人生終わった、どん底の借金生活…経験者が教える未来のための羅針盤

寿々木

借金の額が膨らんで、返済がきつくなってくると、これで人生も終わった…と思ってしまいがちなんですが、危機的な状況は打開することができますので、その具体案をここでお話していきます！

方法なんてあるのかな？　ここまで落ちちゃったら、二度と這い上がれることなんてできなさそうって、やっぱり思っちゃうんだけど？

サチコ

寿々木

僕の場合は事業を立ち上げたことが理由ですが、借金をしたこと自体は別になにも悪いことではないんですよね。だんだん歯車がおかしな方向に回転してしまったんです。ですから、状況を冷静に見て、軌道修正してあげれば、人生は良い方向に回りはじめるんです！

具体的にどんなことをすれば今の借金人生を好転させることができるのかな？

サチコ

寿々木

まず知っておいてほしいことがあります。それは、どん底だと感じている場合、実は今がどん底ではない、ということです。少なくとも、この記事を今読んでいるということは、自分のヤバい状況に気づいている、ということなので、それは安心材料です。必ず人生は取り戻すことができます！

未来のために今やるべきことを把握すれば状況は打開できる

人生が今どん底だと思われている方は、最初に心得ておかなければならない大事なことがあります。

つまるところ、「今がどん底」ということは、ほぼありません。

この先がもっともっとどん底の状態である可能性は非常に高いんです。

なぜなら人生には底というものがないからです。

本当の人生の恐ろしさというのは、底に落ちるまで人は自分の置かれた状況に気づかない、いや、底の底に落ちてもまだ気づこうとしない、という認識不足にあります。

なぜこういうことになってしまうか？

人は自分が辿ってきた人生の選択の責任をとることがほとんどできないためです。

その現状を確認しない生き方、ないがしろにしようという考え方こそが、今のような状態を生み出している最大の原因といってよいです。

では、どうすればいいか？　というと、第三者の力を借りてしまえばいいんです。

さらに、数年後の未来を具体的に考えることが大切です。

未来を具体的にイメージすると、それを達成するためには今なにをすべきか？　現在自分が置かれた状況が具体的にわかってきます。

まずは借金について解決するための具体的な考えを持ってください。

借金額を把握し、どのような毎月の返済ならば完済できそうか？　そのためにはどの程度の収入が必要で、支出を抑えればいいのか？　を冷静に考えてみましょう。

返済が困難な方は、弁護士の力を借りることによって、借金を減額して返済することができます。

債務整理をすると、社会的信用を失う、と考える方がいますが、具体的にそれを行うことでどんなデメリットがあり、対策を施せばよいか？　を弁えておいたならば、実はさほど心配は必要ありません。

まずは自力で返済できないか？　を検討してみましょう！

どうしても返済が難しい、現在もう苦しい状況に追い込まれている…という方は迷うことなく債務整理で借金返済を考えてください。

国が債務者の救済ために作った制度ですので、がんがん利用しない手はないです。

債務整理については、デメリット対策についても具体的にお話していきます。

後半では、今の状況を打開して人生を好転させるためにどうすればよいか？　人生どん底から這い上がる生活設計についてお話をしていきます！

借金を返済するために必要な3つの措置

寿々木

まずは、自力で今の借金を返済することができないか？　を探ってみましょう！

効率的な返済を試みて、間違った返済の仕方をしない

最初に、借金事情を把握しましょう。収支表を作ってみてください。

毎月の返済額がどのくらいか、捻出できそうな額なのか？　を算出してみましょう。

借金事情の例

一か月の収支表の例

返済に関しては、次の3つの工夫をしてみると、効率が上がります。

返済する際は、金利の高い業者から返済していくことを心がけてください。そのほうが借金総額は安くて済みます。

また、一定額を毎月返済するということを決めて、返済計画を立てることが非常に大事です。

返済額に浮き沈みがあると、結局借入額が安定せず、計画が思うように進まないことが多くなります。

収入に余裕があるときは、繰り上げ返済をしましょう。

多く借り入れをしている業者に集中して返済をすることで、毎月の返済額を少なくできますし、返済期間も短くすることができます。

また、返済の効率を下げてしまう返済方法もあるので注意しましょう。

毎月の返済額が低すぎると、返済期間が延びてしまうため、完済にたどり着くことがむずかしくなります。

また、金利の低い銀行のローンなどで借金を一本化してしまう考えもありますが、やはりこれも返済期間が延びてしまって、結果的に借金総額が増えてしまうケースが多いです。

そもそも借金が膨らんだ今の状態で、お金を貸してくれる銀行も見つけることはむずかしいです。

そしていちばんやっていはいけないことは、返済のために新たな借り入れをしてしまうことです。

こうなってしまうと、地獄の自転車操業にはまってしまうので、絶対しない、と強く肝に銘じておきましょう。

収入アップは「支出を減らす」ことと「実際に収入を増やす」の2つ

今のやりくりでは返済額が足りない…という方は、収入アップを図ってみましょう。収入を増やす方法は、2つあります。

寿々木

収入をちょっとくらい増やすのは、さほど難しいことではありません！　まずは支出を減らす工夫をやってみてください。

支出を減らす3つの方法

支出の減らす方法は3つあります。

月に1万円～2万円くらいは捻出できると思います。

最初に、固定費を削ることができないか？　を検討してみてください。

固定費は家賃や駐車場代など、毎月一定で変わらない支出額のもののことを差します。一見削れそうもないように思えるんですが、削れます。

たとえば、大手キャリアの携帯を使っているならば、サブブランドに変えてみると、月に3～5千円安くできます。

電気・ガス料金は各社シミュレーションがありますので、どこに乗り換えれば一番安くできるのか？　をこの機会に検討してみましょう。

保険は一度解約してしまいましょう。解約すると、返戻金がもらえます。お金に余裕ができたときにまた入ればいいんです。今お金に困っているのに、将来のお金の心配をしている、というのは、おかしなことです。

買い物に関しては必ずリストアップしてから、買うようにしましょう。次のような優先順位をつけましょう。

「生活必需品の買いもの」については、できる限り値段を安く抑えられないか？　を考えてみると、意外と支出が抑えられます。

「そのうち必要な買いもの」については、いったん買うのをやめておく習慣をつけるとよいです。

「あれば便利なもの」については、必要になるまで買うのはやめておくがようにしましょう。

強く購買欲求を押さえつけてしまう、ということではなく、「いったん買うのをやめる」という習慣をつけることが大事です。そういう生活が身に着いていくと、どんどんと無駄な浪費が減っていくのが実感できるはずです。

今変えないだけなので、そのうち買う、と思ってやりすごすことが大事です。

寿々木

浪費対策をしましょう！　こちらの記事が参考になります。

>>浪費癖が治らない…借金も！これ以上現状悪化させない7つの改善策

出費の一番大きいものが浪費だと思うので、浪費を抑えることができれば、けっこうな収入を捻出できるはずです。

またギャンブルや買い物など、借金の理由が明らかである場合は、そこをピンポイントにして支出を抑えることで、間違いなく支出減の効果は高いものとなります。

実際の収入を増やす5つの方法

寿々木

実際に収入を増やす方法を5つご紹介します。できそうなものがあったら、やってみてください！

手っ取り早くお金を得られる方法としては、家にあるもの、身の回りにあるものをお金に変えることがあげられます。

メルカリやオークションなどを利用したり、時計やブランド品があれば質屋に売りましょう。

どうしても手放したくない…というものもあると思うんですが、そういうものは売る必要はありません。

寿々木

どうやってうまく買い物による支出を減らし、スマートなライフスタイルを送るか？　については、こちらの記事が参考になります。

>>買い物依存症で借金までしている主婦必見！驚きの簡単ミニマリスト術

現在勤めている会社の給与アップが望めそうもない方は、今後の収入を高くすることができないか？　を検討してみる必要があります。

まずは転職を考えるべきですが、多くの場合難しいので、現在の仕事のままキャリアップをはかって収入アップを見込めないか？　を考えてみましょう。

資格を取れるものがあればがんばって、出世を図ってみてください。

副業をして、お金を稼ぐ方法もあります。webライターやUber Eatsなど、仕事の合間でできる副業にトライしてみましょう。

副業が禁止の職場であっても、年間20万円以内であれば、確定申告不要なので大丈夫です。

そもそも副業をしても、基本的に会社にはバレません。どうしても不安だ、という方はオンラインで完結する仕事に限れば、リスクは最小に抑えられます。

そして、家族に相談ができないか？　については、一度じっくりと熟考してみる必要はあります。

家族、親戚からお金を借りることができれば、利息がつきませんから借金を安く済ませることができます。

寿々木

ご両親に借金を相談することについては、こちらの記事が参考になります。

>>借金を親に話す！失敗しないために必要な考え方と実践法

5つの習慣で生活改善をする

寿々木

生活習慣を開戦して、お金のやりくりにうまくなりましょう！　やれる範囲でやれればOKなので、無理をすることはありません！

まずは、家計簿をつけることはとても大事なので、習慣づけてみてください。

スマホの無料アプリのマネーフォワードがよいです。クレジットカードと連携させることができるので、収入支出をいっぺんに把握することができます。

また、買い物に関しては、分割払いをやめて、しばらくは大きな買い物はしないことを心がけましょう。どうしても買いたいものは一括払いで買うという習慣をつけてみてください。

分割払いでどうしても買いたい…という場合は、必需品であるか？　を吟味した後、さらに購入期限をできる限り延ばしてみてください。

一か月後もまだ同じ情熱でその商品を欲しいと思っているならば、そのとき購入を決定しましょう。

お金の管理を他人に任せるというのも、ひとつの手です。

お金の使い方が下手だと、お金まわりがよくならないので、結婚されている方は奥さんに、実家住まいの方は親御さんに、いったんお金を預けて、お金が必要なときにその都度お金をもらうようにしましょう。

どうしてもキャッシングをしてしまう…という方はクレジットカードをデビットカードに変更するのがよいです。デビットカードはキャッシング機能ないので、間違いなくお金を借りる頻度は下がります。

また、大きな買い物をする際は、他人に相談するようにすると、買い物上手になります。

自分では安い買い物だと思っていても実は浪費だったり、必要だと思った買い物でも案外もっと安くて便利なものが別にあったりすることに気づくことができるはずです。

趣味を持つことも、大きく生活が改善できる方法なので、おすすめです。

なぜなら時間の過ごし方を変えると、お金の使い方が変わるためです。

新しいことを始める際には、いったんお金はかかったりしますが、その必要なものを何年も使う、ということを考えるならば、かなりお得な買い物だといえます。

寿々木

そして日々の生活の中に節約という考えを取り入れてみましょう！　こちらの記事がとても参考になります。

>>借金返済しながら節約生活！劇的にお金の問題が解消する4つの秘策

自力返済が難しい場合は3つの債務整理を検討してみる

寿々木

今の人生を好転させるには、借金を解決することが最優先です。借金が膨れあがっても人生は終わりません。ゼロにして、またスタートすればいいんです！

寿々木さんは債務整理をして、借金は解決したのよね？

サチコ

寿々木

はい。固定収入がある人は任意整理という債務整理法を使い、借金を減額して完済計画を立てるのよいです。借金額が大きい場合は自己破産を検討してみてよいと思います。

自己破産って、抵抗あるな…。

サチコ

寿々木

自己破産は今後の借り入れに大きく制限がかかるので、ぼくみたいに事業を考えているような人はおすすめしません。しかし、返済に行き詰った債務者の借金解決には、とにかくとても有効な手段です。デメリットをよく知って対処すれば、大丈夫です！

任意整理で借金を減額して解決する

毎月いくらか返済できるお金を捻出できる方は、任意整理を検討してみましょう。

任意整理をすれば、今後の利息を完全にゼロにできますから、これから支払う総債務額を今この時点で限定して、それを少しずつ支払っていくことができます。

任意整理の流れ

弁護士に依頼をすると、取り立ては2日から1週間で止まります。そのときから利息はゼロになります。

弁護士に依頼をしてから、実際に任意整理がはじまるまで、4か月くらい期間があるので、債務者は利息が止まったそのあいだに返済額を貯めておくことができます。

任意整理をすれば確実に返済の計画が立てられ、また完済できる理由は、ここにあります。

会社、または家族に任意整理について知られることはありません。借金理由も問われません。財産が没収されることもありません。

子供の教育ローンに影響が出るとか、妻のクレジットカードが使えなくなるということも、一切ないです。

任意整理は裁判所を通さない非常に簡易な債務整理法です。債権者と会う必要もありません。弁護士費用も高くないです。

一度だけ弁護士と面談をする必要がありますが、オンライン上でのやりとりでOKの場合もほとんどです！

寿々木

ただし、まったくデメリットがないわけではないので、どういうものがあるのか？　をちゃんと知ったうえで、その対策はとっておきましょう。

>>任意整理と信用情報機関掲載、そのデメリットと対策について

任意整理をすると、5年ほど借入ができなくなります。

しかし、外部の力が強制的に働くことで借金癖を治すことができるため、デメリットはメリットとして働きます。

無料で弁護士に相談ができますので、この機会に利用してみてください！

借金の減額の診断はこちら>>

プライバシー配慮のために診断結果はお電話での対応になります。無料相談であっても内容が第三者に漏れることはありません。

わからないこと、不安なことは、弁護士に訊ねてみて、人生好転のための手続きをしましょう！

住宅・車のローンがある方は個人再生で解決する

住宅や車のローンを抱えた方は、個人再生で借金を返済しましょう。

ローンをストップさせて、借金返済に集中できます。個人再生では、大幅な借金減額も可能です。

個人再生は裁判所を通すために弁護士費用がけっこうかかるので、借金の減額が大幅にできるから、といってやみくもに手をだすのは禁物です。

裁判所を通す債務整理はけっこう手続きが面倒です。任意整理をまずは検討してみるのがよいです。

寿々木

手続きやデメリットについての詳しい内容はこちらにありますので、ローンを組んでいる方は、ぜひ読んでみてください。

>>個人再生の費用と注意点

自己破産はそれほどデメリットはない

借金額が多すぎて任意整理では返済できそうもない…という方は、自己破産を検討することになります。

自己破産は借金全額が免除されるため、責任逃れというイメージが社会的に独り歩きしていますが、この考えは間違っています。

頼ることをためらう方も多いと思うので、明確にしたいのですが、自己破産をすることは人生の敗残者になることではありませんし、世間に迷惑をかけることでもありません。

債務者は自己破産という法律が作られた理由をきちんと理解して、制度を利用するよう心掛けてください。

このまま借金生活を送るよりも、そのことを改めてより税金を納める生活に戻ってもらったほうが、国にも債務者にとってもよいことなので、自己破産という法律が国によって認められています。

自己破産をすると、現在所持している財産はほぼすべて没収されることになりますが、20万円相当以下の財産、99万円以下の現金は手元に残せます。

寿々木

自己破産のさらに詳しい内容はこちらにありますので、ぜひお読みになってください。

>>借金をリセットできるって本当？借金をゼロにする方法

借金の減額の診断はこちら>>

◆　弁護士に相談をしてみましょう！　無料相談であっても内容が第三者に漏れることはありません。

プライバシー配慮のために診断結果はお電話での対応になります。

人生どん底、借金生活の状況を打開して、未来を切り開くための5つの羅針盤

寿々木

ひとまず借金返済の見当がついたら、人生を好転させる実践方法があるので、こちらを学んでいきましょう。

具体的にどうすればいいのかな？

サチコ

寿々木

今までの借金生活者としての考え方を変えることが大事です。借金生活をしていると、とにかくお金に縛られて、振り回されている習慣になっているので、お金を上手く使い、振り回されない生活を心がけることが大事です！

寿々木さんはこの実践方法でどん底から這い上がったのね？

サチコ

寿々木

お金がないと人生は確かに幸せにはなりませんが、お金があっても人生が不幸せになっているのが借金生活者です。これを読むと、成功する強い感覚が養われると思います。5つの羅針盤を頼りに、未来を拓きましょう！

具体的な未来をイメージして無駄を省く　no.1

お金周りがよくない、人生がうまくいっていない、と思われる方は、「現在」という狭い視野に囚われてしまっています。

そういう方の場合、こういうものだろう、と人生の目標を安易に定めているケースがほとんどです。

お金はもっとも安易で短絡的な幸福享受方法です。

だって、人生って思い通りにならないし…。お金ないと、なんにも買えないし。

サチコ

「未来の自分はこうなっていたい」という具体的なイメージをしっかり持ちましょう。そうすると、「今すべきこと」がわかってきます。

そのとき、今いくらのお金が必要で、なににどれだけお金を使うべきか？　がわかってきます。

現在から未来を見すえた場合は、未来は人生どん底の現在の延長でしかありません。未来から考えて現在を見た場合、その現在は夢を叶えるための可能性の一部となります。

多くの方が、未来を考えないことで、無駄な時間とお金を現在に費やしています。

未来に対して具体的なイメージを持つと、人生が変わります。

寿々木

引き寄せの法則を理解しておくのもとても有効です！

>>引き寄せの法則で借金返済！人生を復活させるための驚きの心理術5つ

環境を変えることで人生を変える　no.2

環境を変える工夫をしましょう。

環境を変えるっていっても、仕事は簡単に変えられないし、結局家と会社の往復だし…。

サチコ

すぐに転職できたり、新しい恋人を見つけたりすることはもちろん難しいわけですが、できることはあります。小さなことからはじめてチャンスをうかがうのがよいです。

人生が退屈な毎日の連続だ、と思っている方は、チャンスづくりをしないことが多いです。

たとえば、転職エージェントに登録する、とか、恋愛系のマッチングアプリに登録する、など、今できることがあるはずです。そういうことをやっていないのは、非常にもったいないです。

(借金完済のための具体的な計画を立てる、というのも、その1つです。)

大事なのは、成功や幸福とは環境による影響が大きい、その事実を思い知ることです。

多くの人は、環境の影響力について無知です。そう思えないのは、自分が間違った人生を歩んでいない、と思いたいためです。

そのために環境を変えようとする行動を起こしません。

1日に30分でもよいので本を読んだり、週に一つ新しい試みに取り組むなど、小さな行動を起こしてみましょう。それが必ず後に人生の大きく開いていくきっかけとなります。

人から教わることの大切さを知る　no.3

人が失敗してしまう大きな理由に、人のいうことを聞かない、ということがあります。

人生に失敗している人は、だいたい偏狭です。もともと偏狭だったわけではありません。悪い環境(現在の借金生活)が人を狭い視野に落とし込んでしまったことが、大きいです。

他人の良いと思った部分について影響を受ける、とものの価値観や、金銭感覚が変わります。

単にお金の使い方に気づくだけではなく、新しい人生の価値に気づくことができます。

偏見を棄てて、他人にいうことに耳を傾けましょう。

「こういう考えもあるんだな…」と思えたなら、けっこうしめたものです。

他人との交流を深めていくことが、結局自分のためになります。

ものごとを習慣化すると困難なこともスムーズになる　no.4

うまくものごとを運ぶパターンのコツは、継続を習慣化するということにあります。

ものごとを最後まで成し遂げられない人は、自分はこらえ性がない、と思いがちですが、実際のところ、ほとんどの人間は、こらえ性なんかありません。

努力の矛先を間違っている場合が多いです。ものごとを習慣化することに努力を注ぐべきです。

しんどいことでも習慣にしてしまうとできるようになります。

ものごとを習慣化する秘訣は、なにかを始める際に儀式を取り入れて、それらを含めて生活のリズムにしていくことです。

世の中のほとんどが無意識的な習慣で成り立っています。上昇機運の乗れるような習慣を自分の側につけることができると、そんなにエネルギーを使わずして、人生を好転していくことができます。

どうにもならない問題は解決しない　no.5

人生がどん底になってしまった人には、ほぼ多くの場合で原因というものがあります。

人生の悪いスパイラルから脱け出すには、それらのどうにもならないものを解決しよう、と思う気持ちも大事なのですが、時にはどうにもならないものに関してはいったん棚上げする気持ちも大事です。

自分が解決できることのみ取り組みましょう。

なぜならこの人生には解決できないものも実に多いからです。

たとえば借金をしてしまったのは、自分のせいだけではありません。給与が低いとか、やりくりが難しいとか、いろいろな複合的なせいです。

しかし、借金を解決しようとしなかったことは自分が原因の部分が大きいでしょう。

原因をしっかりと見つめて、解決できるところだけをポイントにして解決していくのがよいです。

人生の困難に直面した際は、問題をひとつひとつ細分化して、切り離して考えてみてください。

寿々木

こういう感じで、問題を取り組みます！

「人生、終わった、借金で…」いえ、今から再出発を図ることは十分可能です

人生がどん底だと思っている方に、ひとつとても重要なことをお話します。

「今が人生のどん底」と思えているならば、まだ本当の最悪の状況ではありません。人は本当に落ちると、どん底だと感じる余裕さえなくなるはずだからです。

人生がどん底だと思っている今の状況は可能性がある、ということです。

悩んでいるということは、どうにしかしたい、と思っているということなので、「人生がどん底」だとさえ思わなくなった状況が、とても危ういです。今の状況は幸福だといってよいです。

「人生を好転できる可能性がある今はどん底ではない、いや幸福な状況でさえある」と気づいてください。

どん底であると理解している今のうちに、人生を立て直すべく行動を起こす必要があります。そうすれば機運は必ず上がっていきます。

未来を具体的にイメージしましょう。そしてその未来に近づくために、今するべきことをはなにか？　それをしましょう。

借金は解決できます。未来の扉を開けてください！