借金相談

人生をやり直したい!借金を完済して未来を掴むための具体的施策

投稿日:2020年5月24日 更新日:

寿々木
今借金があって、人生をやり直したい!と思っている人に、どうすれば借金問題を解決して、新たな人生を切り開けるか? その具体的な方法についてお話します。
困難になった借金問題って、どう解決したらいいのかな?
サチコ
寿々木
実際にぼくが行った具体的な施策を提案します。ぜひ試してみて、今の苦境を脱出してください!

 

「原因」と「状況」を明らかにすると、具体的な解決策が導きだせる

「原因」と「状況」を明らかにすると、具体的な解決策が導きだせる問題を解決する方法があります。「現在の状況」を把握し、「なぜそうなってしまったのか?」その困難になった事柄の原因を明らかにしてみましょう。

ものごとの結果には必ず原因があり、理由があります。それらを具体的なものにしていくことで、現実的な解決策を導くことができます。

そのためには次の5つについて考えてみましょう。

借金問題を解決して人生をやり直す5つの具体的施策

  • 現在の借金事情を把握する
  • 現在の状況になった原因とその経緯を明らかにする
  • 借金返済の解決策を具体的に検討する
  • お金の知識を学ぶ
  • こうなりたい未来を思い描く

未来の自分はどうなっていたいのか? を具体的にイメージすることも大事です。

それを達成するには今何をしたらよいのか? が明確になるので、より解決策が具体的になります

まずは現在自分が置かれた借金の状況を把握することからはじめるのがよいです。順を追ってお話していきますので、5つのstepを実践してください!

 

現在の借金事情を把握する 【step1】

現在の借金事情を把握する

寿々木
まずは現在のご自身が置かれた借金事情を把握しましょう。以下の事柄について書き出してみてください。

借金問題で把握すべきこと

  • 金融機関名 (お金を借りている金融機関)
  • 金額 (金融機関ごとにいくら借りているか?)
  • 返済日と返済額 (毎月の返済日と支払い額)
  • 給料 (毎月の決まっている収入)
  • 出費 (毎月の決まっている出費、家賃・公共料金など)
  • 完済予定月

次に、一月分の収支表を作ってみましょう。最初はざっくりしたもので、OKです。

一か月の収支表

給料 24万5千円円家賃 85,000円
食費 25,000円
遊興費 28,000円
通信費・携帯代 12,000円
光熱費 10,000円
日用品・消耗品 5,000円
医療費 8,000円
交通費 12,000円
洋服代 25,000円
雑費 10,000円
借金返済額 2万5千円
合計 22万円

毎月の返済額をだいたいの数字で割り出して、「これくらいの返済額であるならば、3年後に完済ができそうだ」という肌感覚を持つのがよいです。

「額が足りない」「返済が困難」と思われる場合でも、だいたいの目安として導き出せば、OKです。大事なのは、数字にする(具体的)ということです。

今度は、借金の原因となったものごとを明らかにしていきます。

 

現在の状況になった原因とその経緯を明らかにする 【step2】

現在の状況になった原因とその経緯を明らかにする

寿々木
借金生活に陥ってしまった過程と理由を分析してみましょう。

ものごとの結果には必ず原因があります。理由と経緯を思い出しましょう。それらを把握すると、どんな対策をしたらよいのか? 具体的な解決の仕方というものを理解できるようになります。

借金の原因と経緯を明らかにするために把握すること

  • 借金の理由
  • 借金の使い道
  • 借金をしていた年数
  • 借金額の推移
  • 気持ちの変化

一般的に、年収の3分の1以上の額の借り入れをすると、借金の返済は困難になるといわれています。

どの辺りの借金で「借金生活がキツイ」と思い始めたのかを思いだしてみましょう。借金の額がどう推移していったのかを把握することも大事です。

住宅ローンを抱えているか、や、大病によってお金が必要だった、等によっても借金の重荷も変わってくるわけですが、「返済がキツい」と思い始めたとき、だいたいデッドラインを超えていると思ってよいです。

そのポイントが、つまり借金額の限度額です。これらの事情をさらに深めて考えていきましょう。

  • 「どのあたりで借金がつらくなって、生活が変化していったのか?」
  • 「お金はなんのために使ったのか?」

たとえば、借金額が年収の4分の1であるくらいから借金生活を送ることがつらくなってきたならば、その額以上は自分の生活においては無理、ということになります。

また、借金の使い方についてですが、本当に必要な支出であったのか? を検討してみると、ほかにもやりようがあったのではないか? と考える節も出てくると思います。

少しでも後悔の念が湧くのであれば、それは正しいお金の使い方ではなかった、ということです。

過去のことを思いめぐらせると、いろいろと改められるところが出てくると思います。

ある程度のぼんやりとした「結果」と「原因」の関係を抽出できれば、OKです。

お金とどう付き合っていくべきか? その具体的な考え方については、後半で詳しくお話していきます。

 

借金返済の解決策を具体的に検討する 【step3】

寿々木
次に実際に行う返済方法について検討しましょう。

まずは自力で返済できないか? を検討してみてください。

 

返済を楽にする3つの方法 「一本化」「一定額の返済」「金利の高い業者からの返済」

返済を楽にする3つの方法 

借金返済を楽にする3つの方法

  • 低金利への借り換えをして借金を一本化する
  • 毎月一定額を返していく
  • 金利の高い業者から返していく

一般的に銀行ローンのほうが金利が安い傾向にあるので、クレジットカードのキャッシングなどでお金を借りてしまっている方は、ローンによる一括返済ができないか? を検討してみましょう。

低金利のカードローン一覧 (100万円借り入れの場合)

  • J.Score AIスコア・レンディング 0.800%~12.000% (8千円~12万円)
  • アイフル キャッシングローン 3.000%~15.000% (3万円~15万円)
  • プロミスのカードローン 4.5000%~15.000% (4万5千円~15万円)
  • アコムのカードローン 7.7000%~15.000% (7万7千円~15万円)
  • 住信SBIネット銀行 MR.カードローン 7.990%~14.790% (7万9千9百円~14万7千9百円)

ローンが組めそうもない方は、次の2点を心得て返済をしましょう。

まず、毎月の返済額は一定に決めておきましょう。

よぶんな収入があったりしても、必ず返済額は一定と決めておきます。返済額に浮き沈みがあると、借入額の増減も激しくなって、結果的に債務者は借金が増えてしまう傾向があるんです。

また、返済する際は金利の高い業者から返していきましょう。そうすると、全体の債務総額を安くすることができます。

 

債務整理を検討する

債務整理

借金が困難になった債務者はぜひ債務整理を検討してください。

債務整理は3つ方法があります。

3つの債務整理

  • 任意整理 弁護士を通して、債権者と減額交渉をしてもらう
  • 個人再生 裁判所を通して、借金を減額してもらう
  • 自己破産 裁判所を通して、借金を免除してもらう

固定収入があり、毎月今の額を少なくできれば完済ができそう、と思う方は任意整理での返済を検討してみてください。

任意整理は年間100万人近い方が利用している最もポピュラーな債務整理法です。

弁護士に依頼をすると、今後の利息を完全にゼロにすることができます。そうすることで困難になった借金も完済の目途をつけることができるようになります。

弁護士とは一度面会をするだけです。債権者とは一度もやりとりをする必要はありません。

任意整理の流れ

任意整理の流れ

任意整理をする際の手順

  • すべての借入社と借金額をリストアップする
  • 正確な借金額を理解する
  • 弁護士と相談をして具体的な返済計画案を作る
  • 返済を開始する (3~5年で完済)
  • 完済を目指して二度と借入はしない

任意整理を依頼してから、実際の返済がはじまるのは、4か月から半年後になります。そのあいだも利息は止まりますから、そのときに弁護士費用を払ったり、返済のお金を貯めておくことができます。

弁護士とは一度必ず面談をすることは法律で決められています。地方の方は出張面談してくれますので、安心してください。

任意整理を検討してみてください。弁護士に無料相談ができます。(何度相談をしても無料です。)

◆ 無料相談であっても内容が第三者に漏らされることは決してありません。プライベートを配慮して、診断結果はお電話になります。

 

債務整理のデメリットは実はメリットである

債務整理のデメリットは実はメリットである

任意整理のほかにはどんな債務整理法があるの? 借金って本当に完済できるのかな…。
サチコ
寿々木
3つの債務整理法の違いを一覧にしています。デメリットについてもしっかり把握しましょう。

3つの債務整理の違い

任意整理個人再生自己破産
特徴・完済までの利息をカット

・払い過ぎた利息を減額

借金額は数分の1にまで減額借金総額を免除
手続開始までにかかる時間2か月~半年4か月~半年・財産がなければ2週間~1か月

・財産がなく、即日面接ならば2日~3日

・財産があれば2か月~3か月

実際に返済にかかる期間3年~5年3年~5年・財産がなければは2か月~3か月半

・財産があれば6か月~1年

手続にかかる費用 (弁護士)・着手金が1社あたり2万円~5万円

・減額報酬が減額された額からの10%

・解決報酬が1社あたり2万円

30万円~60万円20万円~40万円
手続にかかる費用 (裁判所)なし30万円・財産がなければ1~3万円

・財産があれば50万円

手続をしたことによって起ること借入が5年間できない借入が5~10年間できない借入が5~10年間できない
家や財産への影響影響なし・家は影響なし

・車は売却しなければならない

・20万円以上相当の財産は没収される(家や車など)

・99万円以上の現金は没収される

保証人への影響影響なし減額された額が一括請求される免除された額が一括請求される
弁護士との面会回数1回3~4回3~4回

住宅ローンや車のローンがある方は、個人再生の債務整理法を検討してみましょう。

個人再生は大きな借金減額ができ、ローンをストップさせて借金返済に集中することが可能です。

返済が著しく困難な方は、自己破産を検討することになります。

自己破産ってなかなか踏み切れないと思うんだけど…。
サチコ
寿々木
自己破産をするとどういう生活の支障が起こるのか? を知っておけば、大丈夫です。

自己破産は社会的に悪いイメージが蔓延していますが、それを行うことによって起るデメリットと対策をしっかりと把握しておけば、さほど悪影響はありません。

実は、債務整理を行う際に債務者が心得ておくべきことは、債務整理のデメリットがメリットになるものである、ということです。

債務整理をすると、信用情報機関に名前と債務整理をしたという情報が掲載されることで、その後数年間は借り入れが難しくなる問題が発生します。

しかし、外部から強制的に借り入れが難しい状況がもたらされることで、借金癖のあるこれまでの生活を改めることができます。

債務整理を契機に借金生活から脱却することが可能です。

弁護士に相談をしてみてください。

◆ 弁護士は依頼人に対して守秘義務があるため、無料相談であっても内容を第三者に漏らすことは決してありません。プライベートを配慮して、診断結果はお電話になります。

 

お金との上手な付き合い方を学ぶ 【step4】

寿々木
借金の具体的な返済方法を検討したら、今度はお金との上手な付き合い方を学びましょう。
お金って、とにかくなくなっちゃうのよね?
サチコ
寿々木
お金が足りないという方がほとんどだと思いますが、お金の使い方を熟知していないことが、お金に困ってしまう大きい理由です。お金の役割を知って、ちゃんと使うようにしましょう!

 

お金の使い方の基礎知識を知る

お金の使い方の基礎知識

お金の使い方には3つありますので、その基礎知識をまずは知っておきましょう。

お金の使い方 3つの基礎知識

消費生活に必要なものにお金を使う食費、家賃、光熱費
浪費本来必要でないものにお金を使う外食費、遊興費、洋服代、旅行費
投資将来に必要になるものに先行投資をする株、学費、書籍代

今使ったお金が「消費」「浪費」「投資」のどれに該当するのか? を常に把握する習慣を身に着けておくとよいです。

たとえば、投資のお金は将来何倍にもなって返ってくる可能性があるものになります。浪費は現在においてただ失っていくお金の使い方だということになります。

しかし、浪費のすべてが悪いわけではなく、生活には無駄遣いも必要です。それは人生を豊かなものにするものでもあります。

大事なのは、この3つをできる限りバランスよくしていくことです

未来を豊かにするために現在を困窮させるのもよくなく、逆に現在を満たすために未来を考えないのもよくありません。

「浪費」が多い…と思われる方は、「投資」にお金を少し回して、バランスをとってみましょう。

 

3つの習慣を心がけるとお金の使い方が上手くなる

3つの習慣

効率的なお金の使い方というものがあります。

効率よくするための3つのお金の使い方

  • 買うものに優先順位をつける
  • お金をかけるべきものとお金をかけないものを分ける
  • 使うべきところにお金を使う

これらの効率よいお金の使い方は、日ごろの時間の使い方を改めることで習得しやすいものとなります。

「時間」を多く使っているところに「お金」も多く発生しているため、ライフスタイルを変化させることで、お金の出どころも変わっていきます。

本来もっともお金を使うべきところはどこなのか? を考えてみましょう。そうして、使うべきところに、時間を多く配分していくとよいです。無駄な出費がなくなります。

 

6つのお金との付き合い方を知って巡りをよくする

6つのお金との付き合い方

さらに、6つのお金との付き合い方を知って、お金について知識を深めましょう。

6つのお金との付き合い方

  • 稼ぐ
  • 使う
  • 借りる
  • 貯める
  • 育む
  • 与える

お金は「稼ぐ」「使う」の2パターンで多く用いられ、そこに「借りる」という名目が入ってくるのが普通です。

しかし、その先に「貯める」「育む」「与える」という、まったく意味合いの違った3つのお金との付き合い方があることを知る必要があります

お金巡りが悪い人は、「稼ぐ」「使う」「借りる」の3つのお金の役割しか把握していない場合がほとんどです。

「貯める」「育む」「与える」のお金の役割を習得していくためには、一つずつ現実的な実践をしていくのがよいです。

たとえば「貯める」考え方を育むためには、月に1万円の貯金を実践してみましょう。

それを使ってしまってもよいとします。大事なのは、「貯める」という新しいお金の考え方を生活に取り入れることです。

また、お金を「育む」という考えにおいては、株やFXなどのような投資のみではなく、自分の仕事関係の本を読んだり、新しいビジネスの領域を学んだり、「自己投資」というお金の使い道を考えてみることをおすすめします。

さらに、「与える」というお金の役割について知ることもとても大事です。

お世話になっている目上の方に贈り物をする。後輩に奢ってあげる。子供に美味しいものをご馳走してあげる。

このような自分以外のことにお金を使うことで、お金は結果的に回り巡って自分に返ってきます。

幅の広いお金との付き合い方をすると、「借りる」という領域を狭めていくことが自然と可能となり、お金との付き合い方が上手になります。

 

こうなりたい未来を思い描くと、今何をすべきかがわかる 【step5】

寿々木
最後にとても重要なお話をします。人生を立て直すためには、未来を具体的にイメージすることが大事です。
どうイメージしたらいいのかな…。
サチコ
寿々木
できる限り具体的にイメージすればするほど有効です。未来を思うからこそ、今困難になっている問題を解決しよう、という意識は育まれます!

 

現在のままだと、未来も借金苦である可能性は高い

現在のままだと、未来も借金苦である可能性は高い

借金生活と決別をして人生を立て直すためには、未来をイメージすることが大事です。それもできる限り具体的に想像することが大事です。

未来を詳細に思い描くことで、それを達成するためには今何をすべきか? を明確に把握することができます。

5年後に、キャリアップして、年収を600万円にする

5年後にそうなっていたいのであれば、この1年どの程度のことをすればよいか? そのためにはどんなことをするべきか? どの程度の努力をするべきか? などが具体的に把握することができます。

だらだらと借金をした生活を送ってしまった大きな原因として、「未来の自分」よりも、「現在の自分」に多くを飲み込まれてしまったという事実があるはずです。

人生を改めるには、現在よりも未来を強く思うことです。

現在に強く焦点が当たっている場合、未来は現在の借金生活の延長でしかありません。

つまり未来もまた借金にまみれでいる可能性は高いわけです。

現在の状況が困難だから未来は思い描けない、と思い悩むことをやめ、未来を思い描くことで現在を変えていく、という発想を持ちましょう。

1月に一冊本を買って読むことくらいできるかもしれません。飲み会を時折断るようにすることだってできるでしょう。できることを、一つずつ実践していくようにしてください。

強く未来を願えば、それは実現していきます。

 

借金が解決されている未来を強く思う

借金が解決されている未来を強く思う

借金問題を解決して人生をやり直す5つの具体的施策

  • 現在の借金事情を把握する
  • 現在の状況になった原因とその経緯を明らかにする
  • 借金返済の解決策を具体的に検討する
  • お金の知識を学ぶ
  • こうなりたい未来を思い描く

5つのステップを踏んで、借金問題を解決して、人生をやり直す契機を自ら作ってください。自分が動きださなければ、未来は変わっていきません。

自力での返済が難しい場合は、債務整理法を使うのがよいです。利息をゼロにできますので、これ以上借金額が膨らんでいくということがありません。

こうなっていたい、という未来を具体的にイメージしましょう。その未来を掴むことが可能になります。

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  • この記事を書いた人
寿々木 与

寿々木(すずき)

このサイトは借金に苦しんだ管理人の経験から誕生しました。自主退職後、起業で失敗し700万を失い、借金が350万円まで増えてしまって、完全に首が回らなった後、3年掛けてようやく借金を完済し終えました! わかりやすくお伝えするために、対話形式を用いてストーリー仕立にしております。

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