おまとめローンは複数社の借金を1つにまとめられます

寿々木

銀行では、多額の負債を抱えた方を救済する施策として、「おまとめローン」というものがあります。

おまとめローン

おまとめローンは一度銀行にすべての借金を一括してまとめてもらえます。

そのお金で債務者は借り入れをしていたすべての業者にお金をぜんぶ返してしまいます。そのあとで債務者は銀行に定期的な額を返済していくことができるわけです。

おまとめローンの利用条件

おまとめローンは各銀行によって、条件が異なります。

大手の銀行になればなるほど審査基準は厳しくなります。ネットバンクや、歴史の浅い銀行は、比較的審査は緩い傾向があります。

おまとめローン2つの返済方法

おまとめローンでは2つの返済方式があります。債務者は複数の借入先からのすべての借金を、このどちらかの方法で銀行にいったん肩代わりしてもらいます。

おまとめローンの金利と限度額

おまとめローンの金利と限度額

おまとめローンのメリットとデメリット

おまとめローンでの借金返済はむずかしい

寿々木

ここでは、実際におまとめローンで借り換えして、借金返済することは得策なのか？　について具体的にお話をします！

おまとめローンで借金返済は意外とむずかしい3つ理由

その1　借り入れができない

おまとめローンをしても借金返済がなかなかうまくいかない、といった声をよくききます。その理由として、それまで借りていたライバル貸金業者たちが、「ブラックリストに載った」ことを理由に、借り入れを断ってしまうということがあります。

おまとめローンを使用してしまい、もう借金ができなくなった状態で、ローンの返済が滞ると袋小路です。

その2　ノンバンクに頼ってしまう

おまとめローンを利用した場合、返済期間が長くなるにつれ、以前より借金額が増える人たちが一定数います。

貸金業者から借りられなくなると、いわゆるノンバンク(闇金)に手を出してしまう人たちが後を絶ちません。

その3　一括返済の危険性

おまとめローンの利用者の一部に、多額の借金をしてしまうケースが見られます。

借金を一括に返済し終えたという解放感と安心感が、債務者をさらに重症な借金生活に陥れることがあります。

おまとめローンはあくまで「借り換え」が目的であり、借金完済の方法ではない

寿々木

個人的には、おまとめローンはおすすめしていません！

多くのクレジット会社が銀行と提携しているのを見ればわかりますが、おまとめローンのシステムとは、債務者にお金を一括に貸すことが目的であって、債務者を借金から救済することが目的ではありません。

債務者にとってみれば、借金をしている相手が金融業者じゃなく、銀行になっただけともいえます。

借金返済が完了するわけではないことを前提に、おまとめローンは検討する必要があります。

借金完済を目標としている方は、債務整理における借金返済をおすすめします！

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寿々木

借金があるって、パートナーになかなかいえないわよね…？　バレて、離婚することになったら、慰謝料って高額に発生するものなのかしら？

サチコ

寿々木

直接に慰謝料に関わることはないです。ただし、離婚の原因が、借金が大きく関係するものであるとなった場合は、不利な状況となります。このことについてお話していきます。

返済が難しくなった借金って、どう解決したらいいの？

サチコ

寿々木

ほとんどの場合、困難になった借金でも解決は可能です。借金返済についてもきちんとした理解を持ちましょう！

借金を隠して結婚をすると、離婚の際に慰謝料が請求される可能性あり

借金を隠していたことは直接に慰謝料の請求の対象とはならないですが、生活に支障が出てくれば、「借金があった者に重大な過失があった」と判断されるケースがあります。

その場合、相手側からの慰謝料の請求が認められます。

刑法第246条には、次のように書かれています。

刑法第246条 詐欺罪

1．人を欺いて（あざむいて）財物を交付させた者は、10年以下の懲役に処する。

2．前項の方法により、財産上不法の利益を得、又は他人にこれを得させた者も、同項と同様とする。

引用元：>>wikibooks

借金があること自体、それがなんらかの刑事罰処罰となることはありません。しかし、それが理由の一端となり、慰謝料を請求される問題に発展するケースがあるわけです。

たとえば、その隠していた借金問題によって、著しくパートナーが被害を被った、と判断される場合です。

離婚の要因とみなされると、確実に裁判で負けますので、その点は注意が必要です。

離婚をする際に借金を隠していたことは不利な要素になる

借金が離婚の理由として法的に認められることはありませんが、借金が原因で家計のやりくりに支障をきたすと、「借金が離婚の理由」として認められてしまいます。

民法第770条　1項

夫婦の一方は、次に掲げる場合に限り、離婚の訴えを提起することができる。

一配偶者に不貞な行為があったとき。

二 配偶者から悪意で遺棄されたとき。

三 配偶者の生死が三年以上明らかでないとき。

四 配偶者が強度の精神病にかかり、回復の見込みがないとき。

五 その他婚姻を継続し難い重大な事由があるとき。

引用元：wikibooks　https://ja.wikibooks.org/wiki/憲法770条

上に示されたようなことにまで家庭生活が瓦解に向かったとき、借金を抱えていることが重大な過失として見られ、離婚の際にとても不利になるわけです。

離婚が法的に認められるためには「離婚理由」が必要で、借金があるだけでは、「民法第770条　第一項」における「その他婚姻を継続し難い重大な事由があるとき」に該当しません。

しかし、たとえば、生活がままらなくなったり、ほかのDVなどの問題が併発して起こっていると、借金が法的にも離婚の理由となる可能性が出てきて、慰謝料の問題にまで発展してくることがあるわけです。

借金を隠していたことは詐欺罪にはあたらない

ただし、借金を隠していたことが詐欺罪にあたるか？　については該当しないので、そのことについては安心してください。

結婚詐欺とは結婚を名目にお金をだまし取っていた事態を差します。

結婚する気がないのにそのように見せかけて金品を受け取っていた、という事実がない限り、借金を黙って結婚をしたことに関しては、なんの罪にも問われません。

しかし、借金については、できればパートナーに打ち明けたほうがよいでしょう。打ち明けてみよう、という方は、>>借金を打ち明けるタイミングには要注意！で、具体的な話の手順をお話しています。

ここからは、借金を抱えたまま況で、この先起るべき事態をお話していますので、ぜひ目を通しておいてください。

どうしても内緒で済ませたたい、という方は、債務整理を行うのがよいです。

弁護士に依頼をした時点で、今後に払うべき利息を全カットできますので、難しくなった借金も完済ができるようになります。

隠し通したままで解決できます！　債務整理については、さらに記事の後半でお話していますので、併せて参考にしてください。

借金を隠して結婚すると起こりうる5つの問題

借金をしていたこと自体についてはなんら問題はないのね。

サチコ

寿々木

そうだけど。離婚に発展した際には、大きく不利になる要素だから、借金問題は片づけたほうが得策だね。

このまま借金がある状況がつづくと、どうなっちゃうのかしら？

サチコ

寿々木

借金を隠して結婚生活がつづいた場合、お金の問題が原因で、次のようなことが起こる可能性があります。知っておきましょう！

養育費・教育費にお金がかけられない

養育・教育には莫大な費用がかかります。

これから養育費がかさむことはあっても、少なくなることはありません。

一般的に1人の子供が、0歳から大学卒業までにかかる養育費は、現在1,500万円といわれています。

内閣府　子供1人あたりでみた子育て費用

18歳以上も含めた場合の1人あたり子育て費用を参考値としてみると、1997年度が1,502.3千円/人・年、2002年度が1,598.5千円/人・年である。

>>内閣府　5.子ども1人あたりでみた子育て費用

一人のお子さんが、仮に幼稚園から大学まですべて国公立に通ったとしても、500万円の教育費がかかります。

幼稚園から大学までにかかる子供の平均の教育費用

もちろんこれは学校にかかる費用に限った話なので、ほかにもさまざまな養育に関するお金が必要になります。

借金があると、養育・教育にお金がかけられなくなっていきますので、早めの対処が必要になってきます。

秘密を抱えていることに対する良心の呵責

借金をした状態で結婚生活を送ると、良心の呵責に苛まれる苦しみがさらに激しくなっていきます。

将来を約束した、ひとつ屋根の下でともに暮らす相手に、「いつ知られるかもしれない」、そんな秘密を持ちつづけているのは精神的にかなりキツイです。

借金を知られた場合の対応の難しさ

取り立てが行われて、家族に迷惑がかかることが考えられます。

取り立てが行われて、家族に迷惑がかかることが考えられます。

取り立ては次のような順序で行われますので、知っておきましょう。

取り立ての流れ

ご家族に隠していた借金が見つかってしまう、といった場合、業者からの郵便物や、不審なクレジットカードの発覚で勘繰られてしまうことが多いです。

借金の発覚についていちばんの問題は、借金の理由や額よりも、その隠していた事実について自分を許すことができないことです。

結婚生活を継続できたとしても、その際に生まれてしまった“しこり”を完全になくしてしまうことがむずかしくなってきます。

万が一借金をしていることを知られた場合を想定して、準備をしておく必要があるわけです。

見つかった場合に、「こんなふうにして解決予定である」と相手に言えたならば、状況はまったく違ってくることになります。具体的な返済計画を立てることをおすすめします。

たとえば、妻に借金を隠している男性の方は、以下の記事が参考になります。

>>嫁に内緒で借金の返済はできる？知られず完済する方法

家計のやりくりが困難になる、生活が破綻する恐れ

今後返済が困難になった借金生活がつづいた場合、生活費の捻出に困ったり、家計のやりくりが大変になるる問題が起こる可能性が出てきます。

そうした場合、借金が原因で生活が破綻してしまったり、最悪、離婚にまで発展する事態も起こりえます。

離婚をしたら、生活をするのにさらにお金がかかることは弁えておきましょう。

教育ローンや住宅ローンが組めない

結婚生活において最もお金がかかるのは「住宅ローン」です。

これから物件購入を考えている方は、よく注意してください。

諸費用の内訳

現在は持ち家など念頭にないかもしれませんが、住まいについて考える時期はすぐにやってきます。

若い頃でないとローンの審査には通りにくいですし、年をとるほど持ち家を持つことが難しくなっていくからです。

借金があると、結局家を持てない人生を送ることになります。

抜け道を探してローンの審査を潜り抜けても、その後借金に追われてローンの返済が困難になってしまう方が大勢います。

そうなると、せっかく手に入れた住宅を手放さなけれならないどころか、多額の借金を抱える状態になってしまいます。

さらに、借金がある人が住宅ローンを組むことにおいて、最も注意しておかなければならない点があり、それは返済が遅れたことがあったり、滞ったりした事実があると、そのときに借金の完済がされていてもローンに通らないことがある、ということです。

金融業者は債務者のリストを共有して自由に閲覧できるようになっているため、その際、結婚相手に借金をしていこともわかってしまうことになります。

結婚前に借金がある方は「婚約・新婚のうちに借金を完済」の計画を立てるとよい

寿々木

現在借金を抱えていて、結婚を控えている方にも少しアドバイスをします。

結婚前にやれることってあるのかしら？

サチコ

寿々木

パートナーに知られずに解決することができます。早めの対処が必要です。

早めの解決策への手立てが大事

借金を抱えたまま結婚をすると、後にいくつかのトラブルを発生させる危険性があります。結婚生活そのものを壊しかねません。

これを回避するには、新婚のあいだに借金を完済できるように、今から現実的な計画を立てることです。

返済が困難になった借金であっても、債務整理法を用いることで完済ができます。

債務整理法の1つである任意整理をすれば、今後の利息をゼロにできるので、完済の目途が立てられるようになり、結婚相手にも内緒で返済が可能です。

とにかく結婚生活にはお金がかかることを把握しておきましょう。

結婚式費用との重負担

そもそも結婚式というイベント自体に莫大な費用がかかります。

挙式は地味に行う、そもそも式を挙げない、という方もいらっしゃるとは思いますが、それでも結婚をする際には、いろいろとお金がかかります。

式を挙げるとなると、結婚式にかかった費用が、その後大きく負担となってくることが考えられます。

結婚にかかる費用の内訳

結婚をされるほとんどの方は、ブライダルローンなどで借金をして式を挙げているのが現状で、その後返済に困る方が大勢見られます。

結婚とは莫大なお金がかかるところからスタートをするもの、ということを念頭に置いておいて、将来を考えましょう。

結婚後の新生活にかかる費用

結婚生活はしばらくは賃貸での住居を考える方が多いと思いますが、新居を構えるならば、そのときに家賃代、家具や生活用品などがかかり、どちらかのマンションやアパートに引っ越しをすることを考えても、引っ越し費用がかかります。

子供が生まれれば、その後は継続的に養育費が上がっていきます。

今なんとかやりくりできていても、今後思ったように給与が上がらなかったり、事故や病気になって、臨時の支出が出てくる可能性もあります。

借金を隠して結婚をすることは非常にリスクが高いので、「なんとかなる」の気持ちは、一度冷静になって見つめなおしてみる必要があるでしょう。

どんなものにいくらくらいのお金がかかるのか？　をしっかり算出しておくと、イメージが明確になるので、「結婚式費用」については具体的に書き出してみましょう。

結婚式で借金を抱えてしまった事情と対策については、以下の記事でも詳しくお話をしています。

>>結婚式を借金してまで挙げた方のための最も良い返済術

返済が困難になった借金も債務整理であれば解決できる

借金は早めに完済したほうがいいってことね？　結婚相手にも内緒で返済できるわけよね？

サチコ

寿々木

自力での返済が難しくなっている方は、債務整理を利用しましょう。今後の利息をゼロにできます。

寿々木さんもこの方法で、借金を解決したのよね？

サチコ

寿々木

はい。とてもスムーズに返済ができました！　やらなかったら、今どうなっていたか、わかりません。

借金事情を把握することが大切

借金がある方は、まずはご自身の借金事情について、できる限り正確に把握してみてください。

どこからいくらくらいお金を借りているのか？

借り入れをした原因や、借金の使い道について、冷静になって、一度判断にしてみましょう。

自分の返済がどのレベルの困難であるのか？　を判断できれば、今後どれほど大変なものになるか？　についてもだいたいの想像ができると思います。

たとえば、ギャンブルのために毎月3万円の借り入れをしており、借入額を2万円にすればなんとか返済が可能だ、と思えるのであれば、そのように対応を練ってみればよいです。

しかし、「返済がむずかしそう」「これからのことはわからない」という場合は、債務整理での借金完済を検討してみるとよいです。

任意整理をすれば、今後の利息をゼロにできる

寿々木

債務整理には、3つの解決法があります！

まずは任意整理を検討してみましょう。年間100万人近い方が利用している、最もポピュラーな債務整理法です。

弁護士に債権者との間に立ってもらって、今後支払う利息をゼロにしてもらいます。

裁判所を通さない債務整理法なので、手続きが簡単で、費用も高くありません。弁護士とは一度面会するだけで済みます。(地方の方は出張面談してくれます。)

借金理由も問われません。家族にも、会社にも内緒で行えます。まずは任意整理で借金を完済できないか？　を検討してみるとよいです。

書類などで怪しまれる心配をされる方は、そのように言えばしっかり弁護士が配慮してくれます。

財産の没収もありませんし、固定収入さえあれば条件も要りません。

任意整理の流れ

弁護士費用については、以下の記事に詳しくあります。

>>任意整理の費用の相場と支払いを安く抑えるための工夫

弁護士に無料相談をしてみましょう。

借金の減額の診断はこちら>>

※　弁護士とご自身の適切な返済プランについて一度話す場を持ってみましょう。プライバシーを配慮してのことなので、お電話でのお話が必要になります。

任意整理をする際はデメリットについてよく知っておく

利息をゼロにできるってすごいけれど…任意整理をすることで起るデメリットってないのかな？　教えてくれる？

サチコ

寿々木

もちろんあります。デメリットについても事前にしっかり把握しておきましょう。

任意整理をすると、5年ほど借り入れができなくなります。信用情報機関に任意整理をしたことが掲載されるためです。

任意整理対象であった業者のクレジットカードも使えなくなりますが、これらのことに関しては以下のような対策をすることで、応対しましょう。

借金がある方は、5年間は二度と借金をせずに、今後のライフプランを立てる時期、そういうふうにとらえて、任意整理に臨むのがよいです。

強制的に借り入れができなくなる力が外部から働くと、借金癖が改められ、生活も整ってきます。

5年経てば、元通りになり、自由に借り入れもできるようになります。

そもそも借金がある状態であれば借り入れは難しいわけですし、借金のまま結婚生活を送るのか、きちんと清算をするのか、どちらがよいか、を判断してみましょう。

任意整理によって起るデメリットと対策については、以下の記事でさらに詳しく解説しています。

>>任意整理と信用情報機関掲載、そのデメリットと対策について

ご自身に相応しい借金返済プランを、専門家が提示してくれます。一度専門家と借金返済について話し合ってみてください。

借金の減額の診断はこちら>>

※　無料相談であっても、内容が第三者に漏れることは決してありませんので、安心してください。

借金は早めの対処をすれば幸せな結婚生活を送れます【経験談】

寿々木

結婚生活にはさまざまなイベントがあります。借金がある状態のままですと、とにかくリスクが大きいです。早くに解決しましょう。

相手に知られてしまった場合、信頼関係を取り戻すことが難しいです。

借金はパートナーに内緒で返済することができます。

{私の場合は、妻にバレましたが…。完済することで、家族への信頼感を少しずつ取り戻していきました！}

家族は大切な絆で結ばれています。相手を失望させないように、また自分も後悔をしないように、今自分ができることをしましょう。

幸せな結婚生活を歩んでください！

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寿々木

お金にだらしない人って、いったいなにが根本の原因なのかしら？

サチコ

寿々木

お金は使うべきところに使って、使わないところに使わないようにすることが大事なんです。要するに、お金にだらしない人はお金の使い方が上手になればいいんです！

借金まで抱えてる人ってどうしたらいいの？

サチコ

寿々木

利息がもっとも無駄なお金なので、とにかくこれをなくしてしまいましょう。債務整理をおすすめします！　これから払う利息ゼロにして返済することができます。

 

お金にだらしない性格を改めるための3つの対策についてお話します！　ぼくはこれから話すことを実践して、借金を解決し、お金にだらしない性格も、また改善していくことができました！

使われるべきところにお金を使い、使わなくていいところにお金は使わない意識が大事

お金にだらしない人は、無駄なものにお金を使いすぎています。

お金は本来使われるべきところに使い、不必要なところには使わないようにすると、効率の良い使い方ができます。

お金にだらしない、と思っている方は、無駄な支出が多い、という意識よりも、お金をうまく使えていない、という意識を、強く持ったほうがよいです。

そのために次の3つのことを実践してみましょう！

まずは、日常生活における普段の生活において、お金を上手に使うコツを身に着けるために、6つの対策をお話しします。

たとえば、買い物をした後のストーリーを考えてみると、無駄遣いが減ります。

これを買ったあと、どういうふうな自分になるだろう、と考えると、買い物をしたあとの満足度が前もって判断できるので、お金を使うことが慎重になっていくんです。

また、できるだけ長期的な視点でお金を使うように意識を持つことも大事です。無駄な消費行動は、人生の無駄遣いであり、時間を無駄に使うから、お金にもだらしなくなっていくんです。今泡となって消えてしまうものではなく、将来にとって大事なものにお金を使うようにこころがけていきましょう。

そのためには「コンフォート原則」を使ってお金を使うと、とても実用的なお金の使い方が身についていきます。

コンフォートの原則って、なに？

サチコ

寿々木

「コンフォートの原則」というのは、自分が最も長く時間を使っているところにいちばんお金を使う、というものです。

そうすると、お金を使っているところに人生の多くの時間が注がれることになります。そのため人生の充実度がアップしていきます。長期的なお金の使い方も身についていきます。

また、借金がある方は、債務整理で借金返済をしましょう。これから完済までにかかる利息をゼロにできます。利息は最も大きな支出なので、これをなくしてしまえれば、究極的な金の無駄遣いをなくしてしまえます。

債務整理とはどういう借金整理法なのか？　それをすることで得られるメリット、またデメリットについても、記事の後半で詳しくお話していきます。

お金にだらしない性格を治すと、人生が得になっていきます。今のままだと、とにかく人生の損失です。

自分のどんなところがお金にだらしないのか？　をまずはチェック

寿々木

次の項目に当てはまる方は、要注意です！

お金にだらしない人の特徴は、大きく分けて２通りあります。どちらに当てはまるか？　を考えてみてください。

無頓着な性格なのか？　お金を使うことが人生のなにがしかの価値観を形作ってしまっているが？　です。

お金にだらしない人の2つの性格

• だらしない性格が原因で、お金の使い方もだらしなくなっている
• お金を使いすぎることで、人生のなにがしかの価値を覚えてしまっている

無頓着な性格の人ならば、お金の管理能力をあげ、生活習慣を改善していくことができれば、お金のだらしなさは、かなりの早いスピードで改善されていきます。

しかし、お金を使うことが自分にとってのなにか重大な価値を生む行為となってしまっている方は、お金の使い方の意識そのものを変革をしていく必要があります。

ついつい見栄を張って、インスタの画像投稿のためにお金を使過ぎている、という方なんかは、なかなかお金に対する意識を変えることはできません。

最初の無料お試し期間のだけだったはずなのに、知らず知らずに購入させられていた…という経験がある、なんていう人も多いのではないでしょうか？

まずは、お金の管理能力を上げて、上手にお金を使う短期的な実践をしていきましょう。そして、意識そのものを変えてお金の使い道を考える長期的な実践、その2つをトライしていきましょう。

寿々木

詳しくお話ししていきます！

お金にだらしない人を改善する6つのお金の管理術　point.1

毎月の収支表を作成してお金の出どころを確認する

最初はざっくりしたものでよいので、収支表を作成してみましょう。自分がふだん、どんなものに、いくらくらいのお金を使っているのか？　を把握することは、お金の使い方が上手くなる基本中の基本です。

だいたいの数字で作ってみることができたら、出来上がった表を眺めてみてください。

「ここ、使い過ぎてるな」とか、「ここ、削れそうだな」という箇所をピックアップして、節約できないか？　を検討してみるとよいです。

寿々木

たとえば、雑費ってなにに使っているんだろう？　というふうに1つの項目の使用意図について深く考えてみましょう。

一か月の収支表(例)

収支表を利用する際のポイントとして、前もって上限金額を決めておくことをおすすめします。食費を月2,3000円と決めたなら、とりあえずそれでひと月やってみることが大事です。

支払いはデビットカードを使って家計簿アプリと連動させる

マネーフォワード等のスマホの無料アプリを使って家計簿をつける習慣を身に着けましょう。

現在現金払いが多い方は、支払いについてはできる限りクレジットカードを利用したほうがよいです。

なぜなら、家計簿アプリと連動ができてお金の管理も楽になりますし、そもそもキャッシュレスのほうが、ポイント還元等で毎月の支出を安く済ませることができます。

カードだとついついキャッシングしてしまう…リボ払いをしてしまう、という方は、デビットカードを作って使用しましょう。

デビットカードは即時引き落としなので、予定より使い過ぎた、ということがなくなります。

節約については、下の記事でさらに詳しく触れていますので、買い物上手になりたい！　という方は、ぜひ読んでみてください。

>>借金返済しながら節約生活！収入を増やして返済を楽にする5つの施策

買いたいリストを作って優先順位が高いものから買う

買い物をする際は、購入リストを作成し、優先順位をつけるとよいです。

順番が高いものから検討をして、買っていくようにすると、浪費を少なくできます。

優先順位の低いものは、買うのを我慢するのではなく、できる限り購入の日にちを延ばしてみることがポイントです。

本当に必要だと思うならば、後日買えばよいわけです。

この商品って、ホントに、欲しいものかな～。

サチコ

何回か買うのをやめられるようになると、買わなくても平気なんだ、これは生活でどうしても必要なものなんだ、とそんなふうに思えるようになります。

浪費対策については、下記の記事でも詳しく解説していますので、無駄遣いをしてしまっている…とお悩みの方は、ぜひ参考にしてください。

>>浪費癖が治らない…借金も！これ以上現状悪化させない7つの改善策

買いものをする際に、それを買ったあとどういうことになるのか？　を想像する

買い物をするときに、それを買った後に、どういうことになるのか？　を想像してみる習慣を身につけましょう。

たとえばアパレルショップでシャツを買おうと思ったとします。そのシャツを自分が買ったあと、それを着てどこへ行くのか？　それはどのくらいの頻度で着る機会があるのか？　併せられるパンツやアウターがあるのか？　などを想像してみてください。

そうすると、「会社には着ていけないしな…あんまり着る機会ががないかも」「似たようなシャツが一枚あったな…」など、買い物をしたあとにどういうことになるのか？　そのことが買い物前にけっこう判断できるようになっていきます。

衝動買いをして、あとで後悔をする、といった機会が少なくなります。

安いものは買わないようにする

お金にだらしない人は、ケチである、とよくいわれます。必要でないものに財布のひもを締めるのはよいことですが、必要なものには相応のお金は出すようにすることが大事です。

ちょっとピンとこないかもしれませんが、なぜケチなのにお金にだらしなくなるのか？　の理由は「ケチな人ほど安いものを必要以上にたくさん買っている」からです。

安いものを買う習慣が身につくと、安いからといってついつい要らないものを買ってしまうことが多くなります。これが怖いのは、いらないものを買うことが習慣づいてしまうと、それが普通になってしまって、本来要らないもののはずなのに、それがないとおかしな感じになっていってしまうことです。

また、安いものばかり買っていると、買ったものを大事に扱わない感覚が根本に身に着いてしまいます。何度も買い替えたり、結局壊れて買い替えて高くついたりしていきます。

ケチな人は自分が無駄な消費をしていることに気づいていません。逆に節約をしていると思い込んでいます。

ものの価値に鈍感な感覚がつづくと、お金の価値にも鈍感になっていきます。安いものを買う習慣を改めてください。

生活習慣を改めて無駄な消費を省く

惰性で日常的に購入しているものがあったら、検討しなおしてみましょう。

寿々木

そのためには次のような習慣になっている日常の行いを、振り返ってみるとよいです。

自動販売機で飲料をよく買っている人は、家で飲み物を作って、タンブラーで鞄に入れて持ち歩くようにするとよいです。最初は不便に感じるかもしれませんが、実は楽しい行いだ、ということに気づいていけるはずです。

コンビニに行くと、無駄なものも買ってしまいがちなので、行く回数を減らすことで対策しましょう。スーパーを利用するようにすれば、かなりの出費を抑えることができます。

AmazonプライムやNetflix (ネットフリックス) など、同一のサービスを利用するのに何社も契約してしまっている方は、一つに絞るべきです。

惰性の習慣を改める際のポイントは、とりあえずやめてみる、ことです。

「なくても案外平気だ」と思えたならば、そのまま本当にやめてしまえばよいですし、「やっぱり必要なものだ」と思ったならば、また利用すればいいんです。

お金にルーズを治す2つの意識改革　point.2＆point.3

寿々木

生活習慣の対策できたなら、次にだらしないお金の使い方を改める実践術を2つ紹介しますね。

とにかくお金は効果的に使うことが大事だってことね…？

サチコ

寿々木

この2つの方法で、大事なところにお金を使う意識を身につけていくことができれば、人生は大きく得をしていくことになります！

長期的な計画を立てると無駄を省いたお金の使い方ができる

なにごとも長期的な視点を持つようにすると、お金の使い方もまた、その使用目的が明確になります。

未来のヴィジョンをできる限り具体的にイメージすると、それを達成するには今なにをやればよいか？　ということが判断ができ、なににお金を使うべきか、についてもわかってくるわけです。

お金にだらしない人はたいてい短期的な視点でものごとを見ている傾向があります。その場で消費するだけの無駄なものにお金を使いすぎてしまっています。

ライフイベントとそれにかかる費用

寿々木

まずは10年先くらいを見越してライフプランとそれにかかる費用を考えてみましょう！

「10年後にキャリアップして年収を倍にしたい！」という長期プランがあるならば、逆算をして、今なにをやるべきなのか？　を考えていきます。

そのために、そこにかかるサービスや商品と、そのお金を具体的にイメージしていきましょう。それに時間も投資するように考えていくとよいです。

ヴィジョンがない…という方は、「夢を探すためのものに、まずはお金をかけみる！」ことをおすすめします。

たとえばオンラインサロンに入ってみる、とか、新しい趣味をはじめてみる、とかです！

長く時間を過ごすところに支出を多く割くと有益なお金の使い方ができる

人が時間を費やしているものにお金をかけると、生活の満足度があがる「コンフォートの原則」という考えがあります。

この「コンフォートの原則」を利用すると、とても有益なお金の使い方ができるようになります。

時間を多く使っているところに、お金をかけるようにすればいいの？

サチコ

寿々木

たとえば、ぼくは読書です！　書籍代は惜しみません！　ここにお金を使うと、未来への投資になっていきます。

わたしはなににふだん時間を使ってるのかな～？

サチコ

寿々木

みなさんも考えてみてください！

自分が生活の中で多くを費やしているものにそれだけのお金を使うと、人生の充実度は間違いなく上がっていきます。

たとえば一年に一回行くか行かないかの海外旅行のために高価なスーツケースを買うよりも、毎日仕事で使う鞄にお金を使ったほうが、人生の満足度は上がります。

睡眠をバカにしている人がいますが、眠ることにお金をかけることも、決して無駄ではありません。必ず日中の活動によい影響をもたらすからです。

商品には相場というものがあり、多くの人はこのことに振り回されて、本来自分にはそれほど価値がないものにお金を使いすぎている傾向があるんです。

「コンフォートの原則」を意識してみると、「市場価値」ではなく、本来の「自分の価値」基準で、お金を上手に使うことができるようになっていきます。

借金にルーズな方は債務整理で返済

寿々木

借金をしてしまっている方に、債務整理についてお話しします！

返済が難しい場合は、利息をなしにしてしまうことがいいの…？

サチコ

寿々木

任意整理をすれば、今後の利息をゼロにできるんです。借金をしている方は、必ず利息を払っているはずです。それはお金の損失であり、人生の損失につながっています！！

任意整理をすると、今後の利息をゼロにできる

債務整理の1つである任意整理の最も大きなメリットは、今後の利息をゼロにして、借金の完済を目指すことができる、ということです。とにかく利息が最も無駄な支出なので、これを減らすことができれば、とても効率的な借金返済をしていくことができます。

借金が増える仕組み

※　金利15％で100万円を借り入れした場合

寿々木

返済が長引くほど、利息額は増えていき、借金額はどんどん膨らんでいきます。利息が借金の恐ろしさ、といわれる理由です。

任意整理の手続きの流れ

弁護士に依頼をすると、2日から1週間で取り立てが止まります。即時に止めてもらいたければ、弁護士にそのようにお話しすれば、それが可能です。

任意整理をしても会社や家族に知られることはありません。

依頼から実際の返済がはじまるまでに4か月程度あるため、この間に返済額を貯めておくことができるので、弁護士費用を支払うことができない、という方も、都合をつけることが可能です。

任意整理にかかる費用の詳しい内容については、こちらにあります。

>>任意整理の費用の相場と支払いを安く抑えるための工夫

返済に行き詰っている…という方は、任意整理をぜひ検討してみてください。無料で弁護士とお話ができるので、一度相談してみましょう。

おすすめの弁護士事務所です。

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任意整理をすると、お金にだらしない自分を矯正できる

任意整理ってやってみたいけど、発生するデメリットもあるんでしょ？

サチコ

寿々木

デメリットについてはよく知っておきましょう。

任意整理をすると、5年程度借り入れができなくなります。

住宅・教育・車のローンが組めなくなったり、クレジットカードでの借り入れ、支払いができなくなるんです。

これらについては、以下のように対策をすれば、OKです。

借り入れに制限がかかる理由は、信用情報機関に任意整理をした事実が掲載されるためです。

しかし、5年経過すれば信用情報から名前が消え、借り入れも自由に行えるようになります。

そもそも、借入ができなくなることは、お金にだらしない方の場合には、とてもメリットになるものであることを知っておくべきです。

なぜなら借入ができなくなることが強制的に働くために、お金にだらしない生活を改められるようになるからです。

任意整理をしてしばらくの期間は、お金の使い方に上手くなる期間だととらえて、人生を再計画することに時間を費やせばよいです。

寿々木

デメリットと対策についてのさらに詳しい内容は、こちにあります。

>>任意整理と信用情報機関掲載、そのデメリットと対策について

任意整理対象のクレジットカードは使用に制限がかかりますが、別の方法でクレジットカードを作ることもできるので、どうしても新規で作りたい方は、以下を参考にしてみてください。

検討したい方は、専門家の意見を一度聞いてみて、よく吟味した後、任意整理をするかどうか？　を決めるのがよいです。

自分に合った債務整理法や、借金返済プランを提示してくれます。

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お金にだらしない人の末路

寿々木

ここでは、お金にだらしない人がその性格を放置していたら、いったいどんなことになるのか？　その末路について、ちょっとだけ怖いお話をするよ。

借金もあったりした場合、けっこう大変なことになりそうね？　どんな人生が待ち受けているのかしら？

サチコ

寿々木

人生を損しているくらいならまだいいです。下手をすると、人生が奪われてしまうことにもなりかねません！

人生が奪われるって…。

サチコ

寿々木

地獄を見たぼくの経験談が入っています。ぼくが犯した過ちを、みなさんは決してたどらないでください。

 

とにかくお金のだらしない性格は改善し、借金がある方は早くに解決をしたほうがよいです！

お金にだらしない人はたいてい借金生活者になる

お金にだらしない性格の方が、借り入れをしている、というケースはとても多いです。実際お金にだらしない人の多くは、たいてい後に借金生活者になります。

寿々木

大丈夫、なんとかなる！

お金にだらしない人は、お金だけでなく、将来についても無頓着です。大丈夫だ、なんとかなる、とそう根拠のない自信だけはもっています。

そういう方は、安易にキャッシングをしたり、リボ払いをしたり、ローンを組んだりしていきます。

しかし、なんとかなるのは、今なんとかなっているから、そう思える話であって、この先なんとかなる保証はどこにもありません。

寿々木

今まではなんとかなってきたはずなのに…！

返済に追われる形で、債務者は新たに借金をしていき、自転車操業に追われることがほとんどです。理由は利息の増大にあります。

貸金業者の金利

支払いが遅れると、債務者はその貸金業者からお金を借りることができなくなります。なので、債務者は別の貸金業者からお金を借りることになります。これを繰り返していきます。

借金生活者でいちばん多いパターンが、最初は1つの貸金業者から借りていただけのはずが、何かをきっかけに返済が滞り、借金額が増え、新しい借入先がどんどん増えていく、というものです。

こうして多重債務者としての人生が、加速していきます。

一度債務者になってしまうと、借金の無限スパイラルからは脱け出せない

借金をしている人が最も用心しなければならないのは、闇金業者にやがて手をだしてしまうことです。

債務者の3ステップ

闇金なんてものに手を出すなんてことは、絶対にありえない。そう思う人がほとんどでしょうが、しかし、今の人生になることを、数年前には予想していたでしょうか？　実際にありえるんです。

借金のために借金をするということほど、倒錯めいた話はありません。

人は借金をしていることが当たり前になると、通常の感覚がわからなるんです。そもそもお金にだらしないので、お金に対する感覚がマヒしてしまっているんです。

なんで、こんなことになったのか…とにかくわからない。

そもそも借金をしていること自体が健全なことではないわけです。しかし、借金をしていると、今やそれが普通になっています。。。

単に自分はだらしないだけ！　だから、そんな恐ろしい目にあうはずがない…。

そのまま放っておくと、悲惨な未来があなたを待ち受けているだけです。

これを読んでいる今のうちなら、なんとかなります。お金にだらしない人生にさよならし、奪われつつある人生を、この手に取り戻す必要があります。

お金にだらしない自分を治すことで人生は変わる　【まとめ】

寿々木

お金にだらしない人は、とにかく人生で損をしています。多くの人はこのことに気づいていません。

 

少なくともお金を使って、なにかを消費したり、買い物をしたりしているので、なにか生産的なことをしている、と思い込んでいるんです。

時間やお金だけじゃなく、人生までも奪われてしまっているなんて…とにかくお金のだらしなさは改めたほうがよさそうね。

サチコ

寿々木

無駄なお金の使い方を改めると、人生がみるみる豊かなものに変わっていきます！

お金の使い方を変えると、人生が激変します。お金の使い方次第で、人生は有益なものに生まれ変わっていくのは、本当です。

利息はもっとも無駄な支出なので、借金をされている方は、早急に完済を目指してください。

任意整理をすれば今後の利息をゼロにできるので、借金完済がとても楽になります。

自分の人生のなにがダメだったのか？　に気づけたときが、チャンスです。そこから本当の人生がはじまります！

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寿々木

大丈夫だよ！　っていわれてしまうと、それ以上なにもいえなくなってしまうものね。どこまで干渉していいかわからないし、変に機嫌を損ねたりしたら、逆に厄介だし。

サチコ

寿々木

一度肩代わりをしてあげると、多くのケースで、また借金を繰り返してしまうので、絶対にやめましょう。

 

借金の内容については言及せずに、借金の解決に向かって協力をする、という姿勢が、親御さんには大事です。

子供が借金を繰り返している状況で、親がいちばん気をつけなければならないことってなにかしら…？

サチコ

寿々木

借金地獄になって親を心配させた経験のあるぼくがアドバイスをします！　息子の立場からのお話しになるので、親御さんは必読です！

 

この記事を読めば、息子さんにとって、どう対処されるのがいちばん適切な対処法であるのか？　それがわかります！

借金を繰り返す息子には、自立する力を貸してあげるのが最も良い

親が息子さんの借金を肩代わりしてはいけません。その後再び借金生活に逆戻りするケースがほとんどだからです。

では、どうしたらよいか？

親は子供が経済的に自立できるように力を貸してあげることが本来の役割なので、借金は息子さんご本人に返済させるべきです。

返済が困難になった借金については、債務整理をすれば完済することが可能になりますので、息子さんがご存じないのであれば、教えてあげてください。

任意整理の特徴

国が認めた借金救済制度を用いれば、どれだけ多額の借金であっても、どういう理由の借金であっても解決することができます。

弁護士にお願いをすると、今後の利息をゼロにすることができるので、完済の目途を立てることができるようになるんです。

任意整理の流れ

仮に、借金を減額しても返済がむずかしい…といった場合、若いが不成立となった場合は、借金総額をゼロにできる自己破産の借金整理法があります。

債務整理をすることで、しばらく借り入れができない状態になるデメリットが発生しますが、そのことで借金癖が改められるので、債務整理による借金解決はもっと最善の策です。

息子さんの借金総額や借入社数を聞き、(答えてくれない場合はわかる範囲で把握して)、無料診断フォームから弁護士に相談をしてみてください。無料でできます。

お話はお電話になりますので、そのときに状況を話してみてください。弁護士はさまざまな借金苦の方の状況に接していますので、どんな方であっても力になってくれます。

弁護士には守秘義務がありますので、内容が第三者に漏れることはないので、安心してください。

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※　東京の日本橋にある弁護士総合法律事務所です。ぼくもお世話になった弁護士さんで、とても借金問題を得意としています。

(国が認めた借金救済制度である債務整理については、この記事の後半でさらに詳しくお話ししています。そちらをぜひ併せて読んでください。)

借金だらけの息子を持つ親が理解すべき7つのこと

借金を抱えた息子さんを持つ親御さんが理解しておくべきことは？

サチコ

寿々木

以下の7つのことについて理解をしておいてください。そうすれば、問題はスムーズに解決に導けます！

息子さんが未成年の場合には借金は無効

息子さんが未成年であった場合は、借入をさせた業者の行い自体が違法行為にあたります。

民法第5条第1項　未成年者の法律行為

第5条

1. 未成年者が法律行為をするには、その法定代理人の同意を得なければならない。ただし、単に権利を得、又は義務を免れる法律行為については、この限りでない。

参照元：wikibooks

寿々木

未成年にお金を貸すことは法律で禁止されています。

ただし以下に該当する場合は、未成年であっても息子さんの借金は返済義務が認められます。

たとえば、息子さんが20歳未満であっても既婚者である場合は、成人と判断されます。また、息子さんがすでに商売などをはじめて自営業者として自立をしている場合も未成年とは判断されません。ふだんの仕事がらお金のやりとりは普通にあるものだからです。

さらに、お金を借りた時点で息子さんが未成年であっても、現在成人となっており、成人になった段階で返済を一度でもしている場合は、「債務を追認した」とされるため、返済義務があることになります。

また、以上の該当から外れている場合であっても、次のようなケースでは未成年であっても返済が認められることになるので、注意してください。

息子さんが業者を欺いていた…となると、業者に落ち度はないわけです。未成年であっても返済義務を負わなければなりません。

いわゆるサラ金や闇金である場合は、未成年であろうがなかろうが、行為自体が違法なので、業者には毅然とした態度で臨みましょう。

子供の借金は親に責任はなく、返済義務は発生しない

寿々木

法律上、返済義務があるのはあくまで「借り入れ名義人」のみです。

親に子供の借金の返済義務はありません。連帯保証人となっていない限り親であっても返済の義務はまったくありません。

親御さんにとって大事なのは、息子さんの借金に、連帯保証人がいるかどうか？　について、しっかりと確認をしておくことです。

なぜなら、息子さんに返済能力がないとなると、連帯保証人に取り立てがいくので、連帯保証人に迷惑がかかることになります。その者やその親族も交えて、借金問題は解決していく必要が出てくるので、厄介になります。

寿々木

実は、友達に連帯保証人になってもらっているんだ。

えっ！

サチコ

息子さんが借金についてあいまいな態度をとっている、はっきりいわない場合は、連帯保証人や、ほかに個人的に借り入れをしている人物がいたりする可能性が高いので、注意してください。無理やり聞き出さずに一切を弁護士にお任せしてしまうのがよいです。

弁護士を介入させれば、息子さんも素直に応じるはずです。

なお、息子さんが勝手に親を連帯保証人にしていた場合、それは無効であり、親に返済義務は発生しません。

子供の借金の取り立てに親は応じる必要はない

寿々木

業者が子供の借金について、親に取り立てにくる場合があります。しかし、取り立てには一切応じる必要はありません。

業者はあの手この手で、とにかくお金を返済してもらおうとしますから、あることないことをいって、親に、子供の借金のわずかでも肩代わりしてくれるよういってくる場合があります。

しかし、一度でも返済をしてしまうと、「債務を追認した」と思われ、再三取り立てが行われることになります。

連帯保証人でない限り、親族であっても、子供の借金の返済義務はありません。

しつこいならば警察に連絡をしてください。業者は警察の問題になることがとにかくいやなので、警察が介入すると知れば、取り立てには来なくなります。

息子さんの借金を調べるには本人の同意が必要

寿々木

親が独断で息子の借金額を調査することはできませんので、借金の詳しい内容については話し合いの場をもってください。

息子さんがいったい何社からどのくらい借金をしているのか？　については、親であっても知る方法はありません。

なお、本人の同意があれば、信用情報機関に債務者の借り入れデータが保存されていますので、そこに情報開示を求めれば、知ることができます。

息子さん自身が、べつにごまかしているわけではなく、本当にいったいいくらくらい借りているのかわからない…という場合もけっこうあるんですが、複数からお金を借りていると想像できる場合は、3つの信用情報機関すべてに情報開示を求めてください。

問い合わせをすると、本人確認の証明書の提示を求められますので、それを郵送することで、息子さんの借金額について情報を得ることができます。

なお、債務整理をする場合は情報開示の調査は必要ありません。弁護士がすべての手続きを行ってくれますので、借金額がわからなくなっている…という場合は、返済能力をすでに超えているので、すぐに弁護士に借金整理をお願いしてしまいましょう！

貸付自粛制度で息子さんの借金癖を改めることは難しい

寿々木

貸付自粛制度では息子さんの借金癖を改めることは難しいので、考えられている方は注意です！

息子さんが今後勝手に借金をしないようにするために、貸付自粛制度を利用しようとする親御さんがいます。しかし、貸付自粛制度はあくまで要請的なものであり、業者に強制力はありません。

貸付自粛制度をしても、多くの中小の消費者金融はお金を貸してしまうケースがほとんどなんです。

また、貸付自粛制度の申請は本人の同意が必要だったり、申請は3か月ごとだったりとか、非常に手続きも面倒です。

貸付自粛制度を行っても、子供さんがお金を借りてしまうことは可能なので、そのことについてはきちんと知って、期待をするのはやめておきましょう。

借金のある息子さんを「勘当」したい場合は相続排除を行う

寿々木

勘当は法的効力を持ちません。万が一本当に勘当をしたいならば、法律の手続きをする必要があります。

借金を繰り返す息子さん勘当したい、と考える親御さんも、中にはいるかもしれません。

今後息子とのさんとのお金のやり取りを一切なくしてしまいたい、とお考えの場合は、相続排除という手続きがありますので、自分の遺産を相続させたなくない場合は、検討してみてください。

相続排除をすると、息子さんの相続権利を剥奪することができます。

第892条

推定相続人の廃除

遺留分を有する推定相続人(相続が開始した場合に相続人となるべき者をいう。以下同じ。）が、被相続人に対して虐待をし、若しくはこれに重大な侮辱を加えたとき、又は推定相続人にその他の著しい非行があったときは、被相続人は、その推定相続人の廃を家庭裁判所に請求することができる。続人に対して虐待をし、若しくはこれに重大な侮辱を加えたとき、又は推定相続人にその他の著しい非行があったときは、被相続人は、その推定相続人の廃除を家庭裁判所に請求することができる。

参照元：wikibooks

息子さんの借金癖は、第892条における「推定相続人にその他の著しい非行があったとき」が該当するので、相続排除が認められるケースが多いです。

家庭裁判所に請求することで成立します。

息子さんが亡くなると、その借金は親に相続される

寿々木

今後息子さんが亡くなることを、頭の隅っこでいいので考えておいてください。

この先息子さんが借金を抱えたまま亡くなった場合、返済義務は残された親族に引き継がれます。借金はマイナスの遺産として、家族に相続されます。

親御さんが存命ならば親御さんに、息子さんにご家族がいらっしゃればそのご家族に相続されることになります。

相続したくない場合は、「相続放棄」をすれば息子さんの遺産(借金)の相続を放棄することができますが、その借金は別の親族に引き継がれていくことになります。

なので、安易に相続放棄することはおすすめしません。

寿々木

相続放棄についての詳しい内容は、下の記事にあります！

当人が死んでも借金は消滅せず、親族に引き継がれていくことは覚えておきましょう。

万が一のことも考えて、息子さんの借金の解決は早いうちに取り組んでおくべきです。

借金を重ねる息子さんの問題は債務整理で解決する

いろいろ理解しておくべきことについてはわかったわ。それで、結局返済に困った借金はどうしたらいいの？

 

債務整理を行うと、返済が困難になった借金を本当に解決ができるの？

サチコ

寿々木

債務整理を行えば、これから払うべき利息をゼロにできます。借金返済が難しくなった方は、利息の膨らんでしまってどうにもならなくなった方が多いので、この利息の問題を解決できれば、借金はほぼ解決に導くことができます！

寿々木さんが借金を解決した方法よね？　どういうものなのかしら？

サチコ

寿々木

債務整理は3つあります。弁護士だけに頼る方法と、裁判所を通す方法と、大きく二つに分かれます。ぼくは前者の任意整理という方法を利用しました。詳しくお話します！

任意整理をすると利息をゼロにできる

最もポピュラーに利用されている債務整理法が、任意整理です。

任意整理をすると、今後の利息をゼロできます。

借金は利息が膨らんだことで返済が困難になっている状況がほとんどです。なので、今後の利息をなくすことができれば、計画的な返済計画が立てられるようになります。

任意整理は裁判所を通さないので手続きが簡単で、費用も安いです。

本人に固定収入があることが条件ですが、アルバイトやパートであっても固定収入の証明ができれば、大丈夫です。

弁護士費用がかかりますが、これから膨らんでいく借金額を考えれば、弁護士にお願いをして借金を完済してしまったほうが、かかる総額は安くて済みますし、心労も減ります。借金に困っているのであれば、債務整理をするのが最善策です！

寿々木

弁護士の費用の詳細については、こちらにあります。

債務者にとって任意整理のデメリットは実はメリットとなる

債務整理をすることで発生するデメリットっていうのもあるんでしょ？

サチコ

寿々木

もちろんあります。デメリットについては前もって知って、準備をしておくことが大切です。

どんなデメリットがあるの？

サチコ

寿々木

以下で説明しています！　デメリットが実はメリットであったりするので、そのことをよく知っておくと、なぜ債務整理をしたらよいか、その理由がわかります！

任意整理をすると、5年間ほど借り入れができなくなります。クレジットカードでのキャッシングができなくなったり、ローン組めなくなったりします。

ほかにも次のようなデメリットがあります。

これらのデメリットは5年経過すればすべてなくなります。つまり任意整理をすると、5年間お金に関する取引が少し不自由になる、といった感じの生活になります。

しかし、クレジットカードが使えなくなったとしても、デビットカードを用いればカードの使用は可能ですし、任意整理対象ではないカードであれば、クレジットでも使用することが普通にできます。

なにより、任意整理をすることで発生するデメリットについては、実はそれがメリットになるので、そのことについて詳しく知っておくとよいです。

とにかく借入が強制的にできなくなると、その人物の借金癖が改められるケースが多いんです。

借金を繰り返してしまう習慣を治すことはけっこう困難で、外部からの強制力がないとなかなか難しいわけですが、任意整理をすることで、それが可能になります。

借金を繰り返しされている息子さんに悩まれている方が多いと思うんですが、その悩みが根本から解決できてしまうことになるんです。

任意整理をするのに、借金の理由は問われません。財産の没収もありません。会社や親戚に知られることもありません。

さらに、実際の任意整理の返済がはじまるのは、弁護士に依頼してから4か月程度あるため、そのあいだに利息は止まりますから、そのときに返済するお金を貯めておくことがでます。今お金がなくて返済ができそうもない…という方も安心です。

寿々木

任整理をすることで発生するデメリットについて、さらに詳しい内容を知りたい方は、下の記事が参考になります！

当人でなくてもOKなので、国の借金救済制度を利用してみたい方、さらに詳しいことについては弁護士に訊ねてみてください。無料で相談にのってくれます。

借金の減額の診断はこちら>>

※　わかる範囲で、息子さんの借金状況を記入してください。自動返信メールが送られてきます。内容が第三者に漏れることはありません。

自己破産のデメリットを知りましょう

任意整理での借金返済がむずかしい…という場合って、どうしたらいいの？　みんながみんな任意整理で借金が解決できるわけじゃないんでしょ？

サチコ

寿々木

利息をゼロにしても借金を完済していくことが難しい方は、自己破産の債務整理法を検討してみましょう！　世間的にマイナスのイメージがありますが、実はそんなことはないんです。

息子さんに固定収入がなく、利息を減額して完済をする任意整理を用いても返済できそうにない場合は、裁判所を通す手続きとなる自己破産を検討してみてください。

自己破産は社会的イメージに悪いものがありますが、具体的にどういうデメリットがあり、どどれほどの影響があるものなのか？　を知っておけば、さほど心配する必要はありません。

自己破産をすると、その後10年間くらいは借り入れができなくなります。任意整理をするよりも、少し長い期間になります。

任意整理同様、クレジットカードでのキャッシングはもちろん、住宅ローンや教育ローン等もしばらく組めなくなることは同じですが、とにかく借金総額をゼロにできるメリットが非常に大きいので、借金額が莫大になってしまった…という方は、自己破産をおすすめします。

返せる宛てがない借金を抱えている現在の状態がつづけば、結局問題を先送りしているだけなので、自己破産をして全額免除してもらうべきです。

この先、差し押さえなどの強制執行を取られると、弁護士を通しても借金問題を解決するのが難しくなりますので、業者に訴えられる前に自己破産の申請はしてしまうべきです。

寿々木

自己破産については、こちらに詳しい記事があります。自己破産について詳しく知って、適切な対応をしましょう！

無料で弁護士に相談ができます！　不安なことについては、弁護士にぜひ聞いてみてください。

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※　わかる範囲で借金について記入してください。自動返信メールが送られてきます。

息子さんの借金癖を放置しておくと危険！早めの対策をしましょう

借金を重ねる息子さんを見かねて借金を肩代わりをするのは、危険です。なぜなら、親が肩代わりをしても一時的な解決になるだけで、後に息子さんが借金を繰り返してしまうことがほとんどだからです。

親がやるべきことは、借金解決に向けてのアドバイスをすることです。どんな借金であっても、国の借金救済制度を用いれば、借金は解決することできるんです。

債務整理をすれば、息子さんの借金問題に悩まなくて済むようになります。強制的に借り入れができなくなりますから、借金癖についても改めることができるようになります。

相談のみであれば、親であってもOKなので、ぜひ弁護士にお話をしてみましょう。

後に親戚まで巻き込む家族の崩壊になりかねませんので、とにかくお金の問題は早めの対処が必要です！

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寿々木

方法なんてあるのかな？　ここまで落ちちゃったら、二度と這い上がれることなんてできなさそうって、やっぱり思っちゃうんだけど？

サチコ

寿々木

僕の場合は事業を立ち上げたことが理由ですが、借金をしたこと自体は別になにも悪いことではないんですよね。だんだん歯車がおかしな方向に回転してしまったんです。ですから、状況を冷静に見て、軌道修正してあげれば、人生は良い方向に回りはじめるんです！

具体的にどんなことをすれば今の借金人生を好転させることができるのかな？

サチコ

寿々木

まず知っておいてほしいことがあります。それは、どん底だと感じている場合、実は今がどん底ではない、ということです。少なくとも、この記事を今読んでいるということは、自分のヤバい状況に気づいている、ということなので、それは安心材料です。必ず人生は取り戻すことができます！

未来のために今やるべきことを把握すれば状況は打開できる

人生が今どん底だと思われている方は、最初に心得ておかなければならない大事なことがあります。

つまるところ、「今がどん底」ということは、ほぼありません。

この先がもっともっとどん底の状態である可能性は非常に高いんです。

なぜなら人生には底というものがないからです。

本当の人生の恐ろしさというのは、底に落ちるまで人は自分の置かれた状況に気づかない、いや、底の底に落ちてもまだ気づこうとしない、という認識不足にあります。

なぜこういうことになってしまうか？

人は自分が辿ってきた人生の選択の責任をとることがほとんどできないためです。

その現状を確認しない生き方、ないがしろにしようという考え方こそが、今のような状態を生み出している最大の原因といってよいです。

では、どうすればいいか？　というと、第三者の力を借りてしまえばいいんです。

さらに、数年後の未来を具体的に考えることが大切です。

未来を具体的にイメージすると、それを達成するためには今なにをすべきか？　現在自分が置かれた状況が具体的にわかってきます。

まずは借金について解決するための具体的な考えを持ってください。

借金額を把握し、どのような毎月の返済ならば完済できそうか？　そのためにはどの程度の収入が必要で、支出を抑えればいいのか？　を冷静に考えてみましょう。

返済が困難な方は、弁護士の力を借りることによって、借金を減額して返済することができます。

債務整理をすると、社会的信用を失う、と考える方がいますが、具体的にそれを行うことでどんなデメリットがあり、対策を施せばよいか？　を弁えておいたならば、実はさほど心配は必要ありません。

まずは自力で返済できないか？　を検討してみましょう！

どうしても返済が難しい、現在もう苦しい状況に追い込まれている…という方は迷うことなく債務整理で借金返済を考えてください。

国が債務者の救済ために作った制度ですので、がんがん利用しない手はないです。

債務整理については、デメリット対策についても具体的にお話していきます。

後半では、今の状況を打開して人生を好転させるためにどうすればよいか？　人生どん底から這い上がる生活設計についてお話をしていきます！

借金を返済するために必要な3つの措置

寿々木

まずは、自力で今の借金を返済することができないか？　を探ってみましょう！

効率的な返済を試みて、間違った返済の仕方をしない

最初に、借金事情を把握しましょう。収支表を作ってみてください。

毎月の返済額がどのくらいか、捻出できそうな額なのか？　を算出してみましょう。

借金事情の例

一か月の収支表の例

返済に関しては、次の3つの工夫をしてみると、効率が上がります。

返済する際は、金利の高い業者から返済していくことを心がけてください。そのほうが借金総額は安くて済みます。

また、一定額を毎月返済するということを決めて、返済計画を立てることが非常に大事です。

返済額に浮き沈みがあると、結局借入額が安定せず、計画が思うように進まないことが多くなります。

収入に余裕があるときは、繰り上げ返済をしましょう。

多く借り入れをしている業者に集中して返済をすることで、毎月の返済額を少なくできますし、返済期間も短くすることができます。

また、返済の効率を下げてしまう返済方法もあるので注意しましょう。

毎月の返済額が低すぎると、返済期間が延びてしまうため、完済にたどり着くことがむずかしくなります。

また、金利の低い銀行のローンなどで借金を一本化してしまう考えもありますが、やはりこれも返済期間が延びてしまって、結果的に借金総額が増えてしまうケースが多いです。

そもそも借金が膨らんだ今の状態で、お金を貸してくれる銀行も見つけることはむずかしいです。

そしていちばんやっていはいけないことは、返済のために新たな借り入れをしてしまうことです。

こうなってしまうと、地獄の自転車操業にはまってしまうので、絶対しない、と強く肝に銘じておきましょう。

収入アップは「支出を減らす」ことと「実際に収入を増やす」の2つ

今のやりくりでは返済額が足りない…という方は、収入アップを図ってみましょう。収入を増やす方法は、2つあります。

寿々木

収入をちょっとくらい増やすのは、さほど難しいことではありません！　まずは支出を減らす工夫をやってみてください。

支出を減らす3つの方法

支出の減らす方法は3つあります。

月に1万円～2万円くらいは捻出できると思います。

最初に、固定費を削ることができないか？　を検討してみてください。

固定費は家賃や駐車場代など、毎月一定で変わらない支出額のもののことを差します。一見削れそうもないように思えるんですが、削れます。

たとえば、大手キャリアの携帯を使っているならば、サブブランドに変えてみると、月に3～5千円安くできます。

電気・ガス料金は各社シミュレーションがありますので、どこに乗り換えれば一番安くできるのか？　をこの機会に検討してみましょう。

保険は一度解約してしまいましょう。解約すると、返戻金がもらえます。お金に余裕ができたときにまた入ればいいんです。今お金に困っているのに、将来のお金の心配をしている、というのは、おかしなことです。

買い物に関しては必ずリストアップしてから、買うようにしましょう。次のような優先順位をつけましょう。

「生活必需品の買いもの」については、できる限り値段を安く抑えられないか？　を考えてみると、意外と支出が抑えられます。

「そのうち必要な買いもの」については、いったん買うのをやめておく習慣をつけるとよいです。

「あれば便利なもの」については、必要になるまで買うのはやめておくがようにしましょう。

強く購買欲求を押さえつけてしまう、ということではなく、「いったん買うのをやめる」という習慣をつけることが大事です。そういう生活が身に着いていくと、どんどんと無駄な浪費が減っていくのが実感できるはずです。

今変えないだけなので、そのうち買う、と思ってやりすごすことが大事です。

寿々木

浪費対策をしましょう！　こちらの記事が参考になります。

>>浪費癖が治らない…借金も！これ以上現状悪化させない7つの改善策

出費の一番大きいものが浪費だと思うので、浪費を抑えることができれば、けっこうな収入を捻出できるはずです。

またギャンブルや買い物など、借金の理由が明らかである場合は、そこをピンポイントにして支出を抑えることで、間違いなく支出減の効果は高いものとなります。

実際の収入を増やす5つの方法

寿々木

実際に収入を増やす方法を5つご紹介します。できそうなものがあったら、やってみてください！

手っ取り早くお金を得られる方法としては、家にあるもの、身の回りにあるものをお金に変えることがあげられます。

メルカリやオークションなどを利用したり、時計やブランド品があれば質屋に売りましょう。

どうしても手放したくない…というものもあると思うんですが、そういうものは売る必要はありません。

寿々木

どうやってうまく買い物による支出を減らし、スマートなライフスタイルを送るか？　については、こちらの記事が参考になります。

>>買い物依存症で借金までしている主婦必見！驚きの簡単ミニマリスト術

現在勤めている会社の給与アップが望めそうもない方は、今後の収入を高くすることができないか？　を検討してみる必要があります。

まずは転職を考えるべきですが、多くの場合難しいので、現在の仕事のままキャリアップをはかって収入アップを見込めないか？　を考えてみましょう。

資格を取れるものがあればがんばって、出世を図ってみてください。

副業をして、お金を稼ぐ方法もあります。webライターやUber Eatsなど、仕事の合間でできる副業にトライしてみましょう。

副業が禁止の職場であっても、年間20万円以内であれば、確定申告不要なので大丈夫です。

そもそも副業をしても、基本的に会社にはバレません。どうしても不安だ、という方はオンラインで完結する仕事に限れば、リスクは最小に抑えられます。

そして、家族に相談ができないか？　については、一度じっくりと熟考してみる必要はあります。

家族、親戚からお金を借りることができれば、利息がつきませんから借金を安く済ませることができます。

寿々木

ご両親に借金を相談することについては、こちらの記事が参考になります。

>>借金を親に話す！失敗しないために必要な考え方と実践法

5つの習慣で生活改善をする

寿々木

生活習慣を開戦して、お金のやりくりにうまくなりましょう！　やれる範囲でやれればOKなので、無理をすることはありません！

まずは、家計簿をつけることはとても大事なので、習慣づけてみてください。

スマホの無料アプリのマネーフォワードがよいです。クレジットカードと連携させることができるので、収入支出をいっぺんに把握することができます。

また、買い物に関しては、分割払いをやめて、しばらくは大きな買い物はしないことを心がけましょう。どうしても買いたいものは一括払いで買うという習慣をつけてみてください。

分割払いでどうしても買いたい…という場合は、必需品であるか？　を吟味した後、さらに購入期限をできる限り延ばしてみてください。

一か月後もまだ同じ情熱でその商品を欲しいと思っているならば、そのとき購入を決定しましょう。

お金の管理を他人に任せるというのも、ひとつの手です。

お金の使い方が下手だと、お金まわりがよくならないので、結婚されている方は奥さんに、実家住まいの方は親御さんに、いったんお金を預けて、お金が必要なときにその都度お金をもらうようにしましょう。

どうしてもキャッシングをしてしまう…という方はクレジットカードをデビットカードに変更するのがよいです。デビットカードはキャッシング機能ないので、間違いなくお金を借りる頻度は下がります。

また、大きな買い物をする際は、他人に相談するようにすると、買い物上手になります。

自分では安い買い物だと思っていても実は浪費だったり、必要だと思った買い物でも案外もっと安くて便利なものが別にあったりすることに気づくことができるはずです。

趣味を持つことも、大きく生活が改善できる方法なので、おすすめです。

なぜなら時間の過ごし方を変えると、お金の使い方が変わるためです。

新しいことを始める際には、いったんお金はかかったりしますが、その必要なものを何年も使う、ということを考えるならば、かなりお得な買い物だといえます。

寿々木

そして日々の生活の中に節約という考えを取り入れてみましょう！　こちらの記事がとても参考になります。

>>借金返済しながら節約生活！劇的にお金の問題が解消する4つの秘策

自力返済が難しい場合は3つの債務整理を検討してみる

寿々木

今の人生を好転させるには、借金を解決することが最優先です。借金が膨れあがっても人生は終わりません。ゼロにして、またスタートすればいいんです！

寿々木さんは債務整理をして、借金は解決したのよね？

サチコ

寿々木

はい。固定収入がある人は任意整理という債務整理法を使い、借金を減額して完済計画を立てるのよいです。借金額が大きい場合は自己破産を検討してみてよいと思います。

自己破産って、抵抗あるな…。

サチコ

寿々木

自己破産は今後の借り入れに大きく制限がかかるので、ぼくみたいに事業を考えているような人はおすすめしません。しかし、返済に行き詰った債務者の借金解決には、とにかくとても有効な手段です。デメリットをよく知って対処すれば、大丈夫です！

任意整理で借金を減額して解決する

毎月いくらか返済できるお金を捻出できる方は、任意整理を検討してみましょう。

任意整理をすれば、今後の利息を完全にゼロにできますから、これから支払う総債務額を今この時点で限定して、それを少しずつ支払っていくことができます。

任意整理の流れ

弁護士に依頼をすると、取り立ては2日から1週間で止まります。そのときから利息はゼロになります。

弁護士に依頼をしてから、実際に任意整理がはじまるまで、4か月くらい期間があるので、債務者は利息が止まったそのあいだに返済額を貯めておくことができます。

任意整理をすれば確実に返済の計画が立てられ、また完済できる理由は、ここにあります。

会社、または家族に任意整理について知られることはありません。借金理由も問われません。財産が没収されることもありません。

子供の教育ローンに影響が出るとか、妻のクレジットカードが使えなくなるということも、一切ないです。

任意整理は裁判所を通さない非常に簡易な債務整理法です。債権者と会う必要もありません。弁護士費用も高くないです。

一度だけ弁護士と面談をする必要がありますが、オンライン上でのやりとりでOKの場合もほとんどです！

寿々木

ただし、まったくデメリットがないわけではないので、どういうものがあるのか？　をちゃんと知ったうえで、その対策はとっておきましょう。

>>任意整理と信用情報機関掲載、そのデメリットと対策について

任意整理をすると、5年ほど借入ができなくなります。

しかし、外部の力が強制的に働くことで借金癖を治すことができるため、デメリットはメリットとして働きます。

無料で弁護士に相談ができますので、この機会に利用してみてください！

借金の減額の診断はこちら>>

プライバシー配慮のために診断結果はお電話での対応になります。無料相談であっても内容が第三者に漏れることはありません。

わからないこと、不安なことは、弁護士に訊ねてみて、人生好転のための手続きをしましょう！

住宅・車のローンがある方は個人再生で解決する

住宅や車のローンを抱えた方は、個人再生で借金を返済しましょう。

ローンをストップさせて、借金返済に集中できます。個人再生では、大幅な借金減額も可能です。

個人再生は裁判所を通すために弁護士費用がけっこうかかるので、借金の減額が大幅にできるから、といってやみくもに手をだすのは禁物です。

裁判所を通す債務整理はけっこう手続きが面倒です。任意整理をまずは検討してみるのがよいです。

寿々木

手続きやデメリットについての詳しい内容はこちらにありますので、ローンを組んでいる方は、ぜひ読んでみてください。

>>個人再生の費用と注意点

自己破産はそれほどデメリットはない

借金額が多すぎて任意整理では返済できそうもない…という方は、自己破産を検討することになります。

自己破産は借金全額が免除されるため、責任逃れというイメージが社会的に独り歩きしていますが、この考えは間違っています。

頼ることをためらう方も多いと思うので、明確にしたいのですが、自己破産をすることは人生の敗残者になることではありませんし、世間に迷惑をかけることでもありません。

債務者は自己破産という法律が作られた理由をきちんと理解して、制度を利用するよう心掛けてください。

このまま借金生活を送るよりも、そのことを改めてより税金を納める生活に戻ってもらったほうが、国にも債務者にとってもよいことなので、自己破産という法律が国によって認められています。

自己破産をすると、現在所持している財産はほぼすべて没収されることになりますが、20万円相当以下の財産、99万円以下の現金は手元に残せます。

寿々木

自己破産のさらに詳しい内容はこちらにありますので、ぜひお読みになってください。

>>借金をリセットできるって本当？借金をゼロにする方法

借金の減額の診断はこちら>>

◆　弁護士に相談をしてみましょう！　無料相談であっても内容が第三者に漏れることはありません。

プライバシー配慮のために診断結果はお電話での対応になります。

人生どん底、借金生活の状況を打開して、未来を切り開くための5つの羅針盤

寿々木

ひとまず借金返済の見当がついたら、人生を好転させる実践方法があるので、こちらを学んでいきましょう。

具体的にどうすればいいのかな？

サチコ

寿々木

今までの借金生活者としての考え方を変えることが大事です。借金生活をしていると、とにかくお金に縛られて、振り回されている習慣になっているので、お金を上手く使い、振り回されない生活を心がけることが大事です！

寿々木さんはこの実践方法でどん底から這い上がったのね？

サチコ

寿々木

お金がないと人生は確かに幸せにはなりませんが、お金があっても人生が不幸せになっているのが借金生活者です。これを読むと、成功する強い感覚が養われると思います。5つの羅針盤を頼りに、未来を拓きましょう！

具体的な未来をイメージして無駄を省く　no.1

お金周りがよくない、人生がうまくいっていない、と思われる方は、「現在」という狭い視野に囚われてしまっています。

そういう方の場合、こういうものだろう、と人生の目標を安易に定めているケースがほとんどです。

お金はもっとも安易で短絡的な幸福享受方法です。

だって、人生って思い通りにならないし…。お金ないと、なんにも買えないし。

サチコ

「未来の自分はこうなっていたい」という具体的なイメージをしっかり持ちましょう。そうすると、「今すべきこと」がわかってきます。

そのとき、今いくらのお金が必要で、なににどれだけお金を使うべきか？　がわかってきます。

現在から未来を見すえた場合は、未来は人生どん底の現在の延長でしかありません。未来から考えて現在を見た場合、その現在は夢を叶えるための可能性の一部となります。

多くの方が、未来を考えないことで、無駄な時間とお金を現在に費やしています。

未来に対して具体的なイメージを持つと、人生が変わります。

寿々木

引き寄せの法則を理解しておくのもとても有効です！

>>引き寄せの法則で借金返済！人生を復活させるための驚きの心理術5つ

環境を変えることで人生を変える　no.2

環境を変える工夫をしましょう。

環境を変えるっていっても、仕事は簡単に変えられないし、結局家と会社の往復だし…。

サチコ

すぐに転職できたり、新しい恋人を見つけたりすることはもちろん難しいわけですが、できることはあります。小さなことからはじめてチャンスをうかがうのがよいです。

人生が退屈な毎日の連続だ、と思っている方は、チャンスづくりをしないことが多いです。

たとえば、転職エージェントに登録する、とか、恋愛系のマッチングアプリに登録する、など、今できることがあるはずです。そういうことをやっていないのは、非常にもったいないです。

(借金完済のための具体的な計画を立てる、というのも、その1つです。)

大事なのは、成功や幸福とは環境による影響が大きい、その事実を思い知ることです。

多くの人は、環境の影響力について無知です。そう思えないのは、自分が間違った人生を歩んでいない、と思いたいためです。

そのために環境を変えようとする行動を起こしません。

1日に30分でもよいので本を読んだり、週に一つ新しい試みに取り組むなど、小さな行動を起こしてみましょう。それが必ず後に人生の大きく開いていくきっかけとなります。

人から教わることの大切さを知る　no.3

人が失敗してしまう大きな理由に、人のいうことを聞かない、ということがあります。

人生に失敗している人は、だいたい偏狭です。もともと偏狭だったわけではありません。悪い環境(現在の借金生活)が人を狭い視野に落とし込んでしまったことが、大きいです。

他人の良いと思った部分について影響を受ける、とものの価値観や、金銭感覚が変わります。

単にお金の使い方に気づくだけではなく、新しい人生の価値に気づくことができます。

偏見を棄てて、他人にいうことに耳を傾けましょう。

「こういう考えもあるんだな…」と思えたなら、けっこうしめたものです。

他人との交流を深めていくことが、結局自分のためになります。

ものごとを習慣化すると困難なこともスムーズになる　no.4

うまくものごとを運ぶパターンのコツは、継続を習慣化するということにあります。

ものごとを最後まで成し遂げられない人は、自分はこらえ性がない、と思いがちですが、実際のところ、ほとんどの人間は、こらえ性なんかありません。

努力の矛先を間違っている場合が多いです。ものごとを習慣化することに努力を注ぐべきです。

しんどいことでも習慣にしてしまうとできるようになります。

ものごとを習慣化する秘訣は、なにかを始める際に儀式を取り入れて、それらを含めて生活のリズムにしていくことです。

世の中のほとんどが無意識的な習慣で成り立っています。上昇機運の乗れるような習慣を自分の側につけることができると、そんなにエネルギーを使わずして、人生を好転していくことができます。

どうにもならない問題は解決しない　no.5

人生がどん底になってしまった人には、ほぼ多くの場合で原因というものがあります。

人生の悪いスパイラルから脱け出すには、それらのどうにもならないものを解決しよう、と思う気持ちも大事なのですが、時にはどうにもならないものに関してはいったん棚上げする気持ちも大事です。

自分が解決できることのみ取り組みましょう。

なぜならこの人生には解決できないものも実に多いからです。

たとえば借金をしてしまったのは、自分のせいだけではありません。給与が低いとか、やりくりが難しいとか、いろいろな複合的なせいです。

しかし、借金を解決しようとしなかったことは自分が原因の部分が大きいでしょう。

原因をしっかりと見つめて、解決できるところだけをポイントにして解決していくのがよいです。

人生の困難に直面した際は、問題をひとつひとつ細分化して、切り離して考えてみてください。

寿々木

こういう感じで、問題を取り組みます！

「人生、終わった、借金で…」いえ、今から再出発を図ることは十分可能です

人生がどん底だと思っている方に、ひとつとても重要なことをお話します。

「今が人生のどん底」と思えているならば、まだ本当の最悪の状況ではありません。人は本当に落ちると、どん底だと感じる余裕さえなくなるはずだからです。

人生がどん底だと思っている今の状況は可能性がある、ということです。

悩んでいるということは、どうにしかしたい、と思っているということなので、「人生がどん底」だとさえ思わなくなった状況が、とても危ういです。今の状況は幸福だといってよいです。

「人生を好転できる可能性がある今はどん底ではない、いや幸福な状況でさえある」と気づいてください。

どん底であると理解している今のうちに、人生を立て直すべく行動を起こす必要があります。そうすれば機運は必ず上がっていきます。

未来を具体的にイメージしましょう。そしてその未来に近づくために、今するべきことをはなにか？　それをしましょう。

借金は解決できます。未来の扉を開けてください！

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寿々木

確かに、借金の返済がつらくなってくると、このままの生活じゃなくて、人生そのものをゼロにして、再出発をしたい、って考えにもなってくるわよね。

サチコ

寿々木

人生を最初からやり直すことは、もちろん現実的には難しいんです。けれど、それに近い感覚で、人生をやり直せる方法はあります。どうすればいいか、というと、未来を本来の未来よりもずっと豊かなものにすることで、過去で起ったマイナスのことを逆転する、というものです。

未来を変える発想ってことよね？

サチコ

寿々木

多くの場合、重すぎる荷物を抱えてしまうと、もうダメだ…と人は思ってしまうんですが、そういうときは、未来というものに対して想像を膨らませてみることが大事です。たとえば、今までがマイナス100だったら、これからプラス200にすることで、プラマイゼロになるんです。

そっか。未来を切り開いていくために、具体的にはどうしていったらいいんだろう？

サチコ

寿々木

これから実際にぼくが行った具体的な施策を提案していきます。借金で苦しんでいる方は、必ず参考になると思います。ぜひ今の苦境を脱け出してください！

「原因」と「状況」を明らかにすると、具体的な解決策が見えてくる

問題を解決する方法があります。「現在の状況」を把握し、「なぜそうなってしまったのか？」その困難になった事柄の原因を明らかにしてみることです。

つらい、とは思います。解決しよう、とする必要はないです。ただ、できる限り、明らかにしてみましょう。

このとき責任の所在を明確にする必要もありません。

なぜなら、自分が間違ったから借金苦になったのじゃなく、借金というものがあなたをダメにしてしまったからです。

ものごとの結果には必ず原因があり、理由があります。それらを具体的なものにしていくことで、現実的な解決策を導くことができます。

そのためには次の5つについて考えてみてください。

大事なのは、未来の自分はどうなっていたいのか？　を具体的にイメージすることです。

それを達成するには今何をしたらよいのか？　が明確になるので、今問題となっていることをなんとかしなければいけなくなり、解決策が具体的になります。

強くイメージできていくと、解決をしてみようか？　という気持ちにも、だんだんなっていきます。

「新車が欲しい」

「転職をしたい」

「彼女が欲しい」

「家族で旅行に行きたい」

借金で苦しまれている方は、とにかくまずは、現在の自分の置かれた借金の状況を把握することからはじめる、のがよいです。順を追ってお話していきますので、5つのstepを実践してください！

現在の借金事情を把握する　【step1】

寿々木

まずは現在のご自身が置かれた借金事情を把握しましょう。以下の事柄について書き出してみてください。

次に、一月分の収支表を作ってみましょう。最初はざっくりしたもので、OKです。

一か月の収支表

借金返済の計画案をしては、毎月の返済額をだいたいの数字で割り出して、「これくらいの返済額であるならば、3年後に完済ができそうだ」という肌感覚を持つのがよいです。

「額が足りない」「返済が困難」と思われる場合でも、だいたいの目安として導き出せば、OKです。大事なのは、数字にする(具体的)ということです。

次に、借金の原因となったものごとを明らかにしていきます。

現在の状況になった原因とその経緯を明らかにする　【step2】

寿々木

借金生活に陥ってしまった過程と理由を分析してみましょう。

ものごとの結果には必ず原因があります。理由と経緯を思い出しましょう。それらを把握すると、どんな対策をしたらよいのか？　より具体的な解決の仕方というものを理解できるようになります。

一般的に、年収の3分の1以上の額の借り入れをすると、身の丈に合っていない借金をしているといわれています。

実際に総量規制では、年収の3分の1を超える貸付を行ってはいけない、と定められています。

どの辺りの借金で「借金生活がキツイ」と思い始めたのかを思いだしてみましょう。借金の額がどう推移していったのかを把握することも大事です。

住宅ローンを抱えているか、大病によってお金が必要だった、等によっても借金の重荷も変わってくるわけですが、「返済がキツい」と思い始めたとき、だいたいデッドラインを超えていると思ってよいです。

ここまで考えることができたら、これらの事情をさらに深めていきましょう。

たとえば、借金額が年収の4分の1であるくらいから借金生活を送ることがつらくなってきたならば、その額以上は自分の生活においては無理、ということになります。

だんだんと苦しみの根拠がわかってくる感じになります。

借金の使い方については、本当に必要な支出であったのか？　を検討してみると、ほかにもやりようがあったのではないか？　と考える節も出てくると思います。

少しでも後悔の念が湧くのであれば、それは正しいお金の使い方ではなかった、ということです。

過去のことを思いめぐらせると、いろいろと改められるところが出てくると思います。

つらくなってくるとは思いますが、単に分析をしていくだけで、OKです。

なぜなら、こうやって具体的な数字や言葉にしていくことができたなら、ものごとの半分はもう解決をした、といってよいからです。

ある程度の「結果」と「原因」の関係を抽出していきましょう。

借金返済の解決策を具体的に検討する　【step3】

寿々木

次に実際に行う返済方法について検討しましょう。

借金をなんとかしたい、と思っている方は、まずは自力で返済できないか？　を検討してみてください。

返済を楽にする3つの返済方法　「一定額の返済」「繰り上げ返済」「金利の高い業者からの優先して返済」

毎月の返済額は一定に決めておきましょう。

返済額に浮き沈みがあると、借入額の増減も激しくなって、結果的に借金の総額は増えてしまう傾向があります。

収入に余裕がある場合は、多く借り入れをしている業者に、できる限りの額を繰り上げ返済するのがよいです。

繰り上げ返済をすると、毎月の返済額を減らすことが可能になってきますし、返済期間も短縮することも可能になってきます。

また、返済する際は金利の高い業者から返していきましょう。そうすると、全体の債務総額を安くすることができます。

効率を下げる、という返済の仕方もあるので、間違った知識を持っている方は、この機会に改めてください。

毎月の返済額が低すぎると、返済期間が延びてしまいます。

金利の低い銀行のローンなどで借金を一本化してしまうことを考えている方は、注意です。やはりこれも返済期間が延びてしまって、結果的に借金総額が増えてしまうケースが多いです。

おまとめローンをしようとする方が多いんですが、経験的にいって、これは失敗します。そもそもおまとめローンはお金を貸す目的で作られたものであって、借金を解決するものではないからです。

寿々木

おまとめローンについては、下の記事が詳しいです！

>>借金の借り換え。おまとめローンのメリットとデメリット

とにかく、膨らんだ利息を返済するために新たに借り入れすることは、絶対にやめましょう。

借金の苦しみは利息にはじまり、利息に終わる、といってよいです。とにかく利息は無駄なお金でしかありません。

債務整理を検討する

自力での借金返済が困難な方は、債務整理を検討してみてください。

債務整理は国が債務者のために作った借金救済制度です。使わない手はありません。

債務整理は3つ方法があります。

固定収入があり、毎月今の額を少なくできれば完済ができそう、と思う方は、まずは任意整理での返済を検討してみてください。

任意整理は年間100万人近い方が利用している最もポピュラーな債務整理法です。

弁護士に依頼をすると、今後の利息を完全にゼロにすることができます。そうすることで困難になった借金も完済の目途をつけることができるようになります。

弁護士とは一度面会をするだけです。遠方の方は、出向いてくれます。オンライン上でも、OKです。

債権者とは一度もやりとりをする必要はありません。面倒な書類の手続きは、すべて弁護士がやってくれます。

任意整理の流れ

任意整理を依頼してから、実際の返済がはじまるのは、4か月から半年後になります。そのあいだも利息は止まりますから、そのときに弁護士費用を払ったり、返済のお金を貯めておくことができます。

任意整理をすることで、得られる大きな2つのメリットがあります。

債務整理を行う際に心得ておくべきことは、債務整理のデメリットがメリットになる、ということです。

債務整理をすると、信用情報機関に名前と債務整理をしたという情報が掲載されることで、その後数年間は借り入れが難しくなる問題が発生します。

しかし、外部から強制的に借り入れが難しい状況がもたらされることで、借金癖のあるこれまでの生活を改めることができるんです。

また、弁護士に依頼をした時点で、利息は止まるんですが、実際の任意整理による借金返済はそれから数か月後になります。

その、まったく返済をしなくてよい期間が数か月ある、ということで、そのとき返済額を貯めておくことができるんです。

これらのメリットによって、債務整理を契機に借金生活から脱却することが可能になってきます。

弁護士に無料相談をしてみましょう！

(何度相談をしても無料です。通常は、5,000円程度かかります。)

借金の減額の診断はこちら>>

◆　無料相談であっても内容が第三者に漏らされることは決してありません。プライベートを配慮して、診断結果はお電話になります。

現在の借金状況を話してみてください。僕もお世話になった借金に強い弁護です。必ず力になってくれます。

債務整理のデメリットは実はメリットである

任意整理って興味はあるんだけど、借金って本当に完済できるのかな…。まだまだ心配があるんだけど。

サチコ

寿々木

3つの債務整理法の違いを一覧にしています。デメリットについてもしっかり把握しておくと、対策も万全です。

3つの債務整理の違い

任意整理のデメリットは、以下になります。

任意整理をすることで、もっとも懸念材料となるのは、クレジットカードの使用ができなくなる、というものですが、対応策があります。

使えなくなるのは、任意整理対象であるクレジットカードのみなので、任意整理をする前にクレジットカードを申請して作ることができれば、そのカードは任意整理悠であっても使うことができます。

「流通系」のクレカなどは比較的審査が通りやすいので、いくつか申請をしてみてください。

どうしても難しいという場合は、デビットカードで対応をしましょう。

任意整理によって発生するデメリットと対策については、さらにこちらの記事に詳しいです。

>>任意整理と信用情報機関掲載、そのデメリットと対策について

住宅ローンや車のローンがある方は、個人再生の債務整理法を検討してみましょう。

個人再生は大きな借金減額ができ、ローンをストップさせて借金返済に集中することが可能です。

借金を減額しても、利息をストップしても、返済が著しいという方は、自己破産を検討することになります。

自己破産はなかなか踏み切れないと思うんだけどな…。

サチコ

寿々木

自己破産をするとどういう生活の支障が起こるのか？　を知っておけば、大丈夫ですよ。

自己破産は社会的に悪いイメージが蔓延していますが、それを補うメリットを考えれば、強く検討をしてみるべき借金整理法です。

デメリットをちゃんと知っておき、対策を整えておけば、さほど悪影響はありません。

自己破産をして信用情報機関に掲載される期間は任意整理よりも少し長くて、7年～10年くらいになります。

それを過ぎると、まったく以前同様の生活が送れるようになります。

下の記事が自己破産について詳しく解説しているので、参考にしてください！

>>借金をリセットできるって本当？借金をゼロにする自己破産の方法について解説

検討したい方は、弁護士に相談をしてみましょう！

借金の減額の診断はこちら>>

◆　弁護士は依頼人に対して守秘義務があるため、無料相談であっても内容を第三者に漏らすことは決してありません。プライベートを配慮して、診断結果はお電話になります。

お金との上手な付き合い方を学ぶ　【step4】

寿々木

借金の具体的な返済方法を検討したら、今度はお金との上手な付き合い方を学んでおくとよいです！

お金って、とにかくなくなっちゃうわよね？

サチコ

寿々木

お金の使い方や増やし方を熟知していないことが、お金に困ってしまう大きい理由です。お金の役割を知って、ちゃんとしたお金との付き合い方をしましょう！

お金の使い方の基礎知識を知る

お金の使い方には3つありますので、その基礎知識をまずは知っておきましょう。

お金の使い方　3つの基礎知識

今使ったお金が「消費」「浪費」「投資」のどれに該当するのか？　を常に把握する習慣を身に着けてください。

たとえば、投資のお金は将来何倍にもなって返ってくる可能性があるものになります。浪費は現在においてただ失っていくお金の使い方だということになります。

しかし、浪費のすべてが悪いわけではなく、生活には無駄遣いも必要です。それは人生を豊かなものにするものでもあります。

なにが投資であり、消費であっても、それのなにが浪費であるのか？　いろいろと思いめぐらせてみてください。

大事なのは、この3つをできる限りバランスよくしていくことです。

未来を豊かにするために現在を困窮させるのもよくなく、逆に現在を満たすために未来を考えないのもよくありません。

ポイントは、未来のためにお金の使い方になっているか？　です。とにかく未来を豊かにするものだ、と考えるのが、大事です。

「浪費」が多い…と思われる方は、「投資」と考えられる「消費」にお金を少し回して、バランスをとってみましょう。

3つの習慣を心がけるとお金の使い方が上手くなる

効率的なお金の使い方というものがあります。

効率よいお金の使い方は、日ごろの時間の使い方を改めることで習得しやすいものとなります。

「時間」を多く使っているところに「お金」も多く発生しているため、ライフスタイルを変化させることで、お金の出どころも変わっていくわけです。

本来もっともお金を使うべきところはどこなのか？　を考えてみましょう。そうして、使うべきところに、時間を多く配分していくとよいです。無駄な出費がなくなります。

お金を無理なく増やしていく方法は、下の記事に詳しいです。

>>借金返済しながら節約生活！劇的にお金の問題が解消する4つの秘策

多様なお金との付き合い方を知って、お金の巡りをよくする

8つのお金との付き合い方を知ると、さらにお金についての知識が深まります。

お金は「稼ぐ」「使う」の2パターンで多く用いられ、そこに「貯める」という役割が入ってくるのが普通です。

しかし、その先に「借りる」「納める」「備える」「増やす」「与える」という、さらに意味合いの違ったお金との付き合い方があるんです。

お金の巡りが悪い人は、「稼ぐ」「使う」「借りる」の3つのお金の役割しか把握していない場合がほとんどです。

お金の役割を習得していくためには、一つずつ現実的な実践をしていくのがよいです。

たとえば「貯める」考え方を育むためには、月に1万円の貯金を実践してみましょう。

それを使ってしまってもよいとします。大事なのは、「貯める」という新しいお金の考え方を生活に取り入れることです。

また、お金を「増やす」という考えにおいては、株やFXなどのような投資のみではなく、仕事関係の本を読んだり、新しいビジネスの領域を学んだり、など、「自己投資」というお金の使い道も、これにあてはまります。

「これはお金を育んでいるんだな」とときおり実感できるお金の使い道をこころがけてみてください。

さらに、「与える」というお金の役割について知ることも、とても大事です。

たとえば、お世話になっている目上の方に贈り物をする。後輩に奢ってあげる。子供に美味しいものをご馳走してあげる。

このような自分以外のことにお金を使うことで、お金は結果的に回り巡って自分に返ってきます。

だんだんと、未来のためにお金を使っている、という感覚が、ちょっとわかってくる、と思います。

幅の広いお金との付き合い方をすると、「借りる」というひとつの領域を狭めていくことが自然と可能となり、お金との付き合い方が上手になります。

こうなりたい未来を思い描くと、今何をすべきかがわかる　【step5】

寿々木

最後にとても重要なお話をします。人生を立て直すためには、未来を具体的にイメージすることが、本当に大事です。

どうイメージしたらいいのかな…。未来については考えているつもりなんだけど。

サチコ

寿々木

できる限り具体的にイメージすればするほど有効です。未来を思うからこそ、今困難になっている問題を解決しよう、という意識は育まれます！

現在のままだと、未来も借金苦である可能性は高い

借金生活と決別をして人生を立て直すためには、未来を強くイメージしてください。できる限り具体的に想像することが大事です。

未来を詳細に思い描くことで、それを達成するためには今何をすべきか？　を明確に把握することができます。

5年後にそうなっていたいのであれば、この1年どの程度のことをすればよいか？　そのためにはどんなことをするべきか？　どの程度の努力をするべきか？　などが具体的に把握することができます。

だらだらと借金をした生活を送ってしまった大きな原因として、「未来の自分」よりも、「現在の自分」に多くを飲み込まれてしまったという事実があるはずです。

さらにその「現在の自分」は「過去の自分」に飲み込まれてしまっています。

人生を改めるには、現在よりも未来を強く思うことです。

現在に強く焦点が当たっている場合、未来は現在の借金生活の延長でしかありません。

つまり未来もまた借金にまみれでいる可能性は高いわけです。

現在を軌道修正すれば、過去のマイナスは豊かな未来によって上書きしていくことが可能です。

どうすれば豊かな未来を手に入れることができるか？

みじめな現在の延長で未来を考えていては、ダメです。

現在の状況が困難過ぎて未来は思い描けない、と悩む人は、未来を思い描くことで現在を変えられる、という発想を強くイメージしてください。

1月に一冊本を買って読むことくらいできるかもしれません。飲み会を時折断るようにすることだってできるでしょう。そうした日々の積み重ねを実行していければ、今自分がいる現在は、本来の現在ではない、と思い知っていくことが、だんだんとできるはずです。

強く未来を願えば、それは実現していきます。

借金が解決されている未来を強く思う

5つのステップを踏んで、借金問題を解決して、人生をやり直す契機を作ってください。その契機は、今です。

自力での返済が難しい場合は、債務整理法を使うのがよいです。利息をゼロにできますので、これ以上借金額が膨らんでいくことがありません。

借金苦によって、現在の自分は過去に飲み込まれてしまっています。

こうなっていたい、という未来を具体的にイメージしましょう。そうすると、その未来を掴むことが可能になります。

現在の苦しみで未来を汚すのは、損失です。今日から変えましょう！

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寿々木

母子家庭だと、お金のやりくりって大変だと思うんだけど、借金をしている人はまずどうしたらいいのかな？

サチコ

寿々木

とにかくまずは公的機関からの支援を受けるべきです。申請していないものもあると思いますので、自分が受けられるものは各地方自治体に問い合わせてみるべきです。

それでも足りないから借金をしている人も多いと思うんだけど？

サチコ

寿々木

借金に関しては債務整理で完済しましょう。今後払う利息をカットして、借金を返済できます。詳しくお話していきます！

貯金なし借金ありの場合は、「支援」「債務整理」「福祉から借りる」の3つのステップで解決しましょう

母子家庭の方は、「支援制度を利用する」「業者への借金は債務整理で完済する」「足りないお金は母子父子寡婦福祉資金貸与金を利用する」の3つのステップで、今困難になっているお金の問題については解決しましょう。

母子家庭を支援するさまざまな制度がありますので、できる限り利用しましょう。

支援制度は案内が来ることはありません。自ら申請をする必要があります。

この機会にぜひ問い合わせてみましょう。

どのようなものがあるのか？　について以下でまとめてありますので、ぜひ参考にしてみてください。

正式な離婚手続きを踏まえていない場合等でも受給の可能性はありますから、とにかく各地方自治体に問い合わせをしてみることが大切です。

また、母子家庭の方の場合、税金が控除されますし、交通機関が割引となるサービスがあったりもします。覚えておきましょう。

そして、今ある借金については、債務整理によって解決しましょう。

債務整理とは借金を減額したり、分割払いにしたりして、借金問題に困っている債務者の支払いをしやすくする国が認めた制度です。裁判所の手続きが必要なく、弁護士と一度面会をするだけで済みます。弁護士にお願いをすると、今後の利息をゼロにすることができます。

そうして、今後お金を借りる際は、各都道府県が行っている母子父子寡婦福祉資金貸与金を利用するのがよいです。

福祉からお金を借りれば金利がゼロなので、利息に追われることがなくなります。

なお、母子父子寡婦福祉資金貸与金で借りお金を借金の返済に充てることはできませんので、借金についてはお金を借りることなく解決してしまわなければなりません。借金は借金として今あるやりくりの中でなんとかしなければなりません。

弁護士にを依頼をして、相談をしてみてください。

借金に強い弁護士なので、必ず力になってくれます！。

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◆　内容が第三者に漏れることは決してありません。相談は何度でも無料ですので、お気軽に問い合わせてみましょう。

母子家庭を支援する制度や税金控除、サービス、貸付制度を利用する　step1

寿々木

母子家庭の方が活用すべきサービスは、主に4つあります。まず市役所や福祉事務所が行っている各地方自治体の「支援制度」です。次に「税金や年金の控除、受給」です。そして「保育料や保険料、そのほか様々なサービスの割引」、そして受験生のお子さんをお持ちの方が利用すべき「貸付制度」です。

 

これらについて、説明をしていきます。ぞんぶんに利用しましょう！

5つの主な支援制度　【シングルマザーが活用すべきサービス　1】

児童扶養手当

母子家庭・父子家庭に設けられた代表的なのが、支援制度児童扶養手当です。児童扶養手当は各地方自治体が支援をしており、お子さんが0歳から18歳までが対象です。

支給には「全額支給」と「一部支給」とがあります。(所得額によって「全額支給」となるかならないかが判断されます。)

全額支給となる所得(収入額)上限額

「全額支給」の場合、月額42,910円(お子さん1人あたり)が手当として支給されます。

これ以上の所得がある方は、「一部支給」となります。

「一部支給」の場合、毎月42,900円から10,210円のあいだの額が、所得に応じて支給されます。

一部支給となる所得(収入額)上限額

児童扶養手当は申請した翌月から支給がはじまります。毎年4月・8月・12月に、4ヶ月分ずつまとめて支給されます。

児童手当

0歳から中学卒業までのお子さんがいる家庭に支援されるのが児童手当です。

お子さんがいる全家庭を対象とした制度ですが、児童扶養手当を受けている方も権利があります。なので、児童扶養手当を受給している家庭は児童手当も受給できますから、片方のみ支援を受けている母子家庭の方がいらっしゃったのなら、すぐに申請すべきです。

所得制限がありますが、これを超えていても毎月5,000円は、すべての母子家庭に給付されますので、安心して受給してください。

児童手当の所得(収入額)制限

児童手当の支給額

毎年2月・6月・10月に4ヶ月分ずつまとめて支給されます。

児童手当に関して気を付けなければならない点として、例年6月に現況届の提出があることです。この手続きを怠ると、児童手当が支給されません。

このとき健康保険日保険証の写しなどの添付が必要となりますので、よく注意をしておきましょう。

児童育成手当

都道府県の各地方自体がそれぞれ独自の試みで母子家庭に支援を行っている場合があり、東京都の場合は児童育成手当と呼ばれるものが、それです。月に13,500円の支援を受けられます。

児童育成手当の所得制限

各地方自治体によって制度が違いますので、問い合わせてみる必要があります。

児童育成手当は申請の翌月から、毎年2月・6月・10月に、4ヶ月分ずつまとめて支給されます。

住宅手当

一般的に母子家庭を支援するための住宅に関する手当は、残念ながらありません。

しかし、各地方自治体によっては母子家庭・父子家庭の家賃補助を行っているところがありますので、調べてみる必要があります。

たとえば東京の武蔵野市では、「ひとり親家庭等住宅費助成制度」といって、月額1万円が住宅手当として給付される制度があります。

武蔵野市のひとり親家庭等住宅費助成制度

所得制限

各地方自治体に、住宅手当に相当するものがないか？　と問い合わせてみましょう。

ひとり親家庭等医療費助成制度

各地方自治体によって行われている、母子家庭・父子家庭の医療費補助です。

ひとり親家庭等医療費助成制度を利用するには、「ひとり親家庭等医療費受給資格証」の交付を受けていなければなりません。

各地方自体に問い合わせてみてください。

税金控除と遺族年金　【シングルマザーが活用すべきサービス　2】

寿々木

母子家庭の場合、税金が控除となります。また、配偶者と死別している場合は遺族年金が受給されます。

 

税金を控除し、年金をしっかり受給してください。

寡婦控除

寡婦控除は母子家庭の税金を安くるする制度です。

寡婦控除を受ける条件

要件にある「生計を一にする子」とは、日常生活を共にしているお子さんであること、を差します。

なので、寡婦控除を受けるためには必ずしもお子さんと共に暮らしている必要はありません。

仕事の都合等で同居していない場合においても、生活や学業や医療等を送金していれば、それは生計を一にするとみなされます。

なお、お子さんが「自分以外の配偶者の生計を一にする子」とみなされた場合、または扶養親族とみなされた場合は、寡婦控除は受けられません。

遺族年金

国民年金や厚生年金に加入していた旦那さんが亡くなった場合、残された遺族は遺族年金を受けることができます。

遺族年金の種類

亡くなった旦那さんが自営業者であった場合は「遺族基礎年金」のみが支給されます。

亡くなった旦那さんがサラリーマンや公務員であった場合は、「遺族基礎年金」と「遺族厚生年金」の2つが支給されます。

サラリーマンや公務員の遺族年金となる「遺族基礎年金」と「遺族厚生年金」については、働いていた年数や家族構成などによって支給額が変わってきます。

遺族基礎年金のみの場合　(自営業者)

寿々木

ここで遺族年金のみのの方の場合を見てみましょう！

 

遺族基礎年金は、配偶者とお子さんとそれぞれに支給されます。お子さんへの支給期間は高校を卒業する年齢までです。

遺族基礎年金の条件

遺族年金の支給額

たとえば、お子さんが1人であった場合、母子ともにもらえる合計年額は、1,004,600円となります。

遺族基礎年金と遺族厚生年金の場合　(サラリーマン・公務員)

寿々木

遺族厚生年金の場合を見てみましょう！

 

遺族厚生年金の申請期間は5年です。申請されていない方はすぐに申請してください！

サラリーマンや公務員の方の遺族年金の額についての計算方法はちょっと複雑でややこしいので、およそ遺族基礎年金の1.5倍の額と覚えておきましょう。納めていた期間やお子さんの数で金額は変わってきます。

だいたいの目安となる金額は、以下になります。

遺族厚生年金の条件

遺族基礎年金と遺族厚生年金の支給額の目安

遺族厚生年金の支給額の計算式

なお、遺族年金は再婚や事実婚をすると受け取ることができなくなるので注意してください。

さまざまな減額サービスや割引　【シングルマザーが活用すべきサービス　3】

寿々木

ひとり親のご家庭が受けられる割引サービがけっこうあるので、以下のようのものをぜひ利用しましょう！

受験生チャレンジ支援貸付制度　【シングルマザーが活用すべきサービス　4】

都内の在住で、高校受験、大学受験を控えているお子さんをお持ちの方は、無利子で塾費用や受験費用を借りることができます。

受験生チャレンジ支援貸付制度を利用するための条件・年収

受験生チャレンジ支援貸付制度を利用するための条件・そのほかの条件

受験にかかる費用を東京都が貸してくれます。高校や大学に入学すると、返済が免除されます。短期大学や専門学校でも大丈夫です。

注意すべき点として、生活保護を受給されている方は、制度を利用することができません。また、皆さん借金をされていると思うんですが、税金などの公的なお金の支払いが滞っている方も、利用が制限されます。

この辺りはいろいろご家庭により事情があると思いますので、実際に相談をしてみるとよいと思います。

寿々木

令和4年度から、収入基準額の見直しが行われました！　下のサイトで詳しいことがわかります。

東京都在住でない方は、各地方自治体でも似たような支援を行っている場合もあるので、ぜひ問い合わせてみてください。

シングルマザーの借金は債務整理で完済する　step2

いろいろ受給できる制度や税金の控除なんかがあることはわかったんだけど、今ある借金はどうしたらいいのかな？

サチコ

寿々木

利息が膨らんで、借金額が増えている方は債務整理で完済しましょう！

債務整理って母子家庭の人たちにも得策なのかしら？

サチコ

寿々木

私もこの借金返済方法で困難になった借金を完済しました。返済に困っているならば、ぜひ利用しましょう！

任意整理をすると利息をゼロにできる

債務整理には3つありまして、その1つである任意整理がおすすめです。今後の利息をゼロにできるので、完済の目途がたつようになります。

借金の返済が困難になっている方は、利息が膨らんで、それをやりくりするために多重債務者になっているケースが多いです。

今後の利息をすべてゼロにできれば、現在の借金のつらさはかなり楽になります。

任意整理がいいのは、実際の分割払いがはじまるまで4か月程度あるので、利息をストップしたそのあいだに返済額を貯めておくことができることです。

取り立てに追われなくなりますから、借金苦から本当に逃れられるんです。

身内や会社の人にも内緒で借金返済が可能ですし、弁護士とは一度面会をするだけです。(地方の方は出張面談してくれます。)

利息をゼロにしても借金は返済できない、という方は、もっと借金を減額できる個人再生や、借金をゼロにできる自己破産の方法を検討することになりますが、この2つは裁判所を通すために費用がぐんと高くなるので、まずは任意整理を検討するのがよいです。

任意整理の流れ

任意整理を利用できる条件は固定収入があるかどうか？　です。パートやアルバイトであっても、返済能力が認められれば可能です。

おすすめの法律事務所です。相談をしみてください。必ず力になってくれます。

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◆　無料相談の内容が第三者に漏れることは決してありません。プライバシー安全管理のために必ず診断結果は電話で聞いてください。

任意整理によって起るデメリットは実はメリットとなる

任意整理をすることで起るデメリットってないの？

サチコ

寿々木

そうだね。任意整理で発生するデメリットについても知っておくとよいでしょう！

任意整理を行うと、5年間ほど借り入れができなくなります。

クレジットカードの使用に制限がかかることもありますが、デビットカードで対応しましょう。

どうしてもクレジットカードを使用したい方は、作成の裏技もありますので、以下の方法で作ってください。

しばらくは教育ローンが組めない状態になるので、お子さんの学業にかかるお金については考えておく必要があります。

しかし、実はこれらの任意整理で起るデメリットはメリットであるといえます。しばらく強制的に借り入れができない状態に置かれますから、借金で苦しんだ方が借金と縁を切って、生活を立て直すことができるようになるんです。

5年を過ぎれば、また自由にクレジットカードも使用ができ、借入もできるようになりますので、5年のあいだはもう借金をしない生活を歩んでみましょう。

デメリットとについては、こちらの記事がさらに詳しいので、もっと任意整理について知りたい、という方は、ぜひ読んでみてください。

>>任意整理と信用情報機関掲載、そのデメリットと対策について

母子父子寡婦福祉資金貸与金でお金を借りる　step3

寿々木

支援制度を活用し、借金完済の目途がついたら、これからの生活のことを考えましょう。

子供の養育ってお金がかかるわよね…。結局また借金生活に戻らないかな、って不安なんだけど。

サチコ

寿々木

福祉から借りれば、無利子です。もう消費者金融から借りることはやめましょう！　お金を借りる際の大切なポイントは、その使用目的を明確にしておくことです！

母子家庭の方は連帯保証人がいれば無利子でお金を借りることができます。

母子父子寡婦福祉資金貸与金は、厚生労働省が支援をしています。

連帯保証人が見つけられない場合においては、年利1.0％でお金を借りることができますので、諦めないでください。

母子父子寡婦福祉資金貸与金の種類

◆　各市町村によって、貸付限度額は変わってきます。

母子父子寡婦福祉資金貸与金を利用する際の注意すべき点は、生活費のためにお金を借りる場合は、母子家庭になって7年未満の方というところです。

また、返済を滞納すると、違約金として、年利5％の遅延損害金が発生します。これらのことは気を付けておかなければなりません。

各市町村の福祉課で相談が可能なので、利用してみたい方は、ぜひ問い合わせてみてください。なお、webでの申請は行われていません。

母子父子寡婦福祉資金貸与金の条件

母子父子寡婦福祉資金貸与金の審査が通りにくいケース

母子父子寡婦福祉資金貸与金でお金を借りて、借金の返済に充てることはできません。現在の借金を返済し終わった後で、制度は利用はする必要がありますでの、ご注意を！

借金は返済し、福祉からお金を借りて生活を立て直すのがベスト　【まとめ】

寿々木

シングルマザーの方は、3つのステップでお金の問題を解決しましょう！

なんとなくやりくりできそうな気がしてきたわ。

サチコ

シングルマザーの方で、借金で悩まれている方は、まず母子家庭を支援するさまざま制度を利用し、そして現在の借金については債務整理によって完済し、さらに借金を完済し終えたら、今後業者から借り入れすることはやめて、無利子でお金を借りられる母子父子寡婦福祉資金貸与金を利用する、ことがおすすめです。

お金を借りるときのポイントは、そのお金をいったいなにに使うのか？　目的を明確にしておくことです。

母子負父子寡婦福祉資金貸与金を利用する際は、返済に関しては融資が始まって半年から1年ほどからなので、そのあいだに仕事や生活を立て直すようにするのがよいです。

働く環境が見つからない場合は、生活保護についても検討すべきでしょうが、借金がある状態では生活保護の申請は受理されません。

母子父子寡婦福祉資金貸与金に関しても、借金をしているとお金を借りることはできません。

借金は完済してしまわなければならず、とにかくこれ以上問題が膨らむ前に、早くに手を打つことが大切です。

お子さんにお金の苦労をかけない人生を選択しましょう。母親として今なにをすべきか？　を考えて、ぜひ借金問題と取り組んでみてください！

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寿々木

そもそも出産自体にお金かかるわよね？　妊娠したら、働くのにも支障が出てくるし…借金した状態だったらお金の工面って、大変だと思う。わたしもこれからのことを考えると、不安。本当にどうしたらいいのかな？

サチコ

寿々木

出産に関しては助成金がありますので、できる限りそれを利用しましょう。2023年度から、少子化対策がかなり進んできました。出産する環境は整ってきているんです。出産をあきらめる必要なんて絶対ありませんから！

返済が足りない人は、どうしたらいいの？

サチコ

寿々木

国の社会制度を利用しましょう。どんな借金であっても、債務整理で解決できます。ご自身だけじゃなく、パートナーである旦那さんや彼氏に借金がある場合の対応についても具体的なお話していきますので、ぜひ参考にしてください！

妊娠していて借金が返せない方は、出産費用は助成金で補い、借金は債務整理で解決する

出産を控えていて借金がある方は、出産費用に関しては、国や自治体の助成制度を利用して、できる限り負担のない出産準備に備えましょう。借金については、国が定めた債務整理で解決しましょう。

債務整理は借金の返済が難しくなった債務者を救済する法律の制度になります。借金を減額することができます。弁護士に依頼をすることで可能です。

とにかくまずは、助成金についてよく知っておきましょう。

平均出産費用である50万円程度が各自支給され、ほかにもさまざまに助成金がありますので、ある程度までは出産費用はまかなえます。

助成金は補助金と違うため、返済する必要がありませんので、安心してください。

しかし、妊娠しているという理由で取り立ては待ってはくれませんので、借金は返済していかなければなりません。

なので、借金がある方は債務整理で解決しましょう。

債務整理法の1つである任意整理を活用すれば、今後の利息をゼロにして完済を目指すことができます。

借金理由も問われませんし、財産も没収されません。

任意整理のほかにも、個人再生、自己破産などの債務整理法がありますが、これらの債務整理法についてはこの記事の後半で詳しくお話していきます。

とにもかくにも借金で苦しい…と悩んでいる方は、無料で相談ができますので、この機会に専門家に疑問をぶつけてみてください。

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※プライバシー安全管理のために借金診断は電話での対応になります。無料相談であっても、第三者に内容が漏れることは決してありません。

※出産を控えていて借金を抱えている、という事情を伝えると、スムーズです。

さまざまな出産・育児助成サービス

出産に関する助成金って、どういうものがあるの？

サチコ

寿々木

いろいろあるので、ご紹介します！　知っておかないと、とにかく損です。2023年度からの新しい給付制度もはじまりました！

役所の相談窓口に行けば、教えてくれるのね。

サチコ

寿々木

はい。ぼくの妻も利用しました。前もってこういうものがある、と知っておくと、安心できます。出産は安心してできますから！

目新しい支援でいえば、2023年1月から、妊娠・出産時に10万円相当のクーポンも給付されることになりました。

各自治体がクーポンを配布し、それで育児用品やサービスを受けられる、というものです。自治体によっては、現金支給が可能な場合もあります。

制給付可能対象の出産時

出産時に支給されるものですが、一部は妊娠時でも受け取ることができます！　自治体の窓口に相談をしてみてください。

また、2023年度1月から、出産育児一時金についても、42万円から50万円に増額される運びとなりました。

寿々木

また、代表的な助成サービスは、以下のようなものがあります。ひとつずつ紹介していますので、ぜひごらんください！

助成金13種類

高額医療費支給制度

医療費が一定の金額を超えた場合に、妊婦の方には超過分が返金されます。(年齢及び、所得応じて計算がされます。)

妊産婦医療福祉費助成制度

妊婦である場合は、一部の医療費が所得に応じて助成されます。

妊婦検査費用

妊婦検査にかかる費用については、各自治体が無料券や補助券を配布していますので、これを利用できます。

自治体は各市町村の出張所や保健センターになります。自治体によって補助金の額が変わってきます。

出産育児一時金

出産費用は子供一人につき50万円まで支給されます。以前は、42万円でしたが、2023年度からは8万円プラスされて、50万円になりました。

健康保険加入者であれば、誰でも出産育児一時金の受給は可能です。

事後払い方式ですと、いったん出産費用はこちらで支払わなければならなくなるので、事前に費用が給付される直接支払制度か、受け取り代理制度を利用するのがよいです。

出産一時金

出産費貸付制度

出産育児一時金が支給されるまでのあいだにお金に困っている方は、無利子でお金を借りることができます。

出産手当金

給与の3分の2を、産前と産後の98日間受け取ることができます。健康保険に1年以上加入していることが条件です。

国民年金保険料免除制度

国民年金加入者の方は、出産する前の月から4か月のあいだ、国民年金保険料の支払いの免除が可能です。

育児休業給付金

雇用保険に加入の方は、育児休業開始の2年のうち、1か月の就労が11日以上の月が12か月以上あることが条件で、育児休業開始から180日が賃金の67％、それ以降については50％が支給されます。

乳幼児医療費助成制度

乳幼児医療費助成金は、各地方公共団体が乳幼児の医療費を助成する制度になります。所得制限や対象年齢などは、各地方公共団体によって変わってきます。

児童手当

出産時から義務教育終了まで受給される手当です。

児童扶養手当

一人親の場合、子供の出産時から義務教育終了まで受給される扶養手当を利用しましょう。

年金の免除

所得に応じて、年金の一部または全額が免除されます。

医療費控除

医療費が10万円を超えた場合(1世帯で)、または所得の5％を超えた場合、超えた額を所得から控除できます。

妊娠したけれど借金があって不安　いくつかのケース

借金が旦那さんのものだったり、彼氏だったりした場合はどう対応したらいいの？　どうしてもパートナーに言えなかったり…とか。

サチコ

寿々木

とにかく旦那さんや彼氏さんとしっかりお話をすることが大事です。次の3つのことをポイントにお話しましょう。

寿々木

これらのことを旦那さんや彼氏に伝えてください。それぞれのケースについて、ご自身が該当するところを読んでください！

旦那に借金があって、ご自身が妊娠しているケース

旦那さんは、これからあなたと共に家族をいっしょに作っていく大事なパートナーです。出産費用については共に理解を得ていく必要があります。

女性と違って男性は出産に関して自覚が今一つ足らない風潮があります。

しかし、子供が生まれれば、それまでの態度を改めていく男性も多いので、ぜひ旦那さんと話し合いの場を一度持って信頼を築いてみてください。

旦那さんの借金について、どう話し合えばよいか？　については、こちらの記事が参考になります。

>>旦那の借金で話し合いをする際の適切な対応をお話します

妊娠したけれど、彼氏に借金があるケース

妊娠したことがわかったけれど…彼氏に借金があってどうしたらいいのかわからない…と悩まれている方は、次の2つのうちのどちらかの選択をしましょう。

借金は親にしゃべってしまえるなら、そうして問題を解決するのがよいと思います。

しかし、どうしても難しい場合は、親には黙って、彼氏と一緒に借金の解決に取り組んでいきましょう。

親に相談ができない…という方でも、債務整理では家族にも内緒で解決できるので、安心してください。

子供ができたことについて、前向きな未来を考えてください！

親に借金をどう話をしたらよいか？　については、こちらの記事に詳しく書いてあります。

>>借金を親に話す！失敗しないために必要な考え方と実践法

ご自身に借金があることを、彼氏や旦那に言えないケース

借金のことを彼氏や旦那さんであるパートナーにいえない…という方もいらっしゃるか、と思います。

そういう場合は、完成予定であると伝えることで理解を求めてください。

それはもう解決済みの問題である、と相手が思ってくれたなら、話し合いはスムーズになります。

もし、どうしても告白できない場合は、内緒で解決しましょう。

借金を完済した後に、借金をしていたことを伝えるのが得策になります。

こちらの記事が参考になると思いますので、ぜひ読んでみてください。

>>借金を彼氏に言うことなく二人の関係を継続させる方法

妊娠して借金があり現在無職のケース

現在無職の方は自己破産で借金問題は解決するのが、最も賢明な解決策といってよいです。

自己破産は借金の総額をゼロにできます。

自己破産に関しては社会的に悪いイメージが独り歩きしていますが、デメリットと対策を整えておけば、それほど不安はありません。

自己破産の詳しいことは、こちらの記事にありますので、じっくり考えて検討してみてください。

>>借金をリセットできるって本当？借金をゼロにする方法

産休をして借金があるケース

出産を控えて会社を休む場合、給与の3分の2が出産手当として支給されますので、この制度をぜひ利用しましょう。

産前と産後の98日間受け取ることができます。健康保険に1年以上加入していることが条件です。

妊娠時における借金は債務整理で解決する

いろいろ助成金はあるのね…。でも、結局借金に関しては出産時に免除されたり、助成金があったりするものはないわけね？

サチコ

寿々木

借金問題は借金問題として解決しなくちゃなりません。

債務整理で借金は解決できるっていうけど、本当に大丈夫なのかな？　どういうものなの？

サチコ

寿々木

3つ債務整理法があるので、それぞれどういうものか、を詳しく解説していきます。ご自身の借金状況に見合った債務整理法を検討してください！

任意整理で解決　妊娠時における借金

寿々木

固定収入がある方は任意整理で借金問題は解決しましょう。

任意整理をすると、今後の利息を一切止めて、ご自身の返済能力に合わせた形で分割払いをしていくことができます。

任意整理をした場合その後の5年ほどはローンを組んだり、保証人になったり、クレジット―カードでキャッシングをしたりすることができなくなるので、その点は注意が必要です。

しかし、あまりあるほどのメリットもたくさんあるので、金利が増えて返済が難しくなっている方は、ぜひ利用すべき制度です。

とりわけ、出産を控えている方は、出産手当が固定収入とみなされますので、これが有利に働きます。任意整理をするには固定収入があることが条件ですが、しっかりと返済能力があると判断をされて、任意整理がしやすくなるわけです。

お子さんが小学校に上がる頃までは、借入ができない生活になることになりますが、それは覚悟しましょう！

今後は借り入れをしない人生設計をたててください。

任意整理後の5年の間に住宅ローンや教育ローンなどの計画をたてるとよいです。支払いに関しては、デビットカードは使用できますので、安心してください。

借金の減額の診断はこちら>>

疑問に思うことがあったら、専門家に聞いてみましょう。

借金に強い弁護士ですので、一度ぜひ相談をしてみてください。

※プライバシー安全管理のために借金診断は電話での対応になります。4分ほどの簡単な記載後、1分くらいで自動返信メールが送られてきます。

個人再生で解決　妊娠時における借金

住宅や車のローンがある方は、個人再生をすれば、ローンの支払いをストップして、借金返済に集中することができます。

個人再生はもともと支払いが困難になった事業主に対して設置された救済措置ですが、個人にも適用されます。借金が多額である場合や、住宅や車などの財産があってそれを手放したくない方に利用されています。

個人再生に関しては裁判所を通す作業なので、任意整理よりも費用がかかります。検討する方は、任意整理を一度考えてみてから判断するのがよいです。

個人再生を考えたい方は、こちらに詳しい内容があります。

>>任意整理から個人再生へ切り替えるときの費用と注意点

自己破産で解決　妊娠時における借金

借金を減額しても支払いがどうしても難しい、そういう方は自己破産を検討してみてください。

自己破産をすると、借金全額が免除できます。

自己破産後は7年から10年程度は借り入れができなくなるので、ローンを組むことについてはしばらく我慢をするか、旦那さんが借金をしていた場合であれば、妻名義で組むなどの対策をするのがよいでしょう。

自己破産をしたことで、お子さんの奨学金を組めなくなるとか、子供や配偶者に影響が出ることは一切ありませんので、安心してください。

借金問題というのはあくまでその人個人の問題として扱われるため、子供たちや旦那さんの会社など、家族に影響が及ぶことはありません。

自己破産がご自身の借金解決に相応しいものであるかどうかを一度よく検討をしてみてください。

自己破産について詳しい内容はこちらにあります。

>>借金をリセットできるって本当？借金をゼロにする方法

債務整理をすると取り立てを止められる

寿々木

出産を控えている方は、借金は債務整理で解決するのがベストな解決策です！

借金があるから、という理由で出産を諦める必要はなさそうね？

サチコ

寿々木

はい。国が守ってくれます。ご自身の返済能力に見合った解決法をきちんと選んで、検討しましょう！

借金があるから出産は難しいんじゃないか…と思われている方は、考えを改めてください。

出産にかかる費用は保険適用外であり、全額自己負担なので、平均出産費用を上回る分については自分での支払いとなりますが、債務整理で解決すれば、借金があっても安心して子供を産むことが可能になることが多いです。

今後ますます大きな出費が予想されます。

帝王切開などの出産になると、大きな負担がかかります。衣料費やマタニティグッズ、お祝いの行事など、出産というイベントにはいろいろとほかにも経費もかかります。

お金の問題を出産後に引きずると、その後子育てがとにかく大変になるので、出産前に解決に乗り出すのがもっともよいです。

妊娠中で借金が返せない方も諦める必要はない

借金をしているから、という理由で出産を諦める必要はありません。

しかし、業者が裁判で訴えてきた場合は、弁護士にお願いをしても解決がむずかしくなってきますので、借金は早いうちに専門家に頼って解決に乗り出す必要があります。

生まれてくるお子さんとの未来を考えて、この機会にぜひお金の問題と向き合ってみてください。

明日に引き延ばすよりも、今解決に乗り出したほうが、借金返済は楽になります！

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寿々木

どんどん悪い状況に向かっているって感じが、ただ漠然としているって感じかな？

サチコ

寿々木

対策としては、即効性が出ることからとりあえずはじめてみるのがよいです。ここでは、今の生活を立て直して、元の人生を回復するために必要な項目を7つに分けてお話していくので、ぜひ実践してみてほしいです！

実際に借金経験者の寿々木さんがやってみて効果があったものなのよね？

サチコ

寿々木

はい。この記事を読むと、今借金で苦しんでいる方が、現在の生活を改善して、新しい未来を手にするための方法がわかります！

借金まみれで生活できない方のための7つの対策

借金が増えて生活が苦しい方は、以下の7つの対策を行ってください。

寿々木

1つ目からでなくてもかまいません。できそうなものをピックアップして実践してみてください！

現在の過酷な状況になっているその原因をはっきりさせることが、まずは大事です。

事実を把握すると、具体的な対策を施すことができます。

正確な借金事情を知り、支出表を作成し、「具体的にどんな返済計画を立てたならば、借金を返済していくことができるのか？」　それを知って、借金返済に関して効率化をはかります。

また、そのために、支出を抑え、収入を増やす工夫をして、返済額を捻出します。

自力での返済が困難な方は、債務整理で解決しましょう。

債務整理は国が債務者を救うために作った救済制度で、借金を大幅に減額して、返済していくことが可能になります。

支援制度の利用についてもぜひ検討していきましょう。

以下で、具体的なお話をしていきます！

借金額と使用意図を把握して、現在の借金事情を見直す　point 1

ご自身の現在の借金状況を正確に把握しましょう。以下のことを書き出してみてください。

このとき最も大事なのは、借金がなにに使わているものであるのか？　お金の使用目的について明確にすることです。

お金を何に使っているのかよくわからない、という方は、お金の使い道について、できる限り具体的に書き出してみてください。

浪費の場合が多いと思いますので、その中でもっとも支出が多いものはなにか？　と探っていくと、借金原因もわかっていきます。

返済を効率的にする3つの対策　金利の高い業者から返済・毎月一定額を返済・繰り上げ返済　point 2

返済を効率的なものにするには、次の3つの対策をしましょう。

とにかく金利の高い業者から優先して返済をしていきましょう。

そうすることで、結果的に全体の借金総額を安く済ませることができます。

返済額は毎月一定の額を決めておいてください。

返済額に浮き沈みがあると、借入額がいったんは減っても、後に増えたりして、結局いつまでたっても借金が完済できない状態がつづくケースが多いです。

また収入に余裕があった場合(ボーナス月など)は、繰り上げ返済をしましょう。

繰り上げ返済とは毎月の返済額とはべつに支払う返済のことです。

できれば、もっとも借入金が多い業者に一括完済ができればよいわけですが、高い金利の業者を優先して、できるだけの額を返済することができれば、今後の毎月支払う返済額を少なくすることができますし、返済期間も短縮することができます。

家計簿をつけ、収支表を作成する　point 3

寿々木

普段から家計簿をつける習慣を身に着けましょう。

1か月の収支表を作成してみましょう。最初はざっくりしたもので、OKです。

Aさんの例　一か月の収支表

家計簿はスマホの無料アプリを使えば面倒が省けます。(マネーフォワードがおすすめです！)

銀行のキャッシュカードとクレジットカードを紐づけることができるので、支出収入のすべてを自動的に算出できます。

最初は支出の項目をチェックする程度で、管理は大丈夫です。

お金を可視化すると、「こういうところにこんなにお金がかかっているんだ」とか、「ここは無駄としか思えない」などと、いろんなことが浮かんでくるはずです。

支出を減らす工夫をする　point 4

支出を減らして、返済額を捻出する工夫をしましょう。以下の3つを行ってください。

節約って、難しいわよねぇ～。

サチコ

寿々木

固定費は一度削ってしまえば、あとはずっとお金を浮かせることができます。簡単にできるところからはじめるのがコツです。

固定費を削ると、無駄な出費を一瞬で抑えることができます。

支出には「固定費」と「変動費」があります。家賃や光熱費など、生活維持にかかる支出を固定費といい、食費や遊興費などの毎月変動する支出のことを変動費といいます。

「固定費」のほうは一度削ってしまえば、以降ずっと節約が可能になるので、ぜひ取り組んでみてください。

たとえば、大手キャリアの携帯電話からサブブランドや格安SIMに変えれば、毎月数千円は安くすることができます。

保険はこの先余裕ができたら、また入りなおすことにして、とりあえず解約をすれば「解約返戻金」がもらえます。

電気ガス料金も安いところへ乗り換えましょう。各会社で、どれくらいの削減になるか？　を自動シミュレーションできます。

買うものに関しては、あらかじめリストアップしておくのが、コツです。

買うべきリストを作っておくと、それが本当に欲しいものなのかを客観視することができ、買うものに優先順位がつくと、衝動買いが少なくなり、浪費が減ります。

寿々木

以下の生活習慣を改善で、できることをやってみましょう。

1つ2つピックアップして実践してみましょう。

無理そうだな、と思ったら、ほかのものにトライすれば、OKです！

節約に関しては、こちらの記事がさらに詳しいです！>>借金返済しながら節約生活！劇的にお金の問題が解消する4つの秘策

収入を増やす工夫をする　財産を手放す・資格取得・転職・副職・家族に相談　point 5

寿々木

収入を増やす工夫をやってみましょう！　実際に収入口を増やす実践法を5つご紹介します。

財産を手放す

着ることがなくなったブランドの洋服、時計などがあったら質屋でお金に変えましょう。

不用品をネットオークションで売るのも、手です。「こんなもの売れないだろうな…」というものが、意外に需要があったりします。

メルカリを使っていない方は、ぜひ利用しましょう。簡単に不用品を売り、お金に換えることができます。

資格を取る

会社内での昇給アップをはかりましょう。

自分が働いている職種において有利となる資格をとれないか？　を検討してみましょう。その分お給料が上乗せされるケースがあります。

転職

あまりに収入が低い仕事に就労している場合は、思い切って転職を考えてみてください。

キャリアアップに繋がらなさそうな職場であるなら、5年後、10年後も現在と同じままの生活です。

いきなり転職先を検討するのは難しい、と思いますので、最初は、気持ちを持つ、だけでも、OKです。自分がどういう仕事に向いているのか？　現在何が需要があるのか？　を模索してみましょう。

転職を失敗しないためにも、最初は適性判断に時間を費やすのがよいので、焦らず仕事は探すべきです。

転職エージェントなどに登録をして、仕事について考える時間を少しだけ持ってみてください。

副職

お給料だけではどうしても生活が苦しい、という方は、副職を実践しましょう。

副職に関しては、専門的な知識がない、時間がない、と思いがちですが、隙間時間で誰にでもできる仕事はけっこうあります。

会社で副業が禁止されている、という方は、月1万円から2万円を得る働き方を考えてみてください。

年間の収入が20万円以下であるならば、確定申告が不要ですので、会社にバレることはありません。月1万円程度であれば、どんな方でも間違いなく副職での収入は得られます。

ぜひトライしてみましょう！

家族に頼る

借金まみれで現状がどうにもならない…という方は、ご家族に頼ることができないか？　を一度考えてみてください。

ご家族からお金を借りることができれば、利子がつかないため、結果的に業者から借りるよりも借金総額は安く済みます。

あくまでお金は借りるという名目で無心してみてください。

相談する際には、借金の理由について明確に述べるのが、コツです。借金は仕方がなかったものであり、それには明らかな理由がある、という前提で、借金についてはお話をするのがよいです。

どんなふうに家族に相談をしたらよいか？　についてはこちらの記事が参考になります。>>借金を親に話す！失敗しないために必要な考え方と実践法

親へのお金の無心はかなりデリケートになるものなので、慎重を期すためにも必ず読んでください。

借金を減額して返済する　point 6

返済方法を工夫してみても、節約をしても、ちょとくらい収入が増えたとしても、やっぱり借金が増えたままで生活が苦しい場合はどうしたらいいの？

サチコ

寿々木

債務整理をして借金問題は解決しましょう。

債務整理って、寿々木さんが返済した方法よね？　どういうもの？

サチコ

寿々木

借金を減額したり、支払い能力に合わせた分割払いにしたりして、債務者にとって借金返済をしやすくするものです。借金返済が限界にきている方は、債務整理をするべきです！

返済が滞って借金で苦しんでいる方は、債務整理で借金問題を解決することを考えてみてください。

3つの債務整理法があり、借金が大きくなりすぎてまったく返済能力がない、という方は、返済額がゼロになる自己破産を検討することになりますが、借金を減額できれば返済はなんとかできそうだ、という方は、まず任意整理を検討してみるのがよいです。

任意整理をすると、完済までの今後の利息を全額カットすることができます。

返済が困難になっている最大の原因は利息なので、このお金をまるごとなくしてしまえれば、行き詰っている借金は完済することができるわけです。

弁護士に依頼をすると、取り立てが2日から1週間程度で止まります。

家族や会社に知られることはありませんし、借金理由も問われません。財産が奪われることもありませんし、旅行や外出に制限がかかったりすることもありません。

弁護士が債権者と和解交渉をして、ほとんどの手続きをやってくれます。

弁護士費用って、いくらくらいかかるのかしら？

サチコ

寿々木

下のリンク先で詳しい内容がわかります！　費用の相場を知って、どんな感じで返済をしていけばよいのか？　をシミュレーションしてみましょう。

>>任意整理の費用の相場と支払いを安く抑えるための工夫

任意整理をすることで起こるデメリットって、あるの？

サチコ

寿々木

以下の事柄には注意が必要です。任意整理をする場合は、デメリットについてもしっかり把握をして、対策をしておきましょう！

任意整理をすると、信用情報機関(いわゆるブラックリスト)に名前が掲載されます。

そのことで5年くらい借入ができなくなります。

クレジットカードが使わなくなるわけですが、キャッシング機能がないデビットカードを使って対応をすることにしましょう。任意整理対象でないものであれば、継続してクレジットカードを使うことも可能です。

さらに詳しい内容は、こちらにあります。　>>任意整理と信用情報機関掲載、そのデメリットと対策について

しかし、そもそも借金に追われている現在、借入は難しい状況ですし、外部から強制的に借り入れできない状態になることで、浪費癖や借金癖がある方は抑止効果が期待できます。

任意整理をおすすめする最大の点は、この強制力です。

どうしてもだらだらと借金生活をつづけている方が多いと思うんです。どうやっても借り入れができない状態になると、絶対に借金生活を改めることができます。

任意整理をする大きなメリットは次の2点です。

任意整理をはじめても実際の返済がはじまるまでに、弁護士に依頼をしてから数か月ありますから、本格的な返済が始まるまでのその間に返済額を貯めておく余裕が生まれます。

弁護士に依頼をした時点でその後のリスクは完全に止まりますから、借金完済に集中できるようになるわけです。

任意整理に興味がある方は、ご自身の現在の支払い能力で任意整理が可能かどうか？　を検討してみてください。

無料・匿名で診断することができます。

借金の減額の診断はこちら>>

※　プライバシーの安全性を考慮して、相談はお電話になります。また、弁護士には守秘義務があるため、無料相談であっても、第三者に内容が漏れることは決してありません。

国や自治体に援助を求める　生活保護・生活困窮者自立支援制度　point 7

寿々木

生活がひどく困難である方は生活保護を検討することも視野に入れてみてください。

生活保護は悪いイメージを抱いている方が多いのですが、国民の権利として検討してしかるべき制度です。

生活保護にはいくつかの種類があります。受給されている方も理由はさまざまです。

一度自分に見合った生活保護の保障制度をじっくり考えてみる機会を持ってください。

すでに生活保護受給者で借金がある方は、こちらに借金と生活保護についてに詳しい内容があります。　>>生活保護受給者が借金返済をして受給継続する3つの方法

シングルマザーの方は、こちらで支援制度について詳しくお話をしてます。　>>貯金なし借金ありのシングルマザー！窮地に陥っている際の3つの秘策

出産を控えていて借金に苦しんでいる方は、助成金について、どんなふうにして借金を返済しながら出産をしていけばよいか？　がこちらに書かれていますので、ぜひ参考にしてみてください！　>>借金あり貯金なしで出産する！知らないと損をする助成金と解決策

借金だらけで生活できない環境は借金を完済することで変えることができる

借金で苦しい生活を解決する最善策は、現実的な完済計画をしっかりたてることです。

そのために難しいことをする必要はありません。ちょっとした生活の工夫と、あとは借金を完済するんだ、という確かな意思です。

自力で返済していくことが可能なのかを検討し、難しい場合は弁護士に依頼をして、業者とのあいだに入ってもらって債務整理で完済をしましょう。

お金に悩んでいることに多くの時間を奪われているのは、非常にもったいないことです。

それは人生の有益な時間を失っていることと同じです。

借金問題の解決なくして、この先の人生を変えることはできません。早くに動きださないと、とにかく人生の損です！

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サチコ

寿々木

戸籍を改名すれば取り立てから逃れられるんじゃないか…って思っている人がいるよね。その点について詳しくお話したいと思います。

結婚して戸籍を変える場合とか、相続のケースでも、戸籍と借金について疑問がある人って、多いと思うんだ。

サチコ

寿々木

はい。今借金があって戸籍のことについて悩んでいるすべての方に、事例に沿って詳しくお話していきます！

戸籍を改名しても借金の取り立てを欺くことは難しい

戸籍が変ると、取り立てはどうなるのか？　というと、戸籍が変ったところで、業者もプロなので調べ上げてきます。

借金の取り立てを欺くことはむずかしいと思ってください。

戸籍を改名して、転籍届や分籍届を提出して従前の名前を消そうとしても、転籍前や分籍前の戸籍の一切がなくなるわけではありません。

つまり、どのように戸籍改名の手続きを繰り返したのか？　その証拠は紐づけて、それぞれの役所に残るわけです。

地方自治体の繋がりで、手繰っていくことで、同一人物はわかるようになっています。

債権者側は役所にあなたのことを調べる手続きが可能です。

借り入れの証拠となる契約書の写しを役所に提示すれば、住民票や戸籍抄本を取得できるんです。それは戸籍法によって認められています。

戸籍法　第十条　第十条の二　第十条の二の一

第十条　戸籍に記載されている者（その戸籍から除かれた者（その者に係る全部の記載が市町村長の過誤によつてされたものであつて、当該記載が第二十四条第二項の規定によつて訂正された場合におけるその者を除く。）を含む。）又はその配偶者、直系尊属若しくは直系卑属は、その戸籍の謄本若しくは抄本又は戸籍に記載した事項に関する証明書（以下「戸籍謄本等」という。）の交付の請求をすることができる。

第十条の二　前条第一項に規定する者以外の者は、次の各号に掲げる場合に限り、戸籍謄本等の交付の請求をすることができる。この場合において、当該請求をする者は、それぞれ当該各号に定める事項を明らかにしてこれをしなければならない。

一　自己の権利を行使し、又は自己の義務を履行するために戸籍の記載事項を確認する必要がある場合　権利又は義務の発生原因及び内容並びに当該権利を行使し、又は当該義務を履行するために戸籍の記載事項の確認を必要とする理由

参照元　「電子政府の総合窓口」

https://elaws.e-gov.go.jp/search/elawsSearch/elaws_search/lsg0500/detail?lawId=322AC0000000224

戸籍改名をすれば金融機関は債務者の情報がわからなくなる…というケース事は、過去には確かにあったようです。なので、こういう噂が広がっているのだと思いますが、デジタルによる情報網が発達した現在、信用情報を偽ることは難しくなっています。

それでも、「万が一でも可能性があるなら…戸籍を変えて借金逃れをしたい」と思っている方に提言をするなら、やはり危険なのでやめたほうがよいといいます。

いくつかのケースを例にして、戸籍と借金について、さらに具体的にお話していきますので、自分に該当すると思われる箇所を読んでみてください。

戸籍を抜くと借金はどうなる？　それぞれのケース

寿々木

戸籍を抜いた場合、その後借金はどうなるか？　いくつかのケースでお話していきます。

戸籍を変えての借金逃れはいずれ見つかる

基本的に、戸籍を改名したり、住所変更をしたりして、取り立てを逃れようとしても、業者を欺くことは難しいのが事実です。

煙に巻いた、と当人が思っているだけで、債権者は債務者の事情を把握していますし、そのうち調べてきます。その後高額な遅延利子を発生させ、国による強制執行だって行われかねません。

お金の貸し借りは原則的に刑事罰の対象とはなりませんが、民事において法的効力が発揮されます。

後で、しまった…となっても、後の祭りです。明らかに「返す気が無くてお金を借りた」ことが立証されれば、刑事罰に問われる可能性もあります。

詐欺罪となれば、以下のように、10年以下の懲役刑に処せられます。

とな刑法第246条

1. 人を欺いて財物を交付させた者は、10年以下の懲役に処する。
2. 前項の方法により、財産上不法の利益を得、又は他人にこれを得させた者も、同項と同様とする。

参照元　wikibooks

https://ja.wikibooks.org/wiki/%E5%88%91%E6%B3%95%E7%AC%AC246%E6%9D%A1

サチコ

ぶるぶる。

借金を踏み倒して結婚したら、その後取り立てがやってきます

結婚を控えていて、戸籍が変れば業者は自分のことをわからなくなるのではないか？　と思う方がいますが、これも偽ることは難しいと思ってください。

債権者は戸籍変更後の債務者の事情を把握できるんです。

債権者は債務者の住民票や戸籍抄本を取得可能なことが、戸籍法によって認められています。

後々借金のもめ事で結婚生活が破綻しないためには、今のうちに問題解決に取り組んでおくがのベストです。

婚約者や家族への対応はセンシティブな問題ですので、慎重に対応しましょう！以下の記事の中の「結婚前の借金の対策法」の項目で、詳しくお話していますから、気になる方はぜひ参考にしてください。

>>借金を隠して結婚！慰謝料問題で知っておくべき危険事項

旦那の借金の場合、離婚をしても「日常家事債務」に該当すれば返済義務はある

たとえば、旦那が借金をしていることがわかった場合、その連帯責任としての返済義務があるのか、ないのか？　については、離婚をして籍を抜けば免れられるケースと、免れることが難しいケースの両方がありますので、注意をしておきましょう。

基本的に知っておくとよいのは、連帯保証人であれば、離婚をしても返済義務が発生することになる、ということです。連帯保証人となっていなければ、返済義務は発生しません。

たとえば、共同名義の住宅ローンや車のローンなどがよい例で、離婚をしてもこれらについての法的責任はついてまわることになります。

一方、旦那が勝手に作った借金であるにも関わらず、離婚をしたとしても妻側に返済義務が発生する借金のケースがありますので、これは注意です。

それは、日常家事債務として旦那の借金が認められる場合です。

「日常家事債務」がどういうことを差すのか？　というと、たとえば旦那さんが家賃や光熱費のために借金をしていたと認められる場合は、妻側も責任が問われることになるんです。つまり、それは旦那側の一方的なお金の使い方ではなく、家族みんなで必要だったお金、と認められるということです。

こういった場合は、離婚をして、籍を抜いたとしても、妻側にも返済義務が残りますので、知っておいてください。

もちろんそうはいっても、「旦那が勝手に借金をした…」など、妻側にも言い分があるでしょうし、状況にもよりますから、微妙な場合は、弁護士を通して、どのくらいの分をこちら側が負担をしたらよいか？　について討議することになります。

死亡した親族に借金があった場合、相続放棄をしない限り返済義務は消滅しない

亡くなった親に生前借金があった場合、その負債は「遺産」として配偶者や子供に相続されます。

その際に、戸籍を変えても借金は相続されるので、注意しましょう。

相続はプラスの財産もマイナスの財産も引き継がれます。なので、通常はプラスの財産からマイナスの財産を差し引いて、相続は検討されることが普通です。

なので、マイナスの財産のほうが割合が大きい場合は、一切の相続を放棄すれば大丈夫です。つまり「相続放棄」の手続きをすることになります。

養子縁組などをして、相続順位を変更しようとする方がときどきいらっしゃいますが、このようなことをしても相続は消滅しませんので、賢い選択ではありません。

相続放棄をしても相続は消滅しないことについてはよく知っておきましょう。借金としての遺産は、配偶者や子供が相続を放棄しても、別の親族へと引き継がれていきます。ゆえ、親族でもめ事が起こってしまう理由から、相続放棄がなされることはほとんどありません。

亡くなった親の借金は、親族で話し合って、わだかまりのないように返済していくことが大切です。

相続放棄についてさらに詳しく知りたい、という方は、こちらの記事が参考になります。

>>親の借金を相続放棄する際に知っておくべきデメリット>>

戸籍を変えて借金返済から逃れようとして起こりうる災難

戸籍を改名して借金逃れしようなんて、やっぱり考えないほうがいいのね？

サチコ

寿々木

借金は刑事罰対象ではないんだけども、民事として相応の取り立ては行われるので、現実的な考えじゃないですね。

借金と戸籍のお話で、いちばん注意すべきことって、なに？

サチコ

寿々木

戸籍を変えても、夜逃げしても、借金の返済義務は消滅しないってこと、これに尽きます！

取り立ての流れ

寿々木

借金の返済が滞ると、どうなるのか？　よく知っておきましょう。

まず、携帯電話に担当から連絡が入ります。これは返済予定日から1日から2日遅れると、たいてい電話がかかってきます。

このときに支払いを済ませれば、応じてくれます。

これを放置していると、次に督促状が届きます。「支払ってくださいね」という通知です。

それもまた放置していると、それよりも強い調子の催告書が届きます。これがだいたい滞納の2か月～3か月目くらいです。催告書とは「法的行使も考えていますよ」という裁判の用意があることを訴える内容のものです。

これを無視していると、たいていは国による強制執行がなされます。そうなると、一切の財産が差し押さえられます。給与も対象なので、会社や家族に必ずバレてしまいます…。

もし、戸籍を変えて引っ越しをして…という状態で、「このまま行方をくらましていればなんとかなるんじゃないか…」と思っている方がいらっしゃるなら、非常に危険です。業者は単に調査を後回しにしているだけです。

数か月経って、突然裁判を起こされる、なんてことも普通にありえます。

後々のいちばんの怖い問題は、延滞による高額な利子(遅延損害金)が発生することです。裁判で訴えられたら、これを退けることはまずできません。滞納した分についた利子は必ず返済しなければなりませんので、注意してください。

借金の3つの解決法

戸籍を変えても、借金からは逃れられないことはよくわかったけど。じゃあ、返済が難しい場合はどうしたらいいの？

サチコ

寿々木

3つ対策がありますので、検討してみましょう！

5年経過しているなら時効の援用をしてみる　対策1

借金をして時間が経っている方は、時効の成立を考えてみましょう。

最後の支払いから5年以上の歳月が経過していたならば、時効の成立が認められる可能性があります。

時効を成立させるには、「時効の援用」の手続きをする必要があります。

業者側に内容証明郵便で時効の成立のことを通知するものですが、相手がそれが受け取った時点で、法的に時効が成立することになります。

しかし、時効については以下のことに注意してからぜひ行ってください。

時効は、債権者側が「この人は支払い能力がない」と明確に認めてから5年の経過が必要です。

つまり、取り立てを相手側が行ってきていたならば、債権者は債務者にまだ返済能力があると認めているということなので、そのあいだは、その時効5年の年数にカウントされません。

たとえばこういったケースがよくあります。

業者が確認の電話を入れていて、「今はちょっと待ってください」とこちら側が返答をしていたならば、それは支払う能力があることを相手に認めているときなど、こういう場合時効は更新されていることになります。

こちらはもう払うつもりはない、と思っていても、相手側はそう思っていない場合がけっこうあるんです。

時効が成立かどうか？　については素人判断をせずに、専門家に必ず聞いたほうがよいです。

行政書士に相談をしてみてください。

1件あたり2万5千円程度で内容証明郵便の作成ができますので、頼んでやってもらいましょう！

時効援用のご相談はこちら>>

※　メールでも電話でもどちらでも対応は可能です。

低金利への借り換えを行って返済する　対策2

返済にまわすお金がない…という方は、まずは低金利への金融機関への借り換えを検討してみてることをおすすめします。

キャッシングよりもカードローンのほうが金利が安い傾向にあるので、借り換えを行うことで、借金総額を安くすることができます。

そして、次の3つを注意して効率的な借金返済をしていってください。

毎月一定の額を返済していくのは、とても大事です。返済額が減ったり増えたりすると、借金額も安定しなく、後に必ず増えていく傾向があります。

また、一度完済を決めたなら、新しい借り入れは絶対にしないことです。

任意整理をして借金を減額して返済する　対策3

自力での返済がどうしても難しそうだ…という方は、債務整理で借金返済をするのがよいです。

債務整理の1つである任意整理をすれば、これまで支払っていた余分な「利息」と、完済までにこれから払うべき「利息」をまるごとカットして、借金を返済していくことができるので、現在返済能力が行き詰っている、という方も、安定した関係計画をたてることができます。

債務整理は国が法的に認めて債務者救済制度ですので、どんどん積極的に利用しましょう！

任意整理をすると、取り立ては2日から1週間で止まります。家族や会社に知られることはありません。借金理由も問われません。財産が没収されるようなこともありません。

弁護士とは一度面談をすれば、あとは弁護士が債権者と交渉をしてくれ、手続きのすべてをやってくれるので、非常にラクチンです。

「個人再生」や「自己破産」などの債務整理は裁判所を通すため、高額な費用がかかり、面倒な手続きも多いですが、任意整理は裁判所を通さないために、非常に簡易な債務整理法で、おすすめです。

任意整理をやってみたい、という方は、無料・匿名で弁護士とそうだんすることができますので、ご自身の現在の支払い能力で任意整理が可能かどうか？　を検討してみてください。

借金の減額の診断はこちら>>

※　借金に強い安心できる弁護士事務所です。プライバシーの安全性を考慮して、相談はお電話になります。無料相談であっても、第三者に内容が漏れることは決してありません。

任意整理のデメリットはメリットになる理由

任意整理をやってみたいって思うんだけど、デメリットがあったら知っておきたいんだけど。

サチコ

寿々木

はい、わかりました。任意整理のデメリットについてお話します！

任意整理をすると、信用情報機関(いわゆるブラックリスト)に名前が掲載されるので、以下のようなデメリットが発生します。

しかし、これらのことはさほどデメリットであるとはいえないものになりますので、安心しましょう。

たとえば、借金癖がある方にとってみれば、任意整理のデメリットはメリットにもなるものです。

もし、あなたが今から任意整理をしたすると、5年間強制的に借り入れができなくなるので、これまでお金にだらしなかった生活習慣を改めることができるんです。

クレジットカードの使用にも制限がかかりますが、デビットカードを用いて対処しましょう。

どうしてもクレジットカードを作りたい方には、実は裏技もあったりするので、以下の内容を参考にしてください。

任意整理のデメリットに関しては、以下の記事でさらに詳しくお話していますので、もっと知りたい、という方は、ぜひ参考にしてください。

>>任意整理と信用情報機関掲載、そのデメリットと対策について

借金は戸籍を変更してもしなくても返済しましょう

戸籍を変えれば、借金返済から逃れることができるのでは？　という期待は、現実的な考えではありません。

金融機関は戸籍を芋づる式に調査することができます。放置しておくと、その後高額な利子を発生させ、裁判を起こしてくる可能性もあります。

もし、どうしても困難になった借金は、任意整理をはじめとする債務整理でほとんど解決できるので、検討してみるのがよいです。

相談をしたからといって、必ず任意整理をしなければならないということはありませんので、とにかく専門家に相談をしてみることが、今の苦境を抜け出す大事な行動です。

明日より、今日動きだしたほうが、人生は楽になります。

今自分が置かれている状況から、一歩だけ前へ進んでみてください！

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