
  • 代行業
  • 宅配ドライバー (Uber Eats)
  • 治験
  • ネットオークション
  • 覆面モニター
  • 土日のみのバイト
  • ネオモバイル (ポイント投資)

 

家族に頼る

ご家族に頼ることができないか? を一度考えてみましょう。

ご家族からお金を借りることができれば、利子がつかないため、業者から借りるよりも借金は安く済みます。

あくまでお金は借りるという名目で無心するのがよいです。

相談する際には、借金の理由について明確に述べるのが、コツです。借金は仕方がなかったものであり、それには明らかな理由がある、というと、話は聞いてくれます。

人は理由がないもの関しては不安になるので、理由をしっかりと述べ、不可避的ものであったことをアピールして、あくまでお金は借りるという形で、「半分出してほしい」というものでもよいと思います。

どんなふうに家族に相談をしたらよいか? についてはこちらの記事が参考になります。

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借金を減額して返済する

借金を減額して返済

返済を変えてみても、節約をしても、生活が苦しい場合はどうしたらいいの?
サチコ
寿々木
債務整理をして借金問題は解決しましょう。
債務整理って、寿々木さんが返済した方法よね? どういうもの?
サチコ
寿々木
借金を減額したり、支払い能力に合わせた分割払いにしたりして、債務者にとって借金返済をしやすくするものです。

3つの債務整理

  • 任意整理 弁護士を通して、債権者と減額交渉をしてもらう
  • 個人再生 裁判所を通して、借金を減額してもらう
  • 自己破産 裁判所を通して、借金を免除してもらう

返済が滞って借金で苦しんでいる方は、まず任意整理を検討しましょう。

任意整理をすると、完済までの今後の利息を全額カットすることができます。

返済が困難になっている最大の原因は利息なので、このお金をまるごとなくしてしまえれば、行き詰っている借金は完済することができるわけです。

任意整理をすれば、取り立ては2日から1週間程度で止まります。家族や会社に知られることはありません。

弁護士が債権者と和解交渉をして、ほとんどの手続きをやってくれます。

任意整理の特徴

  • 内緒で借金返済ができる
  • 今後の利息をゼロにできる
  • 払い過ぎた利息を減額できる
  • 借金理由は問われない
  • 借金額の上限はない
  • 財産が奪われることはない
  • 自分の返済能力に合わせて毎月の返済額や返済期間を設定できる
弁護士費用って、いくらくらいかかるの?
サチコ
寿々木
こちらで詳しい内容がわかります!
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任意整理をすることで起こるデメリットって、あるのかしら?
サチコ
寿々木
以下の事柄には注意が必要です!

任意整理を行ってから5年の間に起るデメリット

  • 信用情報機関に事故情報が載る
  • 住宅ローン・マイカーローン・教育ローンが組めなくなる
  • 新しくクレジットカードが作れなくなる
  • 銀行口座が3か月凍結する
  • 保証人になれない
  • 携帯の機種を分割購入できない
  • 新転居先の審査に落ちることがある

任意整理をすると、信用情報機関(いわゆるブラックリスト)に名前が掲載されます。

そのことで5年くらい借入ができなくなります。

しかし、そもそも借金に追われている現在、借入は難しい状況ですし、外部から強制的に借り入れできない状態になることで、浪費癖や借金癖がある方は抑止効果が期待できます。

5年程度たてば元のように自由に借り入れもできるようになります。

ほかにも任意整理をすることによるいくつかのデメリットがありますが、対策をすれば生活するのにほぼ支障はありません。お金に関するものに注意が必要になるということです。

以下の記事が参考になります。

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無料・匿名で診断することができます

※ プライバシーの安全性を考慮して、相談はお電話になります。また、弁護士には守秘義務があるため、無料相談であっても、第三者に内容が漏れることは決してありません。

 

国や自治体に援助を求める 生活保護・生活困窮者自立支援制度

生活保護・生活困窮者自立支援制度

寿々木
生活がひどく困難である方は生活保護を検討することも視野に入れてみてください。

生活保護は悪いイメージを抱いている方が多いのですが、国民の権利として検討してしかるべき制度です。

生活保護にはいくつかの種類があります。受給されている方も理由はさまざまです。

一度自分に見合った生活保護の保障制度をじっくり考えてみる機会を持ってください。

生活保護の種類

  • 生活扶助
  • 教育扶助
  • 住宅扶助
  • 医療扶助
  • 介護扶助
  • 出産扶助
  • 失業扶助
  • 葬祭扶助

生活保護の相談先

  • 市区町村の福祉事務所
  • 生活困窮者自立支援の相談窓口
  • 民生委員
  • 民間の支援団体

個別の支援団体

  • 自立相談支援事業
  • 住居確保給付金の支給
  • 就労準備支援事業
  • .認定就労訓練事業
  • 家計相談支援事業
  • 生活困窮世帯の子どもの学習支援
  • 一時生活支援事業

すでに生活保護受給者で借金がある方は、こちらに借金と生活保護について、さらに詳しい内容があります。

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自力で返済していくことが可能なのかを検討し、難しい場合は弁護士に依頼をして、業者とのあいだに入ってもらって債務整理で完済をしましょう。

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  • 国や自治体に援助を求める 生活保護・生活困窮者自立支援制度

お金に悩んでいることに多くの時間を奪われているのは、人生の有益な時間を失っていることと同じです。

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  • この記事を書いた人
寿々木 与

寿々木(すずき)

このサイトは借金に苦しんだ管理人の経験から誕生しました。自主退職後、起業で失敗し700万を失い、借金が350万円まで増えてしまって、完全に首が回らなった後、3年掛けてようやく借金を完済し終えました! わかりやすくお伝えするために、対話形式を用いてストーリー仕立にしております。

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