借金生活者

サラリーマンの借金返済術!今すぐ支払いを楽にする5つの具体策

投稿日:2020年4月6日 更新日:

寿々木
借金で困っているサラリーマンの方に、借金返済を楽にする方法、借金の対策についての具体案を5つお話します。
日本ってほとんどがサラリーマンだものね。借金返済を楽にするには、どういうところがポイントなの?
サチコ
寿々木
大事なのは返済に回すための収入をいかに増やすことができるか? という点です。
寿々木さんもサラリーマンだったわよね?
サチコ
寿々木
はい。後にフリーランスになりましたが。ぼくもとてもお金で苦労して、今こうして立ち直っている身なので、そういう視点からも具体的なアドバイスができると思います!

 

サラリーマンの借金返済は「収入増加」「効率的な返済」「借金理由を明確にして対策」「親に相談」「債務整理」の5つで対処する

サラリーマンの借金返済は5つで対処

借金返済の困難をなくすためには、収入を増やす工夫をして、借金理由をできる限り明確にして具体的な改善策を施し、効率的な返済の試みをすることです。

さらに、第三者に相談をするという解決策を検討してみましょう。

そのために、まずは収支表の作成からはじめる必要があります

サラリーマンの借金返済 5つの具体策

  • 収入を増やす
  • 効率的な返済
  • 借金理由を明確にして具体的対処
  • 親に相談
  • 債務整理
寿々木
まずはふだんどんなものにいくらお金を使っているか? を知るために、収支表を作成してみてください!

最初はざっくりとした収支表で、OKです。

ふだんどのくらいのお金をご自身が使っているのかわからない方も多いと思います。Exelでも手書きでも、自分が見てわかりやすい書き方で、ぱっと見てわかるように作成しましょう。

以下の項目について、きちんと書き出して、収支表作成の判断材料としてください。

自分の借金事情

  • 借金額が収入の1/3を超えている
  • 3社以上から借り入れをしている
  • 借金返済のための新たな借り入れ経験がある
  • 収入増加が見込めそうもない
  • 誰にも相談ができない
  • すでに大手消費者金融からは借り入れができなく、中小消費者金融から借り入れをしている
  • 返済を滞納している、取り立てされている

借金額の詳細

  • 借り入れしている金融機関とそれぞれの借金額
  • 毎月支払うべき予定になっている返済額
  • 実際に今支払っている毎月の返済額

ふだんから収支を把握するために、スマホの無料で使える家計簿アプリを有効活用しましょう。マネーフォワードがおすすめです!

収支表ができあがったら、ざっと眺めてみましょう。

Aさんの例 現在の借り入れ状況と返済予定額

借入社名借入総額毎月の返済予定額
A社60万円〇万円
B社40万円〇万円
C社20万円〇万円
合計3社合計借金総額 120万円合計した毎月の返済額 〇万円

Aさんの例 一か月の収支表

給料 25万円家賃 75,000円
食費 23,000円
遊興費 30,000円
通信費・携帯代 12,000円
光熱費 10,000円
日用品・消耗品 3,000円
医療費 6,000円
交通費 15,000円
洋服代 16,000円
雑費 10,000円
借金返済額 50,000円
合計 250,000円

注目すべきは、「返済」の目標額の具体的な数字です。

たとえば、「実際にかかる毎月の返済額は6万5千円なので、あと毎月1万5千円の収入を増やせば返済が可能になるなあ~」などと判断して、返済額を決めていきます。

さらに、予定返済額を考える際の注意点としては、ボーナスは予定返済額には回さないことです。

全額です。この先、病気になるかもしれません。会社の業績悪化によって支給が停止するかもしれません。人生なにが起こるかわかりません。想定外の事態も考慮して、返済は考えておく必要があります。

 

収入を増やす 【対策1】

寿々木
収支表の作成ができたら、収入を増やすことを実際にはじめましょう。
収入って、そんな簡単に増えるかなぁ~。
サチコ
寿々木
収入を増やすには、「支出」を減らすことと、実際に「収入」を増やすこと、この2つの方法があります。
あんまり節約とか、したくないんだけど…?
サチコ
寿々木
できる範囲でやれれば、OKです! ぜんぜん変わってきます。

借金返済のための収入増加方法

  • 支出を減らす
  • 副業をする

 

日常生活における収入増加

日常生活における収入増加

寿々木
まずは固定費を削ってみてください!

コストカットする際のポイントは、「固定費」を削ることです。

固定費

  • 家賃
  • 通信費・携帯料金
  • 電気・ガス料金
  • 水道料金
  • 交通費

固定費とは、家賃や駐車場代や光熱費など、生活を維持するためにかかるお金です。

固定費は毎月支払いの額が決まっているので、一度削ってしまえば、もう節約しなくてもよいわけです。

たとえば、通信費に1万2千円も使っているのは高い…と思うのであれば、スマホを格安SIMに変えることで、毎月その半分の6千円程度の黒字が、これからはずっとつづきます。

終身保険などは解約返戻金(かいやくへんれいきん)が割高なので、思い切って保険の解約を考えてみるのも、ひとつの案です。

見直すべき代表的な固定費

  • 通信費
  • 保険料
  • 自動車

「固定費」を削ったあとは、「変動費」のほうも検討していきましょう。節約できそうな箇所を探してみると、けっこう出てきます。

おすすめは以下のようなものです。

15の節約テクニック

  • 銀行のATMを利用する
  • 国債を買う
  • クレジットカードではなくデビットカードを使う
  • 定期購入の停止
  • 飲み会を断る
  • スーパーマーケットを利用する
  • 外での飲料を控える
  • 嗜好品をやめる
  • お弁当を作る
  • 自炊メニューを増やす
  • 毎日買い物に行かない
  • 主電源を抜いておく
  • 薬は処方箋をもらう
  • スポーツジムに入会する
  • 節約ブログをつける

定期購読しているものが複数あれば、1つのほうをやめましょう。3回に1回は飲み会は断りましょう。

コンビニは毎日行くのはやめたり、だとか、これまでの習慣や行動を変化すると、数千円くらいは浮かせることができます。

ストレスを溜めない程度に節約はするのが、コツです!

節約に関しては、こちらの記事が参考になります。

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副業をする

副業

寿々木
実際に収入口を増やす方法についてお話します! 現在の仕事以外の収入口を増やして、返済額を捻出しましょう。

新たな収入源の確保を一度検討してみてください。意外と稼げるものがあります。

おすすめの副業10

  • プライベートレッスン (タイムチケット)
  • 写真販売
  • webライター
  • 代行業
  • 宅配ドライバー (Uber Eats)
  • 治験
  • ネットオークション
  • 覆面モニター
  • 土日のみのバイト
  • ネオモバイル (ポイント投資)

副業というと、「専門的な知識を必要とする」「時間がない」などと思いがちですが、月に1万円や2万円程度なら、サラリーマンのかたでも稼ぐことは可能です。

寿々木
実際にぼくも稼ぎました!

最初にやってみるのにおすすめな副業は不用品を売ることです。

ネットオークション(ヤフオク、メルカリ)、フリーマーケットで要らなくなったものを売ってみると、案外と幅広くニーズがあり、こんなものが…というものも、けっこう売れたりします。コツは必ず写真を綺麗にとってアップして、丁寧に文章を書くことです。

おすすめのネットオークション

  • メルカリ
  • ヤフーオークション
  • ラクマ
  • ジモティ

お金を作りだす喜びを知ると、お金に対する考え方が変わってくるんです。そうすると、お金周りも自然とよくなっていきます!

 

効率のよい返済をする 【対策2】

効率のよい返済

寿々木
効率的な返済な仕方についてお話します。困難な返済をスムーズにするには、以下の3つがポイントです。

借金返済の3つの注意点

  • 利息の高い業者から返していく
  • 毎月一定額を返していく
  • 新たな借り入れはしない

利息の高い業者から返済していってください。借金総額を安く済ませることができます。

また、借金返済を完済させる心得として、毎月決まった一定の額を返済していくことが大事です。

「今月は余裕があったから…」と返済額を増やしたり、翌月は返済額を少なくしたりを繰り返していると、だらだらと借金額は増えていきます。返済額が増減すると、借入額もまた増減していきがちです。

完済を目指したら、新たな借り入れは絶対にやめることを決意しましょう

もしどうしても急なお金が必要になった際は、新たに完済計画を最初から立て直して対処しましょう。

 

借金理由を明らかにして具体的な改善策を施す 【対策3】

寿々木
お金がかかっている理由を具体化して、現実的な対策を施します。
なんとなくお金を使っちゃってる、っていう人も多いんじゃないかな?
サチコ
寿々木
その点についてもお話していきます!

 

借金に理由がある場合は具体的な対処をする

借金に理由がある場合は具体的な対処

借金がギャンブルや海外旅行など、なにかはっきりした理由がある場合、それへの具体的な改善策を一度じっくりと考えてみましょう。

収拾がつかなくなっている問題は、悩みが拡大化していることが理由なので、なにが原因なのか? を一つ一つはっきりさせていくことが、大事です。

年に二回の旅行は一度にするとか、ギャンブル場合はそれをなるべく控えることができないか? などと検討します。

どうしても生活の浪費について慢性化してしまっていて対処できない場合は、この記事の最後でお話をしている債務整理で借金を完済するのがよいです。

債務整理がよいのは、その後5年ほどはどこの業者からも借り入れができなくなるため、強制的に借金癖の生活習慣に終止符を打つことができます

借金の理由

  • ギャンブル
  • 買い物
  • 結婚式費用
  • 引っ越し費用
  • 奨学金
  • 住宅ローン
  • 車のローン
寿々木
借金が浪費ではなく、どうしようもないケースがあると思いますので、それについてお話します!

学生時代からの奨学金の借金返済に追われている方は、「返還期限猶予制度」を利用しましょう。最長で10年間返済が免除されます。

「減額返済制度」を利用すれば、月々の返済額を1/2や1/3にして返済していくこともできます。どちらも経済的な理由があれば申請可能です。

どうしようもない借金の理由

  • 奨学金
  • 住宅ローン・マイカーローン

住宅ローンや車のローンでの返済が苦しい場合は、債務整理の中の1つである「個人再生」によって借金は解決するのがよいです。

個人再生では、住宅ローンや車のローンの支払いを一時的にストップできます。(個人再生については、下でさらにお話しています。)

 

借金に明確な理由がない場合は理由を見出す

寿々木
借金に明確な理由がない方の場合の対策についてお話します!
とにかくお金って、なくなっちゃうのよねぇ~。
サチコ
寿々木
その際もできる限りお金の出どころがなんなのか? を突き止めていくことが大事です。

「お金をなにに使っているのかわからない…」という方の場合、実はお金を無意識に使ってしまっているところがあるはずなので、心当たりを探してみてください。

たとえば以下のようなことが借金理由として考えられます。

借金の理由

  • 借金癖がある
  • お金の管理が上手くできていない
  • 浪費癖がある
  • ストレスがある
  • 生活が苦しい

 

ついついキャッシングをしてしまう方はデビットカードを使用する

デビットカードを使用する

キャッシングが習慣になってしまっている方は、普段使用しているクレジットカードをデビットカードに切り替える対策が効果的です。

デビットカードはキャッシング機能がないので、借金癖を改善できます。

 

お金の扱いがずさんな方は第三者にお小遣いは管理してもらう

お金の管理が上手くできない人は、第三者に管理してもらってください。

実家暮らしであれば親に、奥さんがいらっしゃる方は奥さんに、「お金の管理」をやってもらえないか? を相談してみてください。

他人に金銭の管理をしてもらうと、自分の金銭感覚が客観視できます。そうすると、そのうち自分でもお金の管理ができるようになります。

一人暮らしの方で借金に困っている方は、こちらの記事をぜひごらんください。

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一人暮らしで借金がある方は、3つの対策で改善します。「借金の完済目標をたてる」「一人暮らしの生活設計を見直す」「具体的な生活改善を施す」です。返済がむずかしくなっている方は、債務整理をすれば完済が可能になります。

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無駄な出費が多い方は新しい趣味をはじめてみる

新しい趣味をはじめてみる

いつのまにかお金がなくなっている…という方は、日々の生活が情報過多になっていて、浪費癖になっている可能性が考えられますので、生活環境を変えることを考えてみましょう。

新しい趣味をはじめるとよいです。

少し続けられそうかな…と思ったら、1か月、2か月と継続していきましょう。

1つの物事に集中すると、無駄なものにかけている時間とお金が減っていきます。なににお金を使っているのか? もはっきりするために、対策がしやすくなるんです。

浪費癖のある方へおすすめの趣味

  • スポーツジム
  • ダンス (社交ダンス、フラダンス、タンゴ)
  • 楽器
  • 料理教室

 

ストレスで浪費してしまっている方はストレス解消をする

ストレスが溜まって、ついものを買ってしまう…という方は、ストレス発散法を考えてみましょう。以下が対策です。

ストレス発散法

  • 「パーソナルスペースを見つける」 お気に入りの場所を探してそこでひとりでゆっくりする
  • 「適度な運動をする」 ウォーキングがもっともはじめやすく持続しやすい
  • 「効果的な睡眠をとる」 寝具を新しいものにする、アロマに凝る
  • 「音楽を聴いて、瞑想する時間を持つ」 騒がしい外界をシャットアウトする

ひとりの時間を持つと、ストレスが解消されます。

「ここは自分だけの居場所」という空間を大事にして、自由を満喫するのはとても精神的によいです。お金では得られない精神的ゆとりがもたらされます。

 

親に相談をする 【対策4】

親に相談

寿々木
第三者の力を借りるのが、借金対策にはもっとも効果的です! まずは身近な方に相談ができないか? を考えてみましょう。

一度ご家族に借金についてお話すること考えてみましょう。

ご家族からお金を借りることができれば、金利がつきません。同じ借金でも総額は安くなるわけです。

事情については、細かいことまで根掘り葉掘り説明する必要はありません。お金は必ず返すという名目で話し合いの場を持ってみましょう。

親にどんなふうに話をしたらよいか? についてはこちらの記事が参考になります。

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借金について親と話をする際は、親の信頼を得ることに重点を置きましょう。そのためには完済予定になっている未来から現在、過去へと時間を後戻りさせる形で話をします。核心から話さずに、外堀から語っていくことで、相手の動揺を抑え、冷静な場を作ることができます。

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債務整理をする 【対策5】

債務整理

親に相談できそうもない、って方はどうしたらいいの?
サチコ
寿々木
債務整理をしましょう!

 

債務整理は3つあります。自分の事情に合わせた債務整理法を検討してみましょう![/st-kaiwa7]

3つの債務整理

  • 任意整理 弁護士を通して、債権者と減額交渉をしてもらう
  • 個人再生 裁判所を通して、借金を減額してもらう
  • 自己破産 裁判所を通して、借金を免除してもらう

借金返済で悩んでいる方は、まず任意整理法を検討してみてください。

任意整理をすると、弁護士が債権者と和解交渉をし、今後の利息を完全にゼロにしてくれます。

遅延損害金が発生していればそのお金を減額して、債務者の支払い能力に合わせた分割払いに対応してくれます。

およそ3~5年をかけて、完済を目指す返済していくことになります。

任意整理をすれば、取り立ては2日から1週間で止まります。家族や会社に知られることはありません。借金理由も問われません。財産が没収されるようなこともありません。

弁護士とは一度面談をすれば、あとは弁護士が債権者と交渉をしてくれ、手続きのすべてをやってくれるので、借金返済に困っているサラリーマンにはとても利便性が高いです。

任意整理の流れ

任意整理の流れ

 

費用に関してはこちらに詳しくあります。分割払いにも法律事務所は対応をしています。

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ご自身の借金がいくらくらい減額されるのか? 借金減額診断をしてみましょう。

通常は弁護士とお話する場合、5,000円ほどかかりますが、こちらからの相談は何度でも無料です。

プライバシーを配慮して、弁護士との相談はお電話になります。

住宅ローンや車のローンがある方は個人再生法を用いると、住宅ローンや車のローンを完済までストップして返済することができます。

個人再生を検討されたい方は、詳しい内容がこちらにあります。

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任意整理から個人再生への切り替えの際にかかる費用は、安ければ20万円弱、高いと50万円くらいです。現在司法書士に任意整理をお願いしていて、個人再生に切り替えをしたい方は、新たに弁護士にお願いをしましょう。司法書士は個人再生を行う「申立代理人」の資格を持っていません。

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まったく支払い能力がない…という方は、自己破産を検討してみてください。

自己破産は社会的に悪いイメージがありますが、デメリットをしっかりと知って、その対策を施しておけば、実は不自由さはそれほどありません。

借金が全額免除されることに比べれば、デメリットはほとんどないものに等しいです。

自己破産についてはこちらに詳しい内容があります。注意点や対策についてもお話していますので、ぜひ借金解決の参考にしてみてください。

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相談は何度でも無料ですので、悩んでいることは、とにかく打ち明けて、聞いてみましょう!

 

サラリーマンの借金地獄は抜け出すことが可能

寿々木
サラリーマンの一般的な借金事情について、お話をしておきたいと思います。
日本のサラリーマンの借金の平均額や限度額って、どれくらいなのかな? そういうところって気になるわよね?
サチコ
寿々木
この機会に、自分自身の借金事情について一度じっくり考えてみてください。

 

サラリーマン借金平均は160万円~190万円

サラリーマン借金平均

サラリーマンの借金の平均額は、160万円から190万円程度といえそうです。(2019年度調べ)

単身者のサラリーマンは5人に1人が借金をしており、額は160万円程度ということになります。

2人以上世帯の場合のサラリーマンは、5人の内3人は借金をしており、188万円程度が借金の平均値といえそうです。債務者が多い理由は住宅ローンです。

該当する箇所を見て、ご自身が平均値を上回っているかどうか? を確認してみましょう。

単身者の平均の借金額

  • 借金のある世帯の割合 19.3%
  • 借金のない世帯も含む全世帯の平均の借金額 64万円
  • 借金のある世帯のみでの平均の借金額 341万円
  • 住宅ローンの平均額 180万円
  • 借金の中央値 100万円

参照元 知るぽると「家計の金融行動に関する世論調査」[単身世帯調査]令和元年調査結果https://www.shiruporuto.jp/public/house/loan/yoron/tanshin/2019/pdf/yoront19.pdf

2人以上の世帯の平均の借金額

  • 借金のある世帯の割合 41%
  • 借金のない世帯も含む全世帯の平均の借金額 628万円
  • 借金のある世帯のみでの平均の借金額 1,587万円
  • 住宅ローンの平均額 1,399万円
  • 借金の中央値 1,200万円

参照元 知るぽると 「家計の金融行動に関する世論調査」[二人以上世帯調査] 令和元年調査結果 https://www.shiruporuto.jp/public/data/movie/yoron/futari/2019/

 

サラリーマンの借金限界は年収の3分の1

借金限界

サラリーマンの借金限界は年収の1/3といわれています。

貸し付けには総量規制があります。年収の1/3を超える額を貸すのに一定の制限がかかる仕組みになっています。これは必ずしも法令ではなく、自主規制ではありますが。

総量規制の値

  • 大手消費者金融 年収の1/3
  • クレジットカード会社 年収の1/3
  • 信販会社 年収の1/3
  • 銀行 年収の半分~1/3
  • 中小消費者金融 年収の1/3以上でも可あり

総量規制があるということは、単なる債務者保護法令の名目ではなく、業者側から見て、それを超えると債権回収が困難になると判断している、ともいえるので、総量規制値を超えて借り入れをしている方は、身分不相応な借金をしていると一般的にはいえます。

実際、年収の1/3以上借り入れをしている債務者の返済は困難に陥っているので、危険です。

 

会社員で借金があるのはとてももったいないこと

会社員の借金は具体的な完済計画を立てることで解決

寿々木
借金の返済は、自分に見合った現実的な完済計画を立てて、対処をすることが大切です。
じっくりと自分の置かれた状況を客観視してみることが、大事よね。
サチコ

サラリーマンの借金返済 5つの具体策

  • 収入を増やす
  • 効率的な返済
  • 借金理由を明確にして対処
  • 親に相談
  • 債務整理

サラリーマンで借金をしているということは、とてももったいないことです。

実は会社員ほど信頼がある肩書はほかになく、住宅ローンや車のローンもほぼ通りますし、銀行からもお金を借りることができます。しかし借金を抱えている場合、その信頼度もゼロです。

これから、住宅、結婚、出産、養育、とどんどんお金がかかるイベントが人生には増えていきますから、今借金がつらいなら、早くに借金問題は解決する必要があります。

返済がきつくなってきた…と思ったとき、すでにデッドラインに来ています。

借金解決はこれまでの自分を変えることのできるひとつのチャンスともいえるので、返済が困難な方はぜひ専門家に相談をしてみてください!

おすすめの弁護士事務所 【天音総合法律事務所】

診断を開始すると、質問がスタート! 「匿名」でもOKです。3分程度の簡単な記入の1分後に自動返信メールが届きます。

天音総合法律事務所は東京都の千代田区にあります。費用が割安で、借金問題に強い法律事務所です。営業は平日9時~21時、土曜10時~19時、日曜10時~19時。営業時間外でも24時間受付。面談の際には、全国どこへでも出張してくれます。

  • この記事を書いた人
寿々木 与

寿々木(すずき)

このサイトは借金に苦しんだ管理人の経験から誕生しました。自主退職後、起業で失敗し700万を失い、借金が350万円まで増えてしまって、完全に首が回らなった後、3年掛けてようやく借金を完済し終えました! わかりやすくお伝えするために、対話形式を用いてストーリー仕立にしております。

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